这款王炸产品，有些过分优秀...
Hi，大家好，我是NP叫兽。
一自家兄弟过来抢王座...
上个月，叫兽推荐过这款重疾险——超级玛丽2号Max，承保公司信泰人寿。
在此之前，它是重疾险市场当之无愧的性价比之王。
但这个王座，还没坐热，自家兄弟就想过来抢了。
618那天，他家(信泰)又推出了一款性价比超高的重疾险——达尔文3号。
之前分享过，重疾新规很快就会实施，最快应该会在8月份。
重疾新规在短期内是利好保险公司的，因此各家保险公司都在收紧重疾险，想在新规实施后再推新品，唯独信泰人寿例外。
信泰人寿应该是打算在新规实施前，占领更多市场份额，因此反而加快新品上线。
这是好事情。至少在这种特殊时期，我们可以有更多的选择。
但信泰人寿也不是傻子，有着自己的小心思——在「健康告知」这环卡得严格。
健康告知，是我们购买重疾险的门槛。信泰人寿在这里卡得严，明显是想在新规落地前筛选到一批(身体)优质客户。
如果对重疾险的健康告知做打分，最严格是5分。那么超级玛丽2号Max和新品(达尔文3号)至少4分，之前卖得超火的达尔文2号大概就在3分左右，可想而知吧。
二达尔文3号，究竟好在哪里？
虽然卡得严格，那上线的这款重疾险新品，确实有其过人之处。
达尔文3号，算是超级玛丽2号Max的升级版。
依然是单次赔付重疾险，但几乎相当于拥有两份重疾保障，下面会有解释。先来看看它有哪些升级：
• 60岁前重疾保障由60%升级到80%
达尔文2号开创"在60岁前赠送50%重疾保额"的先例。
而达尔文3号则更上一层楼，把重疾保额升级为「60岁前赠送80%的重疾保额」，市面最高。
即购买50万的重疾保额，在60岁前患重疾，赔90万；60岁后患重疾，赔50万。基本相当于买一份重疾险，60岁前多送一份。
这点是叫兽最喜欢的，把主要的保障放在60岁前的关键时期。
根据保险公司的理赔数据，40岁后重疾的发病概率就会明显提高，而60岁前都是家庭经济重担的年纪。
达尔文3号在60岁前多送80%保额，相当实用。
这点依旧是利好年轻人。年轻人买30万保额，60岁前重疾保额是54万，已满足当前的医疗费用水平。
• 新增高发轻/中症二次赔
25种中症，不分组，没有间隔期，赔2次，赔60%；50种轻症，不分组，没有间隔期，赔3次，赔45%。
以前的重疾险，轻症和中症虽然有多次赔付，但针对同种轻中症疾病，是只能赔1次的。
也就是说，如果第1次轻症是原位癌，赔完后，过几年如果再患原位癌，是没得赔的，中症也同理。
根据泰康人寿发布的《2019年理赔报告白皮书》，最高发的三种高发轻中症分别是原位癌、缺血性心脏病（急性心梗、冠脉介入术）和脑血管病。
之前推荐的超级玛丽2号Max对原位癌(最高发的轻症)能赔两次。
而达尔文3号再升级，上面5种高发轻中症都能赔两次，即轻症的原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥、中症的中度脑中风。
这五种最高发轻症的二次赔的条件如下：
中度脑中风和原位癌，要求新发的。
三种心血管疾病则宽松很多，间隔1年即可，没有过多限制。
有人或许会问：这几种轻症虽然是最高发的，但二次赔付的概率大吗？
原位癌的复发和转移的概率比较低，更实用的是心脑血管轻症的二次赔付。
从临床数据来看：
心肌梗塞复发率大概在10%-30%；
冠状动脉介入（心脏支架），普通支架手术的复发率在20%-30%左右，药物涂层支架的复发率低一点，也有15%-25%；
冠状动脉搭桥术，动脉桥复发概率低，10年通畅率在90%以上，而静脉桥10年通畅率只有50%左右，也就是说10年后50%的静脉桥要再次接受治疗；
脑中风，1年复发率15%，5年复发率近30%。
有些朋友可能不清楚，癌症虽然是最高发的重疾，但心脑血管疾病却是死亡率最高的疾病。
中国心血管病现患人数2.9亿，高血压人数2.45亿。心血管病死亡率居首位，高于肿瘤及其他疾病，占居民疾病死亡构成的40%以上。
看完基本保障，再看看可附加保障：
• 癌症二次赔/心脑血管重疾二次赔，保额从120%增至150%
之前介绍过二癌和二心。
简单说就是赔过第1次重症后，再患癌症或3种心脑疾病，再赔150%。
市面上大多产品的二癌和二心的赔付比例是120%，达尔文3号直接升级至150%，又是市面最高。
不过，叫兽建议只选择「癌症二次赔」，不选心脑血管二次赔。
原因是：如果同时选择癌症二次赔付和心脑血管，一种赔付后，另一项保障责任虽然不会终止，但是.价格贵得挺多。
• 身故责任
不建议选择。原因和二心类似，癌症二次赔和身故只能二赔一；附加后价格贵许多，不划算。
三
说说投保建议
• 选择保终身
之前也说过，最近新出的重疾险，都没有选择保至80岁的选择，只给选择70岁或终身。
60岁前有额外重疾保额设计，保障期限尽量不要选择保至70岁，建议选择保至终身。
如果预算不够的，就放低基本保额。
买30万重疾，在60岁前相当于有54万重疾保额，过完60岁，还有30万重疾保额，更划算。
• 选择30-50万保额，缴费期限越长越好
重疾的保额，建议至少要有50万以上。
不想后续加保或年纪偏大，建议选择50万保额，以免后面身体出现小问题，再难买重疾险。
年轻人可以先买点，后续再考虑加保，就先买30万。
自带被保人豁免，保险期间患轻症就能豁免后面的保费，把缴费期限拉长，更有利。
• 选择癌症二次赔
恶性肿瘤扩展保险金，就是癌症二次赔。选上它后，男性保费增加10%，女性增加15%。
但癌症复发概率大，癌症二次赔非常非常实用。
• 二心和身故责任都不选
原因上面解释过。
只能二赔一，而且保费加太多，不划算。
不懂选择操作的参照这张图片：
• 要不要退掉超级玛丽2号Max，买达尔文3号？
没有绝对的必要。价格上看，达尔文3号比超级玛丽贵12%左右。
贵的那部分保费，换回来的保障内容是：高发轻中症多2次赔付+重症60岁前多赔20%+二癌多赔30%。
这样的定价，只能说是正常范围内，不能说有多么优惠，毕竟都是自家产品，不能直接就干死。
现在已经不同于之前，新规落地前，保险公司都在收紧重疾。现阶段，更好，就意味着更贵。
超级玛丽2号Max的保障内容和定价已经足够优秀。达尔文3号是在它基础上做了升级，无论是重中轻症种类，还是保险条款或健康告知，都基本相同。
总结下：
如果你没买过重疾险，优先考虑达尔文3号。
如果预算不足，考虑降低达尔文3号的保额；如果还想降低保费，那就考虑超级玛丽2号Max。
🌟最佳选择是——选择30-50万保额+30年缴费期限+癌症二次赔，不选身故或心脑血管二次赔。
最后是福利时间：
活动1：7月30日前，通过我们的专属链接购买，无论单笔保费多少，都可以获得独家福利，合规原因，具体请咨询保险助理@德健(微信ID：dejian14)，仅限30个名额。
活动2：6月30日前，通过我们的专属链接购买达尔文3号，单笔保费5000元以上，可以获得体脂秤，不限名额。
另外，强烈建议大家不要独自购买重疾险，要在专业人士的协助下做好健康告知再投保。
因为重疾险都涉及到严格的健康告知，绝大部分普通人没有相关专业知识，很难做自己的健康告知，因此考虑投保重疾险的朋友，务必在专业人士协助下投保。
把健康告知做好再买，才更安心。
想要了解/投保达尔文3号的朋友，请扫描下文二维码，添加保险助理@德健的微信，备注：重疾
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