果不其然，开始倒计时了…

Hi，大家好，我是NP教授。

可能这段时间里，大家应该都会听说过：

一大波互联网保险将会在12月31日前下架。

这次下架，主要原因是《互联网保险新规》，之前在这篇文章里讲过。

这次新规，影响最大的其实是储蓄险，许多很优秀的储蓄险都要下架。

之前写过的金满意足臻享版与光明慧选都在下架范围内，月底前下架。

 一 

想要降息了...

这波下架潮，有点像两年前那次预定利率4.025%养老年金的集体下架。

其实，背后原因都是相同的——上面想要降息了。

教授发现很多朋友对于保本理财的利率水平，还停留在2、3年前...

很多人低估保本理财利率的下降速度。

前两年还有智能存款，还有单利4%的国债。

但这两年，基本都降得厉害。

就拿这两年的国债利率来说吧：

3年期国债利率已经降到3.4%(单利)，5年期国债利率已经降到3.57%(单利)。

智能存款更不要说，快销声匿迹了。

按照当前的经济形势，无论是国债还是存款利率，还要继续降低的。

这是必然的事情，看看这个新闻就明白了：

11月30日，中国银行研究院发布《2022年经济金融展望报告》。报告指出预计2022年中国GDP增速是5%左右。

嗯，明年的国债利率和存款利率，明摆还会继续降低。

两年前，预定利率4.025%养老年金集体下架。

现在预定利率3.5%且流动性极强的增额终身寿险，也面临着整体下架。

 二 

两个误区与真相

最近，咨询增额终身寿险的朋友较多。

不过，教授发现大家对这类产品普遍存在着几个误区。

误解一：复利3.5%利率，很低。

真相一：区分好复利与单利，再做比较。

有朋友会说，我去买基金买股票，都比这个收益高。

态度明确，我不建议所有人都去买基金买股票，特别是年纪大的朋友。

说白了，买基买股，都是有学习门槛，不是无脑赚钱。

要付出时间与精力去摸索与学习，才能赚钱，不然还会亏大钱。

而现实是，有些朋友已经跟不上了...

想要保住本金，稳稳赚钱，不愿再冒风险，也是很多人所求，请不要藐视保本理财。

而我们日常接触过的保本理财，绝大多数都是单利，比如存款和国债。

例如上面提到的国债利率，还有智能银行存款利率4.8%，说的都是单利。

举个真实案例：给0岁宝宝存10万元。

情况一：10万买银行智能存款

假设智能存款利率4.8%(已经很高了)。

5年后拿到10万+10万×4.8%×5年=12.4万。

假若银行脑子抽筋，5年后愿意继续给你4.8%的智能存款利率，让你一直存下去。

存满20年后，存款合计能拿到10万+10万×4.8%×20年=19.6万。

情况二：同样10万，买最优秀的增额终身寿 

例如金满意足臻享版，IRR无限接近3.5%。

完全相同的情况下，趸交10万元。

（黑字为写在合同上面，红字是根据黑字计算出来）

20年后退保能拿到19.77万，比存款还高。

银行存款利率4.8%不变，只是美好的假设。

只要银行脑子不坏掉，几年后的存款利率百分百下降，不可能再给你4.8%。

但是金满意足臻享版的收益，是白纸黑字写在保单上面，保证到期给付。

回到保险公司，你就能理解为什么郭嘉急着要下架它们。

增额终身寿险的复利3.5%并不低，要正确地理解它的价值。

以金满意足臻享版为例，30岁男，年缴10万缴5年：

持有10年，复利3.455%，折算单利4%；

持有20年，复利收益3.478%，折算单利4.91%；

持有30年，复利收益3.485%，折算单利5.98%；

持有40年，复利收益3.489%，折算单利7.36%；

持有50年，复利收益3.491%，折算单利9.12%；

误解二：复利利率高，是它下架的原因吗？

真相二：并不完全是，更重要原因是流动性太逆天。

增额终身寿险都带有「减保」的功能，减保赋予这类产品极强的流动性。

何谓“减保”？

就是指保单里的现金价值可以随时拿出来，不限次数与金额，普遍3-7个工作日到账。

(现金价值，是指你存在保险公司账户上的钱)

这简直就太逆天吧，说句不好听，这不就是接近类活期吗？[3-7个工作日到账，勉强算是类活期吧]

你不但能够锁定长达30-50年的保本利率，收益不低，而且还有这么强的流动性。

如果继续卖下去，哪还得了？必须下架。

 三 

王者依然是它 

目前的增额终身寿险市场，最值得推荐，我认为就是——金满意足臻享版。

金满意足臻享版，我之前介绍过。

这几个月市场剧烈变化，它依然是王者。

产品的基本形态，我再贴下：

它的保障内容很简单：

活着的时候，持有现金价值，能随时减保取出来；不取的话，就以约3.5%稳健增值。

挂的时候，就赔付身故保险金，留给后人。

用实际案例讲讲「金意满足臻享版」。

以30岁男，年缴5万缴10年为例，利益演示如下：

选择10年缴，还没交完保费，现金价值就超过保费，剩余时间现金价值以约3.5%每年稳定增长。

简单理解，它就是复利约3.5%的存钱罐嘛。

无论活着还是身故，什么年龄能拿多少钱，都是白纸黑字写在合同上，保证给付。

增额终身寿险的所有优势，它都具备了。比如减保、加保、超低的保单贷款利率等等。

除此之外，它的最大亮点就是：

真实收益IRR可能是同类产品里，综合最高。

我挑选了最热门的几款增额终身寿做对比。

分别是金意满足臻享版、如意尊3.0、守护神2.0、增多多(珍藏版)、利多多

30岁男，年交10万，在不同的缴费情况下，IRR对比如下：

可以看到，对比市面还能买到的几款热门增额终身寿，大多数情况下，金意满足臻享版IRR都是最高的。

另外，买金满意足臻享版，教授建议选择5-10年的缴费选项，性价比最高。

 四 

它的三种作用

说实话，买金满意足臻享版，存得越久，优势越明显。

通常建议存20-30年以上的时间，充分享受复利效应，然后慢慢拿出来。

因此，最适合用来作为养老金补充或资产传承，兼顾流动性和安全性。

流动性在上面也提到，快接近类活期...

有些朋友或许会担心安全性的问题。

首先，任何在售的保险产品都有在监管进行备案。

受到银保监会的监督，金满意足臻享版也可以在监管那边查到备案记录。

（弘康弘运增利是它的备案名）

其次，真的不用担心保险公司倒闭。

某种程度上来说，保险公司要比银行还要安全。

从公司创建到运营的整个过程，都要受到银保监会的严格监督。

还不止，它们还有郭嘉级别的兜底机制，哪怕真的出事，也不能影响到投保人的任何权益。

(来自保险法第92条)

买这种产品，相当于买个长期的存款，锁定现在的保本利率。

（1）养老金补充

现在老龄化越来越严重，我真的真的建议大家务必要储备自己的养老金。

你们想想，几个亿的老人，社保养老金绝对不够用。

我测算过，用「金意满足臻享版」做养老金补充，可以采取“33法则”。

第一个“3”，是指60岁那年抽取养老金补充金额=59岁现金价值*约3.3%

第二个“3”，是指60岁后，每年抽取的养老金补充=去年金额上递增约3%

举栗子。用30岁男，年缴10年，缴5年，从60岁开始每年抽取一定金额做养老金补充。

60岁那年抽取4.16万(59岁现金价值*3.3%)，往后每年抽取的现金价值递增3%，演算如下：

（黑字为写在合同上面，红字是根据黑字计算）

或者想要固定金额领取的话，可以用“51法则”。

即从60岁开始，每年抽取养老金补充金额=59岁现金价值*约5.1%*。

按照这两种取法，大概都能拿到93岁左右，已经适合大部分买它做养老金补充的朋友。

（2）资产传承

资产传承就不用多讲，正因为它的安全性够高，才能作为资产传承。

留给自己的孩子或者孙子女一笔财富。

唉，以前我是从来不考虑这种问题，以后得考虑，毕竟很多东西带不走。

（3）重疾险的特殊替代

有些朋友因为身体抱恙，已经买不到重疾险的，可以买它作为特殊替代。

举个真实例子。

德健的朋友因为慢性肾炎，30岁已经买不到重疾险了。

按照正常的身体状况，他买一份达尔文5号焕新版，含身故保额40万，保障终身，选择20年缴费，每年保费要9616元。

他选择买一份金满意足，年缴1万缴20年，60岁时现金价值已经超过40万，80岁时现金价值高达81万。

如果他资金充裕，会建议他选择年缴4万缴5年，53岁时现金价值就有41万，60岁时现金价值52万，80岁时候现金价值104万。

如果不幸生大病，这笔就拿来作为医疗补充；如果平安无事，这笔就用来养老。

以上就是[金意满足臻享版]的介绍。

投保&测算链接可以戳这里蓝字看：

金意满足臻享版会在12月31日前下架，至多还有最后21天时间。

因为保险公司的投保额度快满了，从12月15日开始，投保金意满足臻享版，会推迟生效(即推迟生息)。

如果不想被影响到，建议早点投保。

针对金意满足臻享版，我在保险公司那边拿了些活动，名额有限。

你懂的原因，不能写在文章里，建议私聊@保险助理—德健。

想要制作收益演算表或者咨询[金满意足臻享版]更多详情的朋友，扫描下方二维码，添加@德健的微信咨询。 

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放心，德健是我的保险助理，非常靠谱，大家有什么保险问题，可以直接咨询他。可能最近加他的人太多，偶尔微信提示异常，请不要担心。