嗯，是时候做出改变了...
Hi，大家好，我是NP教授。
如何正确看待当下的智能存款行业？
自从村镇事件后，还没有认真探讨这个问题。
说说我自己的几点想法，未必正确，但确实是我的真实想法和打算。
一
我虽然没买村镇银行，但我手上目前仍持有大量的智能存款。
实话说，我手上目前还拿着不少智能存款，大概300多万。
村镇事件后，我做了两件事情：
①保证每家银行只控制在50万以内；
②全部开出存款证明，开不出的就撤走。
现在的智能存款，多数是民营银行家的存款，像zb银行，fb银行，sn银行等等。
说句不好听的，很多家民营银行的大股东，多多少少都有些问题。
按照监管要求，无论规模大小，银行都不能与股东扯上关系，独立经营。
无论是银行，还是保险公司，其实都要求对关联交易进行披露。
村镇这事，也是事发后，才知道原来什么狗屁新财富是控股股东？！
光从这点来说，银行竟然隐瞒自己的控股股东，甚至还让控股股东挪走自己归集的资金。
种种这些，那几家村镇银行，都是死罪难逃。
反正我坚定认为那几家村镇银行死罪。
JG也存在漏洞，但他们也面临非常现实的问题，4000多家银行，真管不过来。
这是历史遗留的问题，也是现实问题。可以喷，也要理性分析。
回到其他银行，会不会私下也存在类似问题，只是没曝光或没真正暴露风险而已。
我自己的理解就是——
金融领域的水还是很深的。
剩余4000多家银行，每家都是干干净净吗？反正我不相信，特别是管不过来的那些。
这次暴露的问题，只是冰山一角而已。
至少我自己是这样认为。
居然如此，那究竟还能不能买这些智能存款？
我的想法，就是：
1.挑着买，不能不看银行本身的情况。
2.要像保险保单那样，必须开出存款证明，开不出直接撤。
3.分散存，不要把钱都集中在某家银行，严格死守单家银行在50万以内。
4.未来1-2年时间内，逐步撤出智能存款。
二
以前买智能存款，还是太简单粗暴。
什么财务情况、经营情况都不看，只要银行宣传是存款就买。
买完后，也没找银行要什么存款证明。
但出现这种事情，真的不能不防。
本质上，这次还是银行内控出问题。
但凡是经营正常的银行，哪怕出现流动性问题，都不至于搞出这种事件。
流动性问题，你可以同行拆借资金，央妈也能借钱，当地ZF也可以背书。
但村镇这次，完全就不是流动性，直接就沦为骗局，性质都不同了。
往后再买智能存款，银行的经营情况、财务情况，还是得看和研究。
假如当初知道，那几家村镇银行已经多年没有发过财报，估计很多人都会掂量下。
另外村镇银行与农村银行，无论经营如何，都建议先撤出。
原因很简单，上面未必管得过来。
优先考虑一线，强二线城市的银行。
2.至于存款证明。
有些朋友认为存款证明没用。
因为多数都是时点证明和时间段证明，有相应的时间限制。
换位思考，存款具有很强的流动性，随时能拿走，时间的问题，银行也没办法。
但要理解这点，开具存款证明的意义，是为了证明你买的产品，确实为「存款」。
开具「存款证明」后，至少可以让银行承认你所购买的产品，确实为存款。
3.分散存款，死守50万的底线。
满足1与2的情况下，多挑选几家银行存。
别追求绝对收益，在收益相近的情况下，做好分散存款吧。
村镇事件后，存款市场又发生了些微妙变化，各家银行又开始积极揽储。
智能存款的选择，又开始变得丰富起来。(但始终有隐藏)
不过即使有得买，收益率也降低了。
资金量大的童鞋，建议还是控制好单家银行，最好别超过50万。
4.逐步撤出智能存款。
有朋友告诉我，他们已经放弃智能存款。
这种选择没有错。
毕竟智能存款本身就不能说百分百合规。
就算再吸引人，也永远绕不开合规这点。
它们本身应该是五年期存款，你要存够5年才能拿到这样高的收益率。
但银行为了吸引揽储，采取各种方式降低你的储蓄门槛。
存不足5年，都能拿到那么高的收益率，才逐渐形成当下的智能存款市场。
本质上，智能存款还是高息揽储的变形。
这是永远绕不开的原罪。
现在做好撤退的准备，我认为是合适的时机。
我自己计划在未来1-2年内，寻找与研究更多替代品，逐渐撤出手上所有的智能存款。
这是真实想法。
三
村镇事件后，我在寻找不同银行的大额存单，挖掘些收益不错的大额存单。
用大额存单替代智能存款，是我未来的方向之一，而且最好是当地银行。
大额存单的门槛普遍在20万以上，收益率大概是2.5%-4%。
如果急用，可以转让，下家接盘，上家退出。
微X银行与网X银行的大额存单是OK，特别是微众银行。
但微X银行的大额存单+排队太久，听说目前要排队5个月以上，实在太难。
4%的大额存单，简直快被抢疯了啊
说实话，我挺后悔当年的福禄一生，终身锁定4.025%养老年金没有多买点。
网商银行的大额存单三年期利率是3.35%，买的朋友似乎也不少，毕竟不用抢。
某种程度上，大额存单是合规版的“智能存款”。
除了大额存单以外，还有银行理财子可以选择。
虽然前段时间，各种银行理财子因为亏损，被骂上热搜。
其实R2级别以下的银行理财子，短期有亏损的风险，但长期还是盈利的。
清楚这点就没啥好怕的了。
除了大额存单与银行理财子，还有债券基金、指数基金、储蓄险等等可以挖掘，这些都是长期方向。
说实话，写这篇文章的时候，自己觉得有点不可思议。
或许是梦醒了，是时候要作出改变。_________________
傍晚时，看到关于《关于部分村镇银行储户被赋红码问题调查问责情况的通报》。
因为红码事件，已经有多位领导下台。
另外，最高领导今天的讲话，明显也在指向本次事件的内容——
强化金融控股公司监管，强化互联网存贷款等等业务监管。
嗯，最高层领导大大应该知道这个事情了。
NP教授，有点本事的老师傅。
专注于研究低风险理财和指数基金的普遍投资者。
前半生骂过几个坏蛋，封过几个号，如今年华渐老，采菊东篱下。长久陪伴，偶尔启发，慢慢变富也挺好。
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