晚上好，我是NP叫兽。
前段时间，和大家聊过关于退休养老的问题。
说实在的，你思考过自己退休后能拿到多少退休金吗？
一
手把手地教大家算下自己的退休金
我们现在每个月交的社保里包括五种保险：养老险、失业险、生育险、医保险、工伤保险。其中，养老保险占大头的费用。
养老保险里，个人缴小头，单位缴大头。个人缴纳的那部分算入个人账户里，单位的那部分算入统筹账户。
广东地区的朋友，想查查自己交了多少养老金，可以打开「粤省事小程序」—社保—养老保险缴费状态，就能查到自己工作至今总共交了多少钱。
「其他省份的朋友，可以登陆所在城市的社会保障网，点击“个人社保信息查询”窗口，输入本人身份证和密码（忘记密码可以找回），就可以查到本人的参保信息。
养老金账户里的钱，不能提前支取，只能等我们退休后每月领取。
那么，退休后到底每月能拿到多少养老金呢？计算公式较复杂，我们可以借助第三方工具——养老金计算器。
以叫兽的广州朋友A为例，只要简单的两步就能算出来。
第一步：计算个人账户里的养老金和确定自己的实际参保工资(后面要用到)。
01 计算个人账户里的养老金
他根据按照上面的办法，在粤省事小程序查到：自己和单位的养老金保费合计99072元。
那么，他自己个人账户里大概就有8/22*99072=36026元。(个人账户和统筹账户的比例大概是8:14，这是广州地区统一标准，各地区比例会所区别)
02 确认自己的实际参保工资
实际参保工资和到手工资是有区别的。参保工资即社保基数，各省份(甚至各市)都有自己的最低标准和最高标准。
· 大部分民企为控制成本，会按照当地最低标准去缴养老金；
· 大型企业(外企、阿里巴巴等)，通常会按照实际工资为基数去缴纳；
· 国企央企机关单位等等，福利和待遇会更好，甚至有些按照当地最高标准去缴纳。
以朋友B为例，他所在的就是普通民企，实际到手工资是6K，但企业在缴纳养老保险时是按照当地最低标准2906元缴(这是广州2017年的社保缴费最低基数)。
输入自己退休所在的城市、当前年龄、已参保年限、实际参保工资(步骤1的确认)、任职企业性质、性别、个人账户的养老金金额(来自步骤1的计算结果)。
(「养老金计算器」小程序)
以朋友A的实际情况为例，输入相关信息：30岁男、广州、已参保6月10个月、参保工资10000、民营企业(实为外企)、男同胞、个人养老金账户余额约36026元。
最后算出：朋友A在60岁退休后，每月能拿到的养老金大概是6335元。
这里的计算过程，还需要成立前提：那就是持续缴纳社保，直至退休为止。
朋友A的情况应该算是中等偏上的，因为他所在的是大型外企，每月的参保基数是按照实际工资去缴的，所以每月缴的养老金相对较高。
像朋友B所在的普通民企，取的是广州本地最低标准，每月缴的钱就会低很多。
下图是朋友B的缴费总数。朋友A和朋友B的参保年限完全相同(6年10月)，但B的缴费总数只有A的一半，根本原因就是B的参保工资是当地最低水平。(两位朋友的缴费年限相同，但B缴费总额只有A的一半左右)
这是比较真实的测算，大家可以根据自己的实际情况去测算下。不懂的地方可以问问助理@德建(微信ID：dejian14)以朋友A的情况，等到他退休后，每月能拿到6K元左右的退休金，这够用吗？
假设通货膨胀率是2.5%，那么30年后，A退休了，每月6K的退休金相当于现在的什么水平呢？
计算公示：6000/2.5^30=2860。即30年后，6000块相当于现在的2860元。朋友A已经算是广州这边中等偏上的白领阶层，照理来说，退休后每月的养老金应该也属于中上水平。大城市中上水平的白领，退休后每月只能拿着2860元的养老金，这就是社保养老金的真相。
一线城市中上水平的白领都这样，更别谈那些平均工资更低的二三线城市职工。
等我们这代人都退休后，养老金缺口会越来越大，参考隔壁的日本国，延迟退休是迟早的事情。
叫兽认为，如果想在自己退休后，能过上不错的退休生活，那么你至少要保证每月6K左右的养老金(当前水平计算)。假设通货膨胀是2.5%，当前6K的收入，20年后退休就是每月9800元(退休时)；30年后退休就是12000元(退休时)。
坦白说，这个数字，绝大部分的工薪阶段，如果单靠社保养老，肯定是难以达到的。
我们的社会养老体系，遵循着是社会再分配的原则——大锅饭，覆盖广保障低，温饱没问题，但小康绝对办不到。所以，如果只指望着郭嘉的大锅饭来养老，还是提前做好心理准备吧。
怎么样才能保证自己的退休生活过得不错？在吃国家大锅饭的基础上，我们要准备其他养老金补充方式。
按照目前的解决办法，比较适合的还是购买一定金额的商业养老保险，作为大锅饭的补充。
商业养老保险，由保险公司开发，是一种参照社保养老金模式开发的产品。
目前卖得最好、收益较好高的就是预定利率4.025%的养老保险。
这种预定利率4.025%的养老保险，绝大部分已经在去年下架，目前还剩下的几款，叫兽认为比较值得考虑的就是招商信诺的「自在人生」。自在人生这款养老保险，叫兽之前曾经介绍过。目前已确认最晚截止投保时间是4月30日。
会不会提前停止也不好说。因为它也按照额度去卖的，额度卖完后，也会停止投保，目前额度已经不多。
安全性方面。保险公司开发的养老保险产品，安全性是非常高的。
极端情况下，哪怕保险公司破产，还有国家保险保障基金，只要郭嘉不破产，基本没啥好担心的，相当于极低风险的理财。而「自在人生」的安全性则更加高，因为他的承保公司是招商信诺，招商银行就是他的大股东之一，占股50%，实力更不用多说。
保险公司开发出来的理财产品，大部分要换算成实际收益率IRR做对比。
自在人生的复利利率IRR(长期)达到4%以上，所有收益是白纸黑字地写在合同上。
而且锁定未来几十年不变化，绝对可以击败市面上99%的其他保险理财产品。
从收益率的角度考虑，他的竞争对手就只有同类型的预定利率4.025%养老保险，但绝大部分都已经下架。对于收益率方面，叫兽有绝对的信心，在同等条件下，几乎已经找不到比它收益更高的保险理财产品，不信的话欢迎指出。
当然这里讨论是确定收益的保险理财产品。如果是那种保底1.5%，最高5%，那没得好说，不是同类型的产品。你相信5、10年后，还会有保本5%的理财产品？
现在，连余额宝的收益率跌破2%，而且还会越来越低。未来10年，复利4%的极低风险产品，绝对是香饽饽。
而且养老保险是以复利计算收益，没有大家想象中那么低。持续20年-40年，甚至终身复利起来的收益很惊人的。养老保险，定位还是社会养老金的商业补充，归根到底还是要解决我们的养老问题。
自在人生是一款比较纯粹的养老保险，非常适合用来养老，因为它到期领取的年金非常高。养老保险的收益可以分为两部分：年金(到期每年领取)+退保金(退保领取)/身故金(身故领取)。
举个例子。朋友A今年30岁男，每年缴费10W缴10年，60岁开始领取。
从60岁开始，朋友A能够每月领取12734元(年领是151600元)，白纸黑字写在合同上，保险公司终身按时给A先生的账户打钱养老。
(这是A先生的计划书)
自在人生是目前在售养老保险产品里，到期每年领取最高的。活多久领多久，终身都有得拿。
如果退休后觉得自己的社保足够养老，不想再拿，也可以考虑退保，一次性拿到一笔大钱，折算成实际收益率IRR，同样接近或超过4%。总体来看，这款自在人生确实是当前最优秀的养老保险(之一)。还在售的其他产品里，暂时找不到比它更加优秀的。如果有更好的，欢迎抛出探讨下。
经过测算，朋友A退休后的社保养老金大概是6335元，计划退休后每月想领取1.1-1.2万的退休金，可以选择每年缴5万缴10年，即可解决养老金缺口问题。
如果前期压力较大，还可以把每年缴纳的保费降低，拉长缴费年限，最长可以选择20年缴费。最终朋友A选择了年缴2.5万，缴20年的方案，60岁后每月领取5182元(年领取是61050元)作为养老金补充。并不是所有人都适合选择养老保险，真正适合养老保险的朋友，有三种：35岁前应该先把自己的健康险和寿险尽量配置好，35岁后就应该开始考虑下养老保险，提前为自己养老问题做准备。
叫兽认为35-45岁之间的朋友，是最适合开始购买养老保险的。
人生的这个阶段，一方面，正处于事业的上升期和关键期，要为自己的事业打拼，把理财交给更加专业的机构去打理；另一方面，准备时间最充裕，储蓄压力更小，充分利用年金险的复利作用。
30-35岁的朋友，如果资金充裕，也可以考虑下自己的退休问题，毕竟越早准备，压力就越小。
超过45岁的朋友，就要谨慎考虑下，因为复利增长是需要时间的。时间越短收益越低，超过45岁后再考虑养老保险，几乎就相当于储蓄。余额宝的收益率已经跌破2%，另外最近也收到消息，创新性存款今年都会下架，预测现有的存款产品到时全部变成活期利率。
这些信号，都在证明中国已经慢慢进入低息通道，保本产品的收益率只会越来越低。去年叫兽就说过：再过几年，4%的保本理财产品，将是香饽饽，要被抢破头。
当时很多人不以为然，现在看来，真的不用多久就会成真。
有强烈保本意愿的朋友，值得认真考虑这种提前锁定未来几十年复利4%，单利6%以上的产品。
3.认真思考过养老问题，不愿拖累孩子/不想生二胎的朋友但实际上，我们可以发现，现在养个孩子的花销太恐怖，甚至比买份养老保险还要贵多了...像朋友A，家里面已经有一个孩子，又不想生二胎，所以考虑买一份养老保险，不仅以后可以体面养老，还能减轻孩子的负担。
按照他的说法，每年2.5万的养老保险费，比孩子一年上补习班和兴趣班的钱还少...太划算了。
未来30年，有两件事情大概率发生：一是中国成为发达国家，二是中国进入老龄化社会。
因此，等我们这代人都老去之后，养老肯定是不可忽略的社会难题。
怎么保障自己有质量的退休生活，靠孩子？靠ZF？还是靠自己吧，最稳妥...
「自在人生」已经确认会在4月30日停止投保，目前只剩下10天时间考虑。额度不到3000万，卖完提前下线。
这款是目前最适合养老的产品，如果错过后，以后只能选择更差的产品。
根据自己的社保养老金，确认所需要补充的缺口，最后选择合适的方案。如果有什么不懂的，可以扫描下方二维码，联系保险助理@德健进行咨询。建议选择配置的方案：年缴+月领取。选择年缴，收益能做到更高；选择月领养老金，每月领取金额是基本保额的8.4%，比年领方式高出0.8%，算是小福利。
这款养老保险，叫兽这边争取到不错的独家福利，仅限通过专属链接投保的朋友。机会很难得，合规原因，不能直接写在文章里面(确实不错的活动)，私下说吧。
想投保自在人生或想了解活动详情，请添加保险助理@德健的微信进行咨询，备注：养老。