关于生娃，其实我最担心这件事…
有些读者应该知道我俩打算要个娃的事情吧。
娃还没见踪影，一些读者就劝我不要生了...
一
我最担心被娃啃老...
生娃这事，是我们两个人共同决定的。
不过说实话，如果站住理性角度去思考——
“生娃是性价比很低的事情”，我是认同这句话。
对我而言，当前更多是感性因素或者生物延续的基因在驱动吧。
至于直接原因，说实话，就是年龄到了。
再不生，以后想生，夫人就是高龄产妇了。
我内心还是很多担心，不然也不会拖到现在。
我最担心的事情，不是要给孩子买房或鸡娃。
我最担心其实是——啃老。
嗯，我最最担心被我的孩子啃老或坑爹。也许是因为我身边啃老的案例太多了吧。
之前推荐的那部日本纪录片《老后破产》。
我觉得纪录片里面的主角——团块世代，有点像我们这代人。 日本的团块世代出生在二战之后，年轻时的生活和工作，正是日本经济发展最快的时代。 靠着时代红利，他们那代人积累了大量的财富，却在中年时候遭遇经济泡沫。 有些人40多岁就被裁员，靠打零工和储蓄为生。而他们现在普遍已经60-70岁，早已过了退休年龄，很多依然不能停止工作。
为什么退休了还要继续工作？
因为他们还要支付30多岁没有工作的孩子生活费以及90多岁父母的看护费。
那些老大爷都快70岁，还在为上有老下有小而不停工作。
这是我印象最深刻的。因为身边真有这样的真实案例，亲戚B就是这样。
亲戚B已经70多岁，在超级有钱的亲戚盖的楼盘里当保安，每个月拿着8000多的工资，不低了。(就是有点接济的意思)
他两个儿子都组建了家庭，但两人都没有固定工作，在深圳打零工，每月挣得还没70岁老父亲多，而且各有2-3个孩子要养。
无奈之下，父亲每月的收入基本拿去救济两个儿子。
说实话，我认为这种娃啃老的事情，以后还会越来越多。
下一代年轻人，将比现在的我们更难，几乎是铁定的事实。
经济大环境与每个人息息相关。
家庭财富增长最迅速时期，正是郭嘉经济高速发展的时候。
而我们正处于郭嘉经济高速发展的尾巴，发展最迅速的时代已经过去，人口红利逐渐消失。
当我们孩子30多岁时候，过去的人口红利刚好反过来成为社会负担，压在年轻人身上。
那个时候的郭嘉已经不再高速发展，年轻人的机会变少。
想想就知道，人口老龄化+经济低速发展，下一代年轻人只会比我们更难。
二
无论如何，给自己留笔养老钱
可以预见这个未来。
所以，我心里面有两个计划：
第一.无论生男孩or女孩，18岁前都是穷养。
由俭入奢易，由奢入俭难。
我从小就得让娃知道，赚钱很辛苦，培养TA吃苦耐劳的性格。
第二.做好养老计划，养老靠自己。
我建议无论如何，都要给自己留笔钱，这笔钱就是自己的养老金，谁也别想动。
我不想孩子啃老，也不想我们成为孩子的负担。
养好自己，可能是我俩对孩子最大的恩赐，没有之一。
养老计划，说白了，基本就是储蓄计划，强制自己做养老储蓄。
养老储蓄，并不是单纯的把存钱进银行或国债。
国债或银行存款最长也只是存5年，利率还会越来越低，其实不适合用来做养老储备。
作为养老储备，必须要可以稳定增长30-50年，定期(每月或每年)买入，随着时间推移，实现资产稳健增值。
这里面，有三件事情很关键：
01 稳健增值，绝不能暴雷
养老具有刚需性，到了年龄，钱就必须拿出来用，一刻耽误不了。
那些有可能本金全无的理财，就算利息再高，统统直接忽略。
最好选择保本理财，确保自己能够稳稳拿到。
02 强制自己定期买入
最好是被动强制买入。
不要小看强制储蓄的重要性。
强制储蓄才是积累财富的关键。
03 稳健增长30-50年
这才是最难实现的。
可以稳健增长3-5年的产品很多。
银行存款或国债，保证3-5年肯定没问题。但如果再过10-20年，本金没问题，但收益呢？肯定接近零或负利率。
可以保证30-50年都能稳健增长的办法，其实很少，极少。
能保证满足这三点，只剩下——养老保险/增额终身寿、指数基金定投。
我的建议有两点：
1.商业养老险+社保养老，保证下限；
2.指数基金定投，提升上限。
优先保证下限，再想办法提升上限。
保证下限，社保养老对于大部分人是不够的，建议补充部分商业养老险。
自从悦未来在3月份下架后，商业养老险沉寂了很久，没啥好产品。
直到9月中旬，有一款不错的养老险上线——光大永明人寿的光明慧选。
聊聊光明慧选。它的产品结构是这样：
它是传统型养老年金，结构很简单，就是——
前期缴费，到了约定年龄后(55/60/65岁)，定期(每年/每月)领取养老年金；退保可以拿现金价值，身故可以拿身故保险金。
所有收益都是白纸黑字写在合同上，精准到个位数，保证到期拿到手。
重点聊聊光明慧选的四大亮点：
亮点一：安全性很高。
保险公司开发的养老保险产品，安全性是非常高的。
极端情况下，哪怕保险公司破产，还有国家保险保障基金，只要郭嘉不破产，基本没啥好担心的，是极低风险的保本理财。
而光明慧选的安全性则更高，因为他的承保公司是光大永明人寿，是中国光大集团控股的国有保险公司，中国光大集团是大股东，占股50%，
光大集团应该不用介绍了吧？由财政部和中央汇金公司发起设立 ，是中央管理的国有企业。
就是我们日常听到的那个光大集团，光大银行、光大证券等等，都是他家的。
亮点二：缴费和领取比较灵活。
光明慧选是目前极少数能选择30年缴费的养老险。
如果前期压力较大，可以把每年缴纳的保费降低，拉长缴费年限。
我的一个朋友，因为身体原因买不到重疾险，所以他把买重疾险的钱，全都拿来买了一份光明慧选，就选择30年缴费。
另外，光明慧选在领取时，可以选择养老金月领，每月领取金额是基本保额的8.5%，比年领方式高出2%，算是一个小福利。
亮点三(最大亮点)：到期后，每年领取的年金超高。
养老保险，是社会养老金的商业补充，归根到底要解决我们的养老问题。
光明慧选是比较纯粹的养老保险，它到期领取的年金非常高，非常适合用来养老，
举个例子。朋友A今年30岁男，每年缴费10W缴10年，选择月领，终身领取。
60岁开始，朋友A能够每月领取11891.5元，每年实际到手142698元，白纸黑字写在合同上，保险公司终身按时给A先生的账户打钱养老。
(如果选择年领，每年领取139900元；如果选择月领，每年实际到手142698元，因此建议选择月领。)
活多久领多久，终身都有得拿。
光明慧选是目前在售的养老保险里，到期后每年领取年金最高的那批。
有的产品到期领取虽然比光明慧选更高，但开始领年金后，现金价值和身故保险金都变成零，这是一个隐患，如果没领多少年就挂了，很不划算。
而光明慧选不会，在开始领取年金后，依然会有身故保险金与现金价值，一直延续20年，保证了不会出现那种“没领几年就挂不划算”的情况。
光明慧选的IRR也很高，80岁IRR达到3.59%，90岁时候IRR达到3.82%。
亮点四：入驻光大养老社区
现在养老社区超级火，但跑路的情况也蛮多。
建议选择大集团的连锁养老社区，譬如很多保险集团建设的养老社区。
有些保险公司，一般要求保费达到200万、300万才可以有入驻保险公司养老社区的资格。
这让很多普通人望尘莫及，但光大永明针对这款产品降低了入驻自家养老社区的门槛。
相当于买保险，送一张光大养老社区的「门票」。
光大集团在配套运营的长居养老社区有74个，覆盖了14个重点核心城市，后面还会继续增加。
说实话，养老社区肯定是未来发展最快的领域之一，现在国内的高端养老社区整得像五星级酒店，当然费用和门槛也很高。
据我所知，光大养老社区属于国内中端养老社区，性价比很高。
累计总保费≥30万，就获得旅居优先入住权，也就是短期入住。
如果选择30年交的话，其实每年也就1万元，门槛还是很低的。
总保费≥70万，获得某个养老社区长期居住的权益。而且是投保人自己和配偶，都能够享有保证入住权。
总结下——
从客观来说，光明慧选是一款安全性很强且收益较高的养老保险。
它属于高领取型的养老保险，到期后每年领取的养老年金超高，活到老拿到老，而且保证领取20年。
再结合保险公司的实力，它就是当下我最推荐的养老保险。
没有健康告知，身体有些问题的朋友都可以直接买。
我在保险公司那边拿了些活动，是好不容易才争取回来的独家福利，名额也有限。
你懂的原因，不能直接写在文章里，建议私聊@保险助理—德健。
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放心，德健是我的保险助理，非常靠谱，大家有什么保险问题，可以直接咨询他。可能最近加他的人太多，偶尔微信提示异常，请不要担心。