不要再相信P2P平台说的鬼话了...
大家好，我是NP叫兽。
最近，两家头部P2P债转变慢，很多出借人都过来问我：
“像遇到平台这种债转慢的情况，出借人究竟该怎么办？”
有些话，不知道该不该说。
一
最重要的基础已经坍塌...
债转变慢的问题，如果放在两年前(即2018年)，可能还是有办法解决的。
两年前，P2P行业还不算日薄西山，而且备案还算有些希望，因此有些新老朋友还愿意买P2P，才有解决问题的最重要基础。
但两年过去，这个"最重要的基础"，基本已经崩塌了。
两年前，有几家头部平台也遇到债转变慢的情况。
有些反应速度快的平台，在风险没有彻底爆发前，通过融资或上市背书，然后疯狂加息，拉来新的投资资金，暂时挽救了流动性问题。
而有些平台，反应速度不够快的或者误判了问题严重性，风险控制不住，所以导致问题持续发酵，最终流动性风险彻底爆发。
在那些彻底爆发流动性的平台里，有的已经彻底没救了，只能被动进入清退流程，比如图腾贷或玖融网等等，很快宣布不干了，并出台方案了。
还有些平台，想要解决风险，通过上线新产品，腾笼换鸟地通过加息推广新产品，补充流动性，苟延残喘至今年，最终还是没有成功。
叫兽这两年以来，不断地观察着这些平台的变化，但很遗憾地告诉大家：
凡是流动性风险彻底爆发的平台里，至今没有一家是完美解决的，而且多数是一地鸡毛。
这个事实非常残忍。
这两年以来，我不断关注和研究那些债转变慢的平台，试图找到成功的案例。
爱钱进曾经是最接近成功的平台，但因为行业形势的原因，最终还是失败了。
前无古人，后有没有来者，我不知道，但我愿意相信希望。
二
把风险扼杀摇篮里是唯一办法
想要解决流动性恶化的问题，唯一的有效办法就是阻止风险的爆发。
怎么样才能阻止问题的出现？
这两年以来，办法还是看到一些，在这里简单分享下。
核心就是：主动转型、储备现金、快速降低待收。
主动转型分为资金端和资产端。
先说资金端。
降低待收的最有效方式，就是停止发标。
但是停止发标，意味着流动性风险会增加，但有缓解的办法。
以桔子理财和拍拍贷为例，差不多1年前就已经基本停止发标，但并不是完全没有放弃出借人。
他们转移了阵地，通过和金交所、信托、私募公司等等第三方持牌机构合作，重新包装成金交所产品、信托或私募产品，再卖给投资者。
这相当于变相发标，资金完全没有流出平台，同时又在表面上降低了待收，完成三降的目标。
为了配合第三方机构的合规原因，很多都会在投资门槛上面有限制。
这招目前有些正常经营的P2P平台都在用，但有点需要注意：郭嘉开始严管金交所和P2P合作。
按照监管的意思，金交所目前是不能和P2P展开合作，存量需要尽快出清。
这意味着什么，在投的投资人要做好觉悟，我也提醒过很多遍。
再说资产端。
资金端的变相发标，其实只能算是减缓流动压力，想要真正转型成功，还是要看资产端。
资产端的转型，相信很多人都比较清晰，就是转型做助贷或小贷，用银行、消费金融或自营资金去放贷。
就是去年底的政策文件《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》。
这基本意味着没有网贷备案了，全部转型做小贷，不然就清退吧。
以你财富普惠、拍拍贷和51人品等为例，基本算得上是成功转型助贷，有些努力还在争取拿小贷牌照。
资产端转型也只限于那些资产质量不错的平台，因为机构资金相对散户而言，更加专业和懂行，对贷款的资产质量有着更加严格要求。
像爱某进那种，基本上就是质量好的资产留给RM，RM对接机构资金；质量一般的就放给钱站，钱站对接爱钱进出借人资金。
后面出问题了，名曰自己是信息中介，那为什么又给机构方签兜底合同呢？
难道对着出借人是信息中介，对着机构就是信用中介吗？
P2P老板不要再提信息中介了，要点脸吧。难道监管部门会拦着你们不给兜底吗？
叫兽只听说过哪家平台因为老板不愿兜底，导致出借人财产受损而被立案。根本没有听说过哪家平台因为老板想为出借人兜底而被立案。
监管部门恨不得你们赶紧兜底，处理好这些烂摊子。
三
信息中介早已过时，《国十条》才是核心
所谓的“信息中介”，只是最开始的美好幻想。
自从2018年6月之后，监管部门就发现P2P做信息中介根本行不通，因为这是商业模式的问题。
P2P模式存在着不可调和的悖论，资产端对应的是高风险的借款人，资金端对应的客户却是追求无风险收益的普通老百姓。
以高风险的借款为底层资产，根本就不应该无门槛开放给没有相应风险承受能力的投资人。
如果强行匹配，最终的结果肯定是要出事的，偏离信息中介的初衷。
监管也意识到这种模式层面的问题，但又不能再推翻信息中介的最初定位，所以在后面才会又出台了网贷整治《国十条》。
2018年8月份，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合召开网贷机构风险处置及规范发展工作座谈会。
会议指出，做好网贷风险专项整治是防范化解重大风险攻坚战的重要战役，事关人民群众切身利益，事关金融安全和社会稳定大局。基于此，会上提出了十项具体措施来应对网贷行业的风险。
这就是网贷整治《国十条》的出台背景。
从业者非常明白，"信息中介"的定位已经模糊，《国十条》对P2P的用词是网贷机构，而且还提出了「要求压实网贷机构及其股东责任」的要求。
《国十条》有哪些？还是给大家回顾下吧：
一、要畅通出借人投诉维权渠道。
网贷机构建立沟通机制，提高经营的透明度。地方政府设立沟通窗口，解释政策、回应诉求。
二、要开展网贷机构合规检查。
引导机构合规经营和健康发展。
三、要多措并举缓释风险。
指导网贷机构通过兼并重组、资产变现、与金融机构合作等多种市场化手段缓释流动性风险。
四、要压实网贷机构及其股东责任。
已退出机构要依据破产法、公司法及有关监管要求制定清盘兑付方案，股东依法负连带责任，有关部门监督执行，切实提高债务清偿率。
五、要规范网贷机构退出行为。
建立报备制度，明确退出程序，规范资产处置和债务清偿，确保出借人合法权利不受侵害。
六、要依法从严从重打击恶意退出的网贷平台。
缉捕外逃人员，加大法律惩处力度，形成有效震慑。
七、要加大对恶意逃废债行为的打击力度。
将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，开展失信联合惩戒。
八、要加强金融基础知识普及工作。
帮助群众准确分辨非法吸储、集资诈骗等违法犯罪行为，增强投资风险识别能力和审慎意识。
九、要引导出借人依法理性WQ。
依法打击造谣、煽风点火、聚众闹事等非理性、超越法律界限的WQ行为。
十、要严禁新增网贷机构。
各地要禁止新注册网络金融平台或借贷机构，加强企业名称登记注册管理。
只谈“自己是信息中介”，不谈“压实股东责任”，就是纯粹的耍流氓，只赚利润不担风险的甩锅思想。
化解互联网金融风险，压实股东责任，提高清偿率才是P2P真正要宣传的事情，也是监管想要看到的事情。
而不是每天发文说自己是信息中介，避而不谈兜底责任。
不要再相信P2P平台说"自己是信息中介"的鬼话，如何压实股东责任才是合规P2P要探讨的核心问题，更是监管部门的要求。
这个行业只剩下15家P2P平台，肯定有些出借人又开始幻想：只剩下15家平台，会不会发牌照呢？
人生的三大错觉：ta喜欢我、房价会跌、P2P还有备案。
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（未完待续）
—以上—
Hi～大家好
我是NP说财
江湖上，人称NP叫兽
为什么P2P没有备案未来
这个问题我们上面也探讨过
商业模式悖论是最致命的问题
不兜底的P2P，真正的信息中介
你会愿意买吗？
而且助贷和小贷已经证明过
这两者是可以取代P2P
完成金融普惠的任务
既然如此，还留着P2P干嘛
你来做领导，会留着这种炸弹吗
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统计下，坚决不再买P2P的
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