倒计时9天，开始争分夺秒了…

Hi，大家好，我是NP教授。

距离金满意足臻享版下架，只剩最后9天时间。

我觉得还有必要，讲讲这种特殊的储蓄险。

 一 

关于安全性与流动性

金满意足是增额终身寿险，在这两年设计出来，带有点特殊的储蓄险。

它究竟是什么东西？怎么理解它。

简单来说，它就是——

储蓄期限至少10年以上的“存款”，存20年、30年、40年都行，越老越吃香。

前面几年尽量不要拿出来，到了后面，就成为「类活期约3.5%复利增值」的无敌存款。

1.关于安全性。

银行有存款，保险有储蓄险，在安全等级上面，两者的安全性是一致。

首先是保险公司的实力和监管。

我们国家有多少家银行，数千家。 

但人身保险公司只有97家，后续大概率不再批保险牌照，所以保险牌照很稀缺。

成立保险公司有硬实力指标，除了实力指标外，资金情况，偿付能力，每个季度都要接受银保监会检查，发现问题，就要及时整改，如果问题严重还可能会被直接接管。

其次，是保险保障基金的兜底。

我们国家存款，50万以内有银行存款保障基金的兜底。

其实，保险公司同样存在类似制度——国家保险保障基金，它为保险公司的人寿保单提供兜底。

最后，是《保险法》的保护。

《保险法》第九十二条规定：

当保险公司发生极端风险，申请破产前，它家的人寿保单必须要有新的保险公司接收。

如果没有公司愿意主动接收，由银保监会指定一家公司来接收，保障不受影响。

增额终身寿险也是人寿保单，所以安全性非常高，完全不低于银行存款。

2.特殊的流动性。

安全性强，这是普遍储蓄险都具备的特性。

但像金满意足这种，又带有特殊的流动性。

它属于储蓄险的分支——增额终身寿险，具有减保提取现金价值的功能。

现金价值是什么？现金价值就是我们在保险公司开设的账户，当你退保的时候就可以拿回账户的钱。

绝大多数储蓄险想拿回现金价值，只能通过退保，退保后保单就失效了。

比起退保，减保就更灵活了。

减保就是部分退保的意思，通过减保(部分退保)，可以拿回部分钱，保单依然生效。

减保不限次数，不限金额，操作便捷，只要账户里有钱，就能拿出来，没有额外费用。

减保后，剩余的钱继续在账户里稳健生息。

这种减保功能，赋予金满意足极强的流动性。

有点类活期理财的意思，想要就拿回来，多少自己决定，不拿就继续在里面生息。

存多久自己定，存10年是门槛，存20年较适当，存30年以上基本就是无敌。

总体来说，它并不复杂。

放个具体演算表，大家参照着演算表来理解这款产品。

30岁男，年缴5万缴10年的演算表如下(不做任何支取的情况下)：

（黑字为写在合同上面，红字是根据黑字计算）

1）活着：就有现金价值，可以减保，随时拿出来部分钱，没有限制次数，不收额外费用。

现金价值在大部分时间以约3.5%稳定增值

2）身故：就拿身故保险金。

现金价值与身故保险金，不能同时拿。

3）身故的特殊情况：如果是节假日公共交通或自驾车意外身故，就在原身故金赔付后，再额外给第二份身故金。

 二 

曝光下明年的新品

不管是存款或国债，还是保险公司的增额终身寿，养老险等等保本相关产品。

明年的利率下行，基本是板上钉钉的事情。

说句实话，大环境不好，不降是不可能的。

拿近期最火的增额终身寿来讲吧。

我前两天从朋友那边拿到明年要上市的新品资料，基本证实要降息了。

这是2022年某新品，30年男，年缴10万缴5年的演算表。

(2022年新品的演算表)

同样是30年男，年缴10万缴5年，用最好的金满意足做对比，现金价值差距如下展示：

(2022年新品与金满意足的差距)

差距还是挺明显的，时间越久，差距越大，金满意足居然最高能比2022新品多拿33万。

(现金价值对比)

嗯，我觉得这个还是挺有代表性，明年的增额终身寿比现在少拿7%左右。

建议大家真的要逐渐接受这种保本低利率的趋势。

增额终身寿险刚出来的时候，市场竞争还没那么激烈。

后面慢慢出新品，保险公司开始竞争，不断加息，甚至都在小数点后几位内卷。

随着监管的出现和介入，这种竞争终于要停下来。

毕竟大环境不好，保本利率肯定要降，继续内卷下去，保险公司的压力很大。

说实话，现在就是配置增额终身寿的最好时机。

还剩最后9天，如果你认为自己长期还是买些保本理财，尽量占个坑吧。

顺便分享下教授自己的保单：

(我的保单)

其实我前几天就给自己买了份金满意足臻享版，没来得及和大家说。

我们家之前买过福禄一生(夫人的)，自在人生(我的)，这两份都是传统的养老年金。

现在再追加一份金满意足，年缴10万缴5年，合计50万保费，应该差不多就够了。

它不能让我发大财，但可以保障我的人生下限，就算投资失败，我们家依然晚年无忧。

 三 

究竟适合哪些人买？

对于金满意足，我觉得它并不适合所有人，最适合以下几种朋友：

1. 需要养老金补充的朋友

上面也讲过，虽然可以随时拿出来，但是金满意足的储蓄时间依然不建议太短。

10年是门槛，20年是适合，30年以上就是无敌。

说白了，就是长期存钱，锁定利率的长期存钱，等时间拉长，就是类活期的无敌存款。

产品属性决定用途，金满意足最适合用来作为养老险补充。

存到自己的退休后，每月或每年通过减保拿出部分钱，作为养老金补充。

不建议一下子全部拿出来，因为这种产品存越久越无敌，慢慢拿更适合。

具体怎么拿，可以参考下之前写过的“33法则”或“51法则”。

也可以自由计划，可以让助理@德建把减保演算表格发给你，自己设计。

2. 想买养老保险但年龄超过40岁的朋友

我们之前算过，40岁以下的朋友，无论买增额终身寿险还是养老年金都适合，各有优势。

40-45岁的朋友，买增额终身寿险和养老年金，拿到手上的钱，基本差不多，但前者具有更强的流动性，所以更建议买增额终身寿险。

但45岁以上的朋友，基本上都是买增额终身寿险，比买养老年金更划算。

3. 买不到重疾险的朋友

真的有挺多朋友因为身体原因买不到重疾险。

买不到重疾险的朋友，可以考虑买点这种产品，作为重疾险的特殊替代。

我们之前也测试过，参考德健朋友的案例(之前写过)：

4. 存不下钱，又没有理财途径的朋友

理财小白的三大难题：存不下钱、没有时间、没有精力研究。

我觉得那些存不下钱又畏惧风险的理财小白，也可以考虑买点增额终身寿险。

既是锁定利率的保本理财，也是强制储蓄的办法。

有些财富，要靠强制储蓄，才能慢慢攒起来。

5. 追求保本，不愿再承受本金损失的风险

目前的市场，智能存款和增额终身寿就是收益最高的保本理财。

智能存款可以存1-5年，当前单利最高4.5-4.7%，缺点是5年后，肯定买不到这么高。

增额终身寿适合存10至30年以上，提前锁定利率，缺点是前面几年尽量不拿出来。

以金满意足为例，持有不同期限，复利与单利大致如下：

持有10年，复利收益3.45%，折算单利4.00%

持有20年，复利收益3.47%，折算单利4.91%

持有30年，复利收益3.49%，折算单利5.98%

持有40年，复利收益3.49%，折算单利7.36%

持有50年，复利收益3.49%，折算单利9.12%

简单总结下吧——

当前就是投保增额终身寿险最好且最后的时间，距离全面降息还有9天左右。

目前还能买到的增额终身寿里，最好的选择就是金满意足臻享版，具有极强的安全性与流动性。

以上就是[金意满足臻享版]的介绍。

投保&测算链接可以戳这里蓝字看：

金意满足臻享版会在12月31日前下架，目前还有9天左右的时间，建议早点了解和投保。

针对金意满足臻享版，我在保险公司那边拿了些活动，名额有限。

你懂的原因，不能写在文章里，建议私聊@保险助理—德健。

想要制作收益演算表或者咨询[金满意足臻享版]更多详情的朋友，扫描下方二维码，添加@德健的微信咨询。 

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放心，德健是我的保险助理，非常靠谱，大家有什么保险问题，可以直接咨询他。可能最近加他的人太多，偶尔微信提示异常，请不要担心。