聊聊这件人生大事吧...

Hi，大家好，我是NP叫兽。
之前聊过这件事情：保本理财的收益会越来越低。目前，保本收益最高的应该是创新性存款(智能存款)，5年期收益率5%。
而排名第二的，就是预定利率4.025%的养老保险。
但养老保险并不适合所有人，因为这种产品的定位并非是纯投资，而是社会养老金的补充。
一退休后，你能拿到多少养老金？
关于社会养老金的缺口，叫兽之前也聊过几次。
我们进入老龄化社会已经是不争的事实。
我们面临着的养老问题究竟有多严峻呢？
截止到2019年底，国内60岁以上的老年人已经达到2.54亿，占全国总人口的18.1%，并且还在不断地增加。到了2035年左右，这个比例将会超过21%。
世界卫生组织预测， 到2050年， 中国将有35%的人口超过60岁， 成为世界上老龄化最严重的国家。
数量如此庞大的老年人口，究竟谁来养呢？按照目前的养老金体系，当然是年轻人。
中国养老金模式，叫兽之前曾经和大家分享过，就是现在工作的年轻人，通过缴社保以支付退休人员的养老金。
不过，大家也知道，我们的出生率在快速下降，哪怕开放二胎后，也没有扭转下降趋势。
目前，我们社会的抚养比，大概是3:1，也就是3位年轻人抚养一位退休人员。
考虑到老龄化和出生率等问题，将来大概率会降低到1:1，也就是一位年轻人抚养一位退休人员。
如果你现在退休，那么每个月能拿到多少养老金呢？——大部分普通职工，能拿到退休前工资的40%左右。
也就是说，如果退休前你的月工资是8K，那么退休后，你每月能从社保局能拿到的社会养老金大概是3200元。
而且，养老金替代率还在不断地下降。等到我们这代人都退休之后，预计只有30%左右。
以目前的社会养老金政策，其实就是只保不包。
靠社保退休金饿不死，吃馒头没问题，但吃肉就有些难度。 
看看这几十年，喊出的口号变化就明白：从ZF来养老，到ZF帮养老，然后是推迟退休自己养老，再到养老不能靠ZF、推给ZF很可耻...

（来自网络）

虽然很残酷，但却很真实。
指望以后依靠孩子或ZF养老？还是算了吧，自己的养老问题自己解决，才是最靠谱的。

二怎么解决这个问题？
关于年
如何解决自己的养老问题，绝对是一件大事。而社保只能解决了最基础的问题，保证你退休之后饿不死。
但如果要过上好生活，最终还是靠自己准备养老金作为养老补充。
这就是保险公司推出「养老保险」的意义和价值，定位就是社会养老金的个人补充。
这种「养老保险」有很多种类，卖得最好、承诺保证收益的产品是——预定利率4.025%的年金险。
对于预定利率4.025%的年金险，去年12月已经下架绝大部分。
源自各种复杂的原因，目前还有几款在售，但真不知道能卖到什么时候。
叫兽找了一段时间，仍在售的几款产品，大部分都不怎么样，最值得考虑是——招商信诺的自在人生A。
招商信诺成立在2003年，由招商银行和信诺北美人寿有限公司各出资50%组建的人寿保险公司，注册资本28亿，最新综合偿付率是234.3%。
招商信诺的自在人生A是一款比较纯粹的养老保险，产品结构很像之前卖得很火的星颐，产品形态及对比如下：

(点击查看大图)

这款养老保险有三大亮点：
亮点一：交费和领取方式比较灵活。
自在人生A，能够选择月交或年交保费，减轻缴费压力。
在领取时，也能选择月领养老金，每月领取金额是基本保额的8.4%，比年领方式高出0.8%，算是小福利。
月领取是养老保险最合适的领取方式，能保证退休后每个月都有稳定的现金收入。
亮点二：领取多。
自在人生，属于高领取的年金险(即到期后每年领取的养老金较多)，是相对比较纯粹的养老产品。
它到期后每年领取的年金，是目前众多产品里面最高的，比已停售的星颐还要高，非常适合养老。
亮点三：保证领取20年，现金价值终生延续。
这种高领取型的年金险，通常会有保证领取期限，也就是在保证期内身故，能够一次性领取（20*年金-已领取的部分），保证你的收益不会太差。
通常，这种高领取型的年金险，在保证领取期限后，现金价值就会变成0，比如之前的星颐。
但是，这款「自在人生」，在保证领取20年后，仍有较高的现金价值，终生延续。
需要注意一点：保险合同在身故后就会结束；如果想要退保，建议在身故前就赶紧退了。
比如我在85岁的时候，身体状况已经不太乐观，那我就选择退保，拿回的钱留给子女也好，自己吃点好的、喝点好的也好。

三收益率不错
再详细聊聊大家比较关注的实际收益率(IRR)。
养老保险的收益由两部分组成：到期后每月领取的年金+现金价值(退保领取)/身故保险金(身故领取)。
·到期后每月领取的年金：退休后每月领取的钱，作为退休后的养老金补充，提前会写在合同，保证领取。
·现金价值(退保)/身故保险金(身故)：类似把保费存在保险公司的账户里，退保或身故的时候就能拿回来，现金价值不一定等于身故保险金，但提前会写在合同，保证领取。
为什么说「自在人生」属于保本理财产品？就是因为这两部收益都是提前写在保险合同里，到期后保证给付。
关于「自在人生」的收益回报，叫兽举个真实的例子说明：王嫂，35岁女，选择年缴10万缴费10年，60岁开始领取。
收益测算表格如下：

(示例：35岁女，年缴10万缴10年，60岁领取)

根据测算表，我们可以知道：
60岁时，王嫂就能每年领取12万(直至身故为止)，而且在60岁时，保险账户(现金价值)里面约有169.64万。
85岁末，王嫂已经合计领取312万，这时候保险账户里还有72万。如果这个时候退保拿回现金价值，相当于累计拿到了384万，几乎相当于翻4倍。
如果中途身故了，比如在70岁末(保证领取期限内)不幸身故，也不用担心收益的问题，也能拿回身故保险金约120万，累计能拿到252万。
对于【自在人生】这款养老保险，收益率还是比较高的。
参照上面的例子，把年金+退保领取的综合折算成实际收益率IRR，对比之前卖得较好的几款产品：

总有人说，买养老保险不如自己去做投资。意思是年金的收益率不如自己投资高。
这句话背后的逻辑是有问题的。因为年金险本身是无风险收益，而投资是风险收益，本身就不在一个频道上。
保本理财产品，本身年金险收益率就不可能太高，但对比下同样是无风险的国债收益就知道了，30年期国债收益率是3.8%，而且还是单利。
长期复利收益率达到4%的养老保险，已经是非常优秀的保本产品。
总结一下：
自在人生是一款收益稳定且收益率较高的养老保险。属于高领取型的养老保险，活的越长，领的越多，回报越高。
整体的产品结构，倾向于以养老功能为主。财富传承的功能会相对弱些，并且从投资获取不错的回报来看，锁定时间也会久些。
如果想以养老为主要目标，可以接受锁定较长时间的，建议不要再错过「自在人生A」，抓紧时间，真不好说还能卖多久。
这款养老保险，叫兽这边都争取到了超级不错的福利，机会真的很难得，但由于合规的原因，不能直接写在文章里面(确实不错的活动)。
请在专业人士的指导下投保，了解活动详情以及产品解答，可以扫描下方二维码，添加保险助理@德健的微信进行预约和咨询吧，备注：1