对理财死心的年轻人，决定提前还房贷丨腾讯新闻谷雨数据
出品丨腾讯新闻 谷雨工作室
版权声明：腾讯新闻出品内容，未经授权，不得复制和转载，否则将追究法律责任
前不久，交通银行发布了一则公告，个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）如果选择提前还款，从以前规定的每年第一次提前还款免收取补偿金，改为首次也要收取补偿金，金额是提前还款的本金金额的1%。
随后不久，交通银行又删除了这条公告，但是网友们开始了讨论——“闲钱该理财还是提前还贷？”随即上了热搜。
01
提前还房贷，却是相对安全的理财
说起来，手里有些储蓄的买房人，其实有不少在考虑提前还房贷这种操作。
根据新浪财经发起的小调查，相对于闲钱理财，多数人觉得应该提前还房贷。
在豆瓣的“社畜买房共进会“和“丧心病狂攒钱”小组，也有不少网友在讨论这件事。
发帖询问要不要提前还房贷的网友，虽然表明自己目前现金流还算稳定，现阶段失业风险不大，清一色的回复都是“还”。
数据证实了这个趋势。
从2021年初到今年第一季度，央行公布的每个季度的个人房贷余额，同比增速一直在降低。再来看央行月度数据，今年2月的新增住户中长期贷款（主要是房贷），是2007年公布该项数据以来首次为负。4月的新增个人住房贷款数额，同样为负。也就是说，这两个月份全国的新增房贷少于房贷还款。
那么问题来了，大家为什么不约而同地选择提前还房贷？
我们来算一笔账。
假设在2016年买下一套285.71万元的房子，首付30%也就是85.71万，剩下的200万元以商业贷的方式，从2017年开始还款，原定还款期限25年。
在2022年7月，如果想要一次性还清剩余的房贷，当然这是一笔不小的数字，节省下的房贷利息非常惊人——将近一百万元，超过全部房款的三分之一。
不过，一次性提前还清，对于在一、二线城市买房的年轻人来说通常不太现实。但是如果手上有积蓄，可以提前还部分房款。
假如手上有一笔50万元的存款，部分提前还款，同样能节省下一笔可观的利息。
如果选择月供不变，缩短还款时间，能节省下将近60万元利息，超过全部房款的五分之一。
另一种方法是降低月供，还款时间不变。减轻月供压力的同时，也能节省近30万元利息。
如果再把房贷的利率跟投资的回报率相比，差距就更明显了。
近两年，投资的回报，很少有能跑赢房贷利率的。
房贷这边，即便今年房贷利率随着LPR在降低，今年6月，贝壳研究院监测的103城首套房利率下限，降到了首套房4.42%。但利率也依旧高于市面上一般的理财手段。
投资利率高的，往往风险也偏高。大多数人都禁不起股市、基金的大起大落。
相对稳健的理财方式中，比如大家最常用的余额宝，今年的年化利率已经跌破2%。想当初2013、14年，刚上市的余额宝能有5%、甚至6%以上的年化收益。
把钱存银行定存，利率也好不了多少。近来，还存在三年、五年定存利率倒挂的现象。在国有四大银行，三年利率是按各家银行自行规定的来分档，最高一档年利率3.15%。但是存五年期的定存，不管1万块还是10万块，年利率都只有2.75%。
这么看来，提前还房贷，也是一种理财。
既然房贷迟早是要还的，那节省下的房贷利息，比拿这些钱去理财赚的收益还多，还少了些风险，何乐而不为呢。
02
面对风险，储蓄是趋势
提前还房贷更深层的原因，还是一种规避风险的方式。
根据央行2022年第二季度对城镇储户的问卷调查，收入感受指数、对于未来的收入信心指数都低于50%。低于50%，也就意味着现有的收入在减少，未来预期也在下滑。其中收入信心指数更是比2020年初更低，只有45.7%。
在开销方面，由于预期收入的下滑，大家也表现出降低消费、增加储蓄的意愿。
2022年的前两个季度，都有超过五成受访者愿意“更多储蓄”，而且比例在上升。
根据央行7月11日最新数据，上半年人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元。
投资的意愿，也有降低的趋势。
在这样的背景下，年轻人也开始未雨绸缪、增加储蓄。
近几年，35岁以下的年轻人，每月储蓄平均占收入的比例从20%左右提高到25%。根据调查数据，在2021年，高达76%的35岁以下受访者表示愿意增加应急投资/储蓄的金额。
毕竟，房贷迟早要还，提前还了，也是“无债一身轻”。
03
买房既是安全感的来源，也是风险的来源
不过呢，买房这件事，虽然是一种“刚需”，但也并非万无一失、稳赚不亏的。
根据36kr的问卷调查，年轻人买房的原因，仅次于“自住刚需”的理由是“增加安全感和归属感”。
就算是在大城市打拼，在家乡有一套属于自己名下的房子，也总归是一种退路，能带来安心的感觉。
假如房价涨幅没有跑赢房贷要还的利息、外加首付款定存带来的收益，不管有没有提前还房贷，实质上是相当于在亏钱。
更何况，房价甚至会跌。
从贝壳研究院监测的全国50城二手房价格指数走势来看，从去年下半年到今年6月，平均房价处于下降的趋势。
具体来说，即便以往最“卷”的一线城市房价，也没有继续上涨。北京、广州、深圳，今年都有月份房价指数环比下跌，上海虽然价格环比一直为正，但由于疫情的影响，4、5、6月成交量极大幅度下跌。
新一线城市还有二线城市，房价指数环比也都没有呈现上扬趋势。
除了房价可能会跌，更惨的情况是——项目烂尾。比如，江西景德镇恒大珑庭、武汉恒大时代新城、长沙新力铂园、南昌新力城、郑州名门翠园等多个项目，都成了前段时间被报道的烂尾楼盘。
还房贷、甚至说买房本身，都并非是毫无风险的。只是，没有人能预知未来，也没有办法是万无一失、能规避掉所有的风险的。
提前还房贷，无非是普通人在无奈之中，能抓住的一个相对稳妥的选项。
[1] 年轻人忙着提前还房贷 https://mp.weixin.qq.com/s/i5e5_9geRO5mQ0ZExkQqSQ
[2] 世界变化太快，现在都流行提前还房贷了？
https://mp.weixin.qq.com/s/rc2h0uz7JnJZp5my0NIzZw
[3] 提前还房贷，省出几十万！什么原理？https://mp.weixin.qq.com/s/kNKoz0i2ZJw-_b-HyVjHZg
[4] 全国停贷潮来了！？https://view.inews.qq.com/a/20220712A02YYJ00
[5] 超5万户烂尾楼业主停贷困境：背着房贷还房租，断供还影响征信
https://view.inews.qq.com/a/20220712A06MAX00
[6] “婚房烂尾600天”小区的业主：租房住，孩子已出生，每月还有4000多元月供
https://mp.weixin.qq.com/s/DeHA3pNsAPL5Ijex3sc9Mg
[7] 全国房价收入比下跌至9.1，深圳购房难度降低了吗？
https://www.sohu.com/a/523163136_161795
[8] 2021年百城房价收入比持续下降，深圳降幅显著但仍居高位
https://bj.leju.com/news/2022-03-01/10416904254339603542852.shtml
[9] 提前还房贷的人，越来越多 https://mp.weixin.qq.com/s/yLb5fJ1ltwYdaAwmNhLxXw
[10] 2月居民中长期贷款15年来首现负增长，房地产调控将如何发力？
https://www.yicai.com/news/101346498.html
[11] 今年，你会提前还房贷吗？https://mp.weixin.qq.com/s/P0vOD_nxk3T3inh9jUKFGA
[12] 个人住房贷款月度数据首次单独发布：10月环比多增超千亿
https://finance.sina.com.cn/china/2021-11-11/doc-iktzscyy4816712.shtml
[13] 房天下-提前还贷计算器 https://newhouse.fang.com/jsq/tq.htm
[14] 中国人民银行
http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4590204/2022062911164315907.pdf
[15] 上半年住户存款增加超10万亿元
https://s.weibo.com/weibo?q=%23上半年住户存款增加超10万亿元%23&Refer=top
[16] 四大行五年期定存利率比三年期低 专家：银行觉得长期不合算
https://hb.ifeng.com/c/8HJUPu0Rm2
[17] 机构｜贝壳研究院：6月103城主流首套房贷利率4.42% 环比回落49个基点
http://estate.caijing.com.cn/20220620/4869412.shtml
[18] 提前还房贷，她感觉自己赚了60万
https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_17989736
[19] 一线城市打拼，二线城市买房，这事靠谱吗？ https://www.36kr.com/p/1002683063194628
[20] 房价终究还是输给了余额宝 https://mp.weixin.qq.com/s/tBRm_xYGxnmbDsylyhwd-Q
[21] 快评 | 50城“断供”楼盘破百蔓延，“保交付”刻不容缓
https://mp.weixin.qq.com/s/HnZ59Kesh9uux6LuX_akow
撰文&数据｜Heather
设计｜镝数黄蓉
编辑丨赤耳
运营丨刘希晰 张启锐