“人到中年，房贷断供”，背后有哪些关于真相的数据｜腾讯新闻谷雨数据
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01
断供法拍房的真实数据
和想象的不一样的是，还不上房贷，导致被法院起诉、房子被法拍的，其实并不常见。
此前，不少媒体引述了阿里拍卖平台的数据，从2017年到2021年间，法拍房的数量由不到一万，到2021年增长为多达168万。
实际上，法拍房的数量并没有“暴增上百倍”。因为阿里拍卖只是众多司法拍卖平台中的一家，数据反映的是平台在不断发展，纳入了更多的法拍房房源。而且，阿里拍卖曾回应过，“一套房子有可能在一拍、二拍、变卖期间被计算三次。”因此168万只是拍卖的次数，并非法拍房房源的数量。
根据海豚选房统计的7家主要的法拍平台的数据：2021年，全国挂牌了约76万套法拍房，比起疫情前的2019年，挂牌量增长了约15万。
这个数字乍一看似乎不算小，但纵观近两年的整体情况，基本每年挂牌量会增长10%左右。这样来看，两年间15万的增长量虽然不算低，但也基本属于合理范畴。
以北京为例，法拍房数量也没有近期大量增长的情况。
从去年1月至今，每月挂牌的法拍房数量有起有落，并没有呈现不断增长的态势。以今年前3个月的情况来说，虽然1月的法拍房挂牌量比去年同期增长了25%左右，2月更是增长了近80%，但到了3月，又比去年同期下降了16%左右。
可以说，法拍房的数量增长远远没有人们想象得那样可怖。
除此以外，如果追溯法拍房的来源，由于房贷断供被银行起诉，最后真正挂牌法拍的，属于极少数。
早在2020年，第一财经也曾调查过深圳的法拍房增多的现象。在随机选取的400个深圳法拍房样本中，裁判文书网对应的判决显示，最多的是“金融机构借贷纠纷”，有259套，占比为64.75%。其次是民间借贷纠纷、合同纠纷，各占17.00%和12.50%。
而在这400个法拍房样本中，并没有出现引发人们无限焦虑的断供房。实际上，把法拍房和断供房简单粗暴地划上等号本就不符合实际情况——
中原地产首席分析师张大伟曾表示，法拍房多数是由于做生意失败或其他资产纠纷引起的诉讼，基本都不是断供房。
这背后，还是因为房贷弃供需要付出的代价太大。
除了已经付出的首付款和部分房贷白白打了水漂之外，就像《亲身经历，我断供了》中所说的，一旦被法院强制执行，不止房子会被法拍，还要继续偿还剩余的银行贷款、罚息。
而在最直接的经济损失之外，选择断供，还可能要面临不良信用记录带来的一系列问题——所有银行账户被冻结、没法申请贷款、信用卡等等。
另一方面，断供导致法拍的情况少见，也是因为法院的执行周期较长，整个过程要持续至少一年的时间，而强制执行的房产拍卖是最后一个环节，在此之前当事人都还有足够的时间可以挽回局面。
种种考虑之下，真正走到断供这一步的人，的确是少之又少。
各方数据也证实了这一点。在央行发布的《中国金融稳定报告》和今年4月召开的2022年第一季度金融统计数据新闻发布会中都表明，中国的个人住房贷款不良率仅在0.3%左右。
还有部分银行披露了个人住房贷款的不良率。比较2021年和2020年的情况可以发现，虽然在区域性的中小银行有不良率增多的情况，但是国有大型银行和股份制银行中个人住房贷款的不良率都较少有波动。
生活再难，房贷也不能断供，大概已经是无数打工人最后的一点坚持了。
02
房贷还不上的人，要怎么办？
不能让房贷断供，成了一种信念。但在疫情之下，面对不断波动甚至缩水的收入，打工人的房贷都是怎么还上的呢？
固然，想办法增加收入、做点兼职，或是降低日常开支，都是增加抗风险能力的方法。但这些终归都属于长期策略，解不了房贷这样每个月固定出现的燃眉之急。
于是，面对这些个人难以解决的困境，各大银行出手了。
根据贝壳研究院的数据，从去年10月至今，各地银行平均的房贷利率下降。这也就意味着，部分选择LPR浮动利率的还贷人，每年会有一次的利率变动，这样月供要还的利息部分会减少。
不过，这项银行房贷利率降低的政策更多惠及的是新买房的人，而对于其他更加直接因疫情影响生活的人群，也有相关政策予以相应的关照——
今年4月初，六家国有银行推出了针对受到疫情影响的贷款买房人的相应政策。
除了直接降低利率之外，邮储银行、交通银行、兴业银行、建设银行等等银行都有相应的延期还款政策，短至28天，长至6个月。
除了银行以外，互联网金融产品也成为许多人的选择，一些小额贷款公司也属于此列。
最近几年，随着管理逐步收紧，央行有记录的、规范的小额贷款公司数量在减少，但人们对这类相对灵活的借贷方式的需求依然存在。在贷款总额随公司数量的下降连续回落三年后，这些小额贷款公司的贷款余额在去年又出现了增长。
不过，退一万步来说，不管是向银行贷款，还是用互联网金融产品来解一时之需，在很多人眼里终归是欠了“外债”，每月利息算下来也是一笔不小的数目。
于是，来自亲朋好友的帮助就成了许多人更希望抓住的“救命稻草”。数据显示，在很多收入稳定、相对容易符合银行借贷要求的工薪家庭，也有三成会选择跟亲朋好友借钱，在非工薪家庭中这个比例更是接近五成之多。
始终高居不下的房价，也终于将“供房”变为一家几口人，甚至是几代人的共同事业。
03
还贷有压力，但他们还是想买房
根据《2022年轻人买房报告》，在还没买房的年轻人中，有高达85.94%都想要买房。
贝壳研究院的一项调查显示，首次置业的人，有超过八成选择贷款买房。
至于房贷要还多少年，确实是个有些辛酸的问题。数据显示，虽然不同年龄段的房价收入比有所差异，但基本都在10以上。
举例来说，按照家庭在北京购买一套总价500万元的房子来算，首付最低35%，剩下需要还的本金就是325万元。
目前北京首套房贷利率为5.15%，按25年还款期、等额本息月供的话，每月就要还19284.29元。
即便家庭月收入到手能有4万元，这个数字也接近了月供50%的经济安全底线。
《2022年轻人买房报告》显示，如果月供不到每月一半的收入，感觉到幸福感提升的人群占比要多于幸福感下降的。
这说明一半的月供是安全底线，如果超过这个比例，家庭正常的生活开支就会受影响了。
贝壳研究院发布的《2021年新青年理想居住调查报告》显示，在已购房的群体中，48.1%的受访者认为，购房最大的痛点是还款压力大。
一边是买房的愿景，一边是现实的压力，年轻人在考虑买房的时候，也越来越谨慎了。
今年1、2月，全国商品房销售面积比去年同期下降了9.6%，销售额同比去年下降了19.3%。
参考文献：
[1] 吴晓波频道.一个看起来挺真的谣言：法拍房激增，断供潮要来
https://mp.weixin.qq.com/s/BhCsG4_taXYscDuzObQkiw
[2] 第一财经.法拍房增多源于“断供潮”？深圳样本让我们有些意外发现
https://www.yicai.com/news/100705313.html
[3] 中国新闻周刊.“法拍房激增”背后：被夸大的弃房断供
https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_17122734
[4] 21世纪经济报道.房贷还不上有上“失信”名单风险，应该怎么处理？
https://www.stcn.com/xw/news/202204/t20220415_4364375.html
[5] 南方周末.法拍房数据藏着什么秘密？挂拍量最高的城市是它
https://mp.weixin.qq.com/s/DFk57PWw9fgLCgOjwbp_jA
[6] 第一财经.疫情期收入下滑，房贷还款吃紧咋办？律师：不可自行断供！
https://m.yicai.com/news/101377439.html
[7] 中国证券报.人民银行：我国个人住房贷款不良率长期维持在0.3%左右
https://finance.eastmoney.com/a/202204142343783418.html
[8] 中国网地产.上市银行不良贷款率攀升，个贷稳中有降
http://house.china.com.cn/2118947.htm
[9] 第一财经.近8成中小上市银行按揭不良攀升，断供后能否延期还款？“有意愿就好说”
https://www.yicai.com/news/101372123.html
[10] 上海证券报.受疫情影响还不上房贷怎么办？多家银行纾困特定个人客户，提供延期还款、征信保障等支持
https://finance.sina.com.cn/china/2022-04-08/doc-imcwiwst0544162.shtml
[11] 新华网.因疫情申请延期还房贷？多家银行回应：安排上了
http://www.xinhuanet.com/money/20220407/6df8902825cf4e9f81be6c8f23d204d3/c.html
[12] 贝壳研究院.3月103城主流首套房贷利率5.34% 环比回落13个基点
https://finance.sina.com.cn/jjxw/2022-03-21/doc-imcwipih9712335.shtml
[13] 西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心.中国工薪阶层信贷发展报告
https://chfs.swufe.edu.cn/__local/E/44/47/83D4F9073CAB84E29536C3648D7_B985BDA7_CF92E.pdf
[14] 21世纪经济报道.2020年信用卡不良率大增13%，半年未偿信贷总额838.64 亿元。
https://m.21jingji.com/article/20210331/herald/840f154956886d56afd4b6e23c3c6c56.html
[15] 第一财经.信用卡资产质量下滑，有股份行不良率已超6%
https://m.yicai.com/news/101011671.html
[16] 清华金融评论.从中国资产总额最高的10家银行看信用卡不良率走势
http://www.thfr.com.cn/post.php?id=92071
[17] 36kr.2022年轻人买房报告：“30岁买房”的梦想，六成90后没能实现
https://36kr.com/p/1670979441237768
[18] 中国消费者&贝壳研究院。2021消费者置业信心指数报告
http://www.199it.com/archives/1241328.html
[19] 北京青年报.房贷利率下调年轻人要珍惜首贷，哪种还款方式更适合？
http://www.xhby.net/index/202201/t20220127_7401792.shtml
[20] 全国房价行情.
https://m.creprice.cn/city/bj.html
[21] 贝壳研究院.2021年新青年理想居住调查报告
http://www.199it.com/archives/1342360.html
[22] 第一财经.多个城市下调房贷利率、加快审批速度
https://m.yicai.com/news/101362887.html
[23] 证券日报.26天23城放宽公积金贷款政策 购房刚需落地将加快
https://finance.sina.com.cn/roll/2022-04-27/doc-imcwiwst4206638.shtml
[24] 羊城晚报.广东已对4.6万户实施房贷延期还款
https://difang.gmw.cn/gd/2022-04/22/content_35678096.htm
[25] 海豚选房&为睿学院。司法拍卖房行业白皮书
http://www.amcupdate.com/2022/02/09/2021%E5%B9%B4%E3%80%8A%E5%8F%B8%E6%B3%95%E6%8B%8D%E5%8D%96%E6%88%BF%E8%A1%8C%E4%B8%9A%E7%99%BD%E7%9A%AE%E4%B9%A6%E3%80%8B/
[26] 房拍网
https://www.fangpaiwang.com/news/608/fapai/0.html
[27] 贝壳研究院.二手房市场报告
[28] 中国人民银行.2021年小额贷款公司统计数据报告
http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4462244/index.html