赶紧把这件事情办了...

Hi，大家好，我是NP叫兽。

最近有位朋友在后台问我：买保险，究竟应该要花多少钱才适合？

写过不少保险文章，这个问题好像没有详聊过。

一 

应该要买哪些保险？

回答这个问题前，先弄懂这件事情：成年人到底需要买哪些保险？

买保险是为了规避风险的，最担心的风险有三种：一是疾病，二是受伤，三是死亡。

(1)怎么解决疾病的风险？用百万医疗险和重疾险。

百万医疗险是社保的补充，社保报销不了的，百万医疗险可以报，但缺点是不够稳定，不能保证我们什么时候都能买上。

重疾险和百万医疗险相互补充，重疾险只要买上，长期有保障，保费固定，确诊即赔，而且重疾险本身还有收入补偿的功能。

(2)怎么解决受伤的风险？用意外险。

之前我爸被汽车撞到，意外险就发挥了很大作用，住院期间有意外门诊报销住院费用，出院后还有伤残赔偿。

意外险通常都会包括意外门诊/住院赔付和伤残身故赔偿。

常见职业基本是零门槛买到，保费也很便宜。

(3)怎么解决死亡的风险？用寿险和意外险。

意外险通常也包含身故赔付，但仅限意外导致的身故，如果是疾病身故赔不了。

从概率上说，身故原因还是以疾病为主，因此寿险还是有必要买。(寿险只要身故则赔)

综合来看，成年人最应该要买的保险就是——重疾险、百万医疗险、寿险和意外险。

保险的四大金刚，叫兽之前也讲过很多次，继续加深了大家的认识。

二 

要花多少钱才合适？

成年人要配置完这四种保险，究竟要花多少钱才合适呢？

先理解这件事情：大部分险种的保费，会随着年龄的增长而变贵。30岁朋友买和40岁朋友买，相同保障责任的情况下，30岁更便宜。

成年人买保险，要花多少钱才适合，是没有固定化的数字。不过，还是有参考标准。

站在科学理财的角度，保费预算应该要在年收入的5%~15%。根据自身情况，在这个范围内上下调整保费。

例如年收入30万的家庭，应该至少要拿出1.5万买保险，才比较恰当。

对预算没有概念的话，买保险会遇到两大问题：

一是没有买全或者保额不够。

有些人只买了重疾险或者只买了寿险，没有买全“四件套”，存在风险漏洞。

或者是保额没有买够。随着通货膨胀和医疗费用的增加，重疾和寿险的保额都比10年要求更高。

重疾险的保额要在50万以上，寿险的保额应该要在100万以上，家庭贷款（房贷和车贷）比较多的，寿险还应该要多买。

二是买贵了。

上周就有位朋友咨询我，她想买友某的重疾险，让我帮她看看有没有坑。

其实无论是大公司还是小公司，同类险种在产品设计上面没有太大区别，该有的保障，每家都是大同小异的，最大区别还是体现在价格上。

以我那位朋友为例，友某家的重疾险比我以前推荐过的重疾险差不多贵了1倍。

可能保障内容只差5%，但价格却贵了1倍，这不就是大坑吗...

说实在话，很多小白买保险都想找大公司，真的没有必要。

中国保险监管体系是非常严格，就算小保险公司出现极端风险，《保险法》也做了兜底的责任要求，由国家保险保障基金做最终兜底。

参照安邦保险这种极端案例，最终的处理结果是被郭嘉接管重组成"大家保险"，被保人的保单权益丝毫没有影响，连理财险收益都没有受损。

买保险，要先考虑性价比高的产品，先看产品是否优秀，而不是先看保险公司。

三 

成年人的四套保险方案

先明确要配置哪些产品，再结合自身预算选择。叫兽也根据不同预算金额做了四个参考方案，分享给大家。

（1）基础版：预算3000左右 

适合刚毕业没多久的大学生、工作没多久的年轻人、手头较紧但又想保障比较全面的中年人。

(基础版保障方案)

重疾险选择「保至70岁的康惠保旗舰版」。

市面上能保至70岁的重疾险已经很少，康惠保旗舰版算是遗珠，而且性价比也OK。

虽然保费较低，但康惠保旗舰版的保障全面，轻症赔3次，中症赔2次，重疾赔1次。

医疗险选了「超越保2020标准版」，今年新上市的，不仅保费低，而且保障责任充足，保证6年续保，目前最好的百万医疗险，可能没有之一。

定期寿险搭配的是「大麦正青春2020」，最大特点就是前期保费低，适合预算不足人群。

意外险是「锦一卫尊享版」，50万保额，意外医疗和伤残赔付都包含在内，还有30万猝死保额。

这套方案只能说是初步有保障，确保不用裸奔，在预算很低的情况下，是非常不错的选择，但随着收入增加，建议还是要进一步配置。

（2）进阶版：预算5000左右 

适合上有老下有小，手头相对宽松些的朋友。

(进阶版保障方案)

重疾险搭配的是「钢铁战士1号」，60岁前额外赠送50%的重疾保额。附加癌症二次赔，赔完第1次重疾后，如果再患上癌症，可以再赔1次。

钢铁1号之前下架了保障至80岁的版本，最近又重新上线，保至80岁是性价比很高且获赔概率更高的选择。

30岁左右的朋友买钢铁战士1号，30万保额(60岁前是45万)，选择保至80岁，附加癌症二次赔，3000元都不到。

定期寿险搭配是「瑞和2020」，性价比超高的定期寿险，唯一缺点是等待期180天，如果不想等待期太长，可以选择大麦2020，价格稍贵十几块。

百万医疗险和意外险搭配的还是超越保2020和锦一卫尊享版。

整体配置下来，进阶版的保障方案（30岁买）才5000元不到。

如果预算充足些，根据需要，可以把重疾险保额往上提到40/50万，或者把定期寿险往上提至150万/200万，大概各贵1000元左右。

(3)豪华版：预算9000左右

适合预算充足，想要更全面保障的朋友。

(豪华版保障方案)

豪华版的重疾险搭配的是达尔文3号。达3号虽然是单次赔付的重疾，但60岁前额外赠送80%，60岁前患重疾，基本相当于赔2份。

达尔文3号可能是单次赔付重疾险的巅峰，很难再被超越，价格不算便宜，但再对比保障内容的全面，性价比是非常高的。

其余产品和进阶版差不多，普通家庭的经济支柱定期寿险100万是基础的，而年收入较多的家庭，定寿额度还建议多买些。

(4)至尊版：预算1.8万左右

适用于年收入40万以上的家庭，想要更全面、更充足的保障。

(至尊版保障方案)

重疾险采取终身多次赔付+定期单次赔付。

第一次患重疾最高可以赔付150万，再结合百万医疗险的超越保特需版，基本所有的大病风险都能覆盖住。

超越保特需版能报销医院的特需部、VIP部和国际部的治疗费用，基本可以说是用上全中国非常非常优秀的医疗资源，而且是VIP服务，增值服务多，只要用得上，绝对物超所值。

寿险依然是瑞和人寿，可以根据需要提高保额，最好覆盖家庭负债；延迟退休是趋势，也可以适当延长保障期限。

最后 

这四份方案仅供参考，适合大部分朋友，但并不适合所有人。

因为在搭建组合的过程中，还要考虑到你的健康情况是否能够买上，而且有些附加险，可能是你关注的，但我没在方案里选上。

正如叫兽上面提到的，保险都是越年轻买越便宜，早1年配置好四件套，可能每年就少交300-500元，总保费就省下9k-1.5W。

趁着年轻，把这件事情办妥，还能省下不少钱呢。

最好要在35岁前就配置好家庭保险体系。这种年龄段的保费还不算太贵，而且容易买。迟早都要买的，还是早买早享受保障。

搭建方案只不过是第一步，后面投保还会有很多细节要处理或和保险公司沟通，还是挺复杂的。

最简单的办法还是在专业人士协助下，搭建或定制适合自己的保险方案，然后执行起来。

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