这玩意，即将迎来重大变化...
晚上好，我是NP叫兽。
有段时间没有聊聊保险，今晚再抽空说说重疾险。
因为重疾险，马上要迎来"重大改革"，影响很大。
保险进入中国的时间并不算久，才20多年历史而已。
2007年，保监会(现在是银保监会)发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
这份政策规定国内销售的重疾险必须要包括6种核心疾病，也规范了19种疾病的标准定义。
简单来说，就是赔得最多的25种重疾，保险公司不能自己定理赔标准，都要按照保监会说的来定。
这样做，对消费者和保险公司都是好事。
消费不用再担心某家保险公司的理赔难不难，反正最常见的25种重疾都是统一标准。
保险公司也开心，只要跟着保监会的规定走，能减少很多纠纷。
只不过，当时重疾险引入中国才10年，当时的医学水平也有限，所以会有些漏洞。
因此，今年3月31日，监管发布了《重大疾病保险的疾病定义规范修订版(征求意见稿)》，计划重新修订重疾标准定义，把一些漏洞补上。
但对消费者来说，这些漏洞并不全是坏事...
二到底怎么改？
先说结论吧：重疾险的这次改革，对保险公司是利好，对绝大部分消费者是利空。
叫兽把这次重疾改革对消费者的影响，整理成三种(正面、负面、中性)：
(点击可查看大图)
下面再聊聊这三种影响的重点：
01 值得关注的负面影响
1.甲状腺癌症降为轻症
之前的定义存在着“重疾不重”的问题。
什么叫做“重疾不重”。就是随着医疗水平的进步，有些不能严重危害我们生命的疾病，却要按照重疾的标准赔付。
说具体点，就是早期甲状腺癌。
举个例子。身边刚好有位朋友，去年不幸患上甲状腺癌，赔了50万重疾理赔金，还豁免后面29年的保费，保障依然生效。
最重要的是，朋友的甲癌医疗费用不到4万，医保再报销部分，实际上就更少了。
像甲癌这种癌症，虽然听起来很可怕，但随着医疗水平的进步，已经不算是严重疾病，医疗费用多在3-5万，10年生存率达到95%以上。
按照香港、台湾和其他国家的重疾定义，甲癌早被排除在重疾以外，但按照国内现行的重疾定义，还是要按照重疾的标准理赔。
分享下理赔数据：癌症的理赔率高达70%左右，癌症理赔里甲癌的理赔率是35%，甲癌理赔里，90%是轻度甲癌...
像朋友这种患轻度甲癌却拿到重疾理赔的案例，国内很普遍，保险公司也很无奈，经常向银保监会“投诉”，现在总算要补上这个漏洞。
2.限制轻症理赔最高为20%
买过重疾险的朋友都清楚，现有的重疾险里，轻症赔付比例常见是40%，有些优秀的甚至达到50%。
《新规》规定，轻症赔付最高只能赔20% 。
这意味着《新规》后的重疾险，轻症的保障额度要被限制，不是好事。
3.重新定义恶性肿瘤，癌症理赔变严格
在《新规》里，癌症被划分成严重恶性肿瘤和轻度肿瘤。
对恶性肿瘤的定义，也加入新的国际标准。
以往恶性肿瘤需满足《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴即可。新标准同时还需要满足国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版 (ICD-O-3)的肿瘤形态学编码属于 3、6、9 (恶性肿瘤)范畴的疾病。
按照新的理赔标准，连原位癌都不算是癌症，不在轻症保障范围里。
《新规》落地后，癌症的理赔条件明显变得更严，有些不太严重的癌症要被剔除或者降低赔付比例。
这项优化算是跟上国际标准，但对消费者来说不是好事。
02 值得关注的正面影响
最大的正面影响，就是降低4种心血管或器官移植手术的理赔难度。
涉及到开胸的心血管手术，《新规》优化理赔条件，更加符合医学实务，也更加宽松了。
打个比方，现行的「冠状动脉搭桥术」要求必须实施开胸手术，但随着临床的进步，部分人工瓣膜的置换在胸骨开个小口就能完成，对身体的创伤更小。
新规落地后，定义改为“切开心包”即可理赔，对消费者来说，这个定义的修改更加符合当前的医疗实务，是好事。
另外，还有主动脉手术、器官移植手术或造血干细胞移植手术，这些涉及到心血管的疾病，理赔条件都得到不同程度的放松。
03 简单说说中性影响
新规微调了其他严重疾病的理赔，减少不必要的歧义。
新增了3种固定的轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风；3种固定的重疾：严重慢性呼吸功能障碍、严重克罗思病、严重溃疡性结肠炎。
不过，新增的三种轻症和重疾在现有的重疾险里基本包括在内，算不上好消息。
三
最后再说说建议
这次重疾险的改革，是为它回归当初设立时的初衷，让我们真正需要重疾保障的时候能获得更好服务。
随着医学发展水平的提高，有些“重疾”已经不能再算重了。
最典型的就是甲状腺癌症。癌症的理赔占比最高，基本都在70%左右，而甲癌又是癌症里理赔最高的。
偏偏这个病，按照目前的医疗条件来说，治疗率很高，有的甚至2万就治好。现在，买个50万保额重疾险，将来患个甲癌，基本就相当于白送一辆大奔驰。
重疾理赔标准与时俱进，长期来说，对于保险行业的发展，肯定是好事。
《新规》落地后，对癌症的赔付条件相当于收紧，但对心脑血管的赔付条件放松，算是有弊也有利。
在重疾理赔数据里，癌症排名第一，达到70%左右，心脑血管疾病排名第二，达到20%左右。前者收紧，后者放松。
总体而言，叫兽觉得这次的重疾改革，短期内对绝大部分消费者，还是弊大于利，毕竟癌症的赔付比例太高。
具体应该如何选择呢？叫兽认为要因人而异，分两种情况吧：
( 1 )存在以下情形的，建议多买当前的重疾险：
①女性。女性患甲状腺癌的概率是男性的4倍，甲状腺癌是女性出险率最高的病种。
②有甲状腺相关疾病的。特别是有甲状腺结节的朋友，不要考虑，赶紧买现有的重疾险。
③比较担心癌症或有癌症家族史的朋友。有癌症家族史的朋友，患癌的概率比普通人高，还有更关注癌症的朋友，也可以多考虑现有的重疾。
( 2 )存在以下情形的，考虑多买《新规》后的重疾险：
①脾气不好或工作生活压力较大的。心脑血管疾病和日常生活状态、心情脾气等有密切的关系，容易生气或激动的朋友，可能《新规》后的重疾更加适合你。
②心血管疾病发病家族史的。同样的道理，有疾病家族史的朋友，可能更适合《新规》后的重疾险。
目前，距离《新规(征求意见稿)》发布已经过去3个月，叫兽预计会在今年下半年正式落地，具体时间未定。
对于原有的保单，肯定不受影响。可能部分保险公司会在未来对老产品做升级，但都会由消费者选择是否升级。
认真讲，重疾险还是早买吧。年纪越小，保费就越便宜。
最重要的是，随着年纪增长，患病机率会变大。一旦健康状况出现问题，再想投保，就会被保险公司拒之门外了。
我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活着。很多得过重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。
（未完待续）
—以上—
Hi～大家好
我是NP读财
江湖上，人称NP叫兽
最近的重疾险市场
还是有些不错的新品
如果大家感兴趣的
改天再聊聊具体产品吧
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