一笔巨款，安全落袋...
我买的HX银行4.26%大额存单，今天派息了。
按月付息，每月固定21号派息，就是今天。
加起来，今天收到利息大概是1.2万。
一一笔巨款，安全落袋。
4.26%每月付息，作为保本理财，收益真不低，我很满足。
需要用钱，优先用大额存单的「转让功能」。
转让速度多快呢？
刚好今天下午，银行APP转让区有笔4.26%按月付息的大额存单，平价转让。
门槛不低，转让价格100万。
这是我在15点47分的截图，当时还在的：
16点24分再打开APP，显示已经被接走了。
大胆猜测下，如果平价转让——
我不赚多吧，就是原本利率4.26%，然后下家接盘利率也是4.26%。
我猜，大概1个小时内就能转让成功。
实话说，我非常满意了。
二巨款落袋，如何处理？
刚好今天是组合发车日。
这笔钱刚好可以拿去买指数基金。
公开组合买些，私下也买些，差不多买完。
用利息来定投基金，就像源源不断的子弹补给。
边向银行收租，边定投指数基金，完美组合。
最大问题就是，存款利率不断降低。
我前几天讲过——
今年GDP增速，大概率只要落到4字头。
昨天，大佬发话：不会为了过高增长目标而出台超大规模刺激措施。
意思很明确，尽力而为，不会为了完成目标而搞大水灌溉。
基本坐实了我的推断。
说实话，村镇事件后，好多家民营银行重新放开ZN存款的购买通道。在4字头的GDP增速之下，新开放的ZN存款，还要给到4%以上的ZN存款利率，压力山大。我所知道到的保本理财里面，唯独ZN存款除外，其余都在降息。坦白说说我的想法。1.ZN存款现阶段的处境，有些尴尬。
我不能说ZN存款已经不安全。
但至少我认为以现在的经济增速来说，这种保本利率和其流动性能力是不合理的。
哪怕是五年期存款的利率，存满5年再给4%以上利率，我都认为合理可接受。
重新开放，侧面看出，银行揽储压力之大。
从诞生之初，ZN存款就带着「高息揽储」的原罪降临人间。
高息揽储，重点就是那点利息。
本身这种存款，就没有经过监管的允许而发行。
这次的村镇事件，没有对利息做垫付。
我觉得也是监管的某种表态。
本金给你兜底，利息闭口不谈。
甚至还把贴息的那部分存款，直接剔除在垫付范围内。
如果再出现类似的风险事件，你能确保自己拿到利息吗？
这是我的担心。
还是这句话——我不能说智能存款不安全，但至少再这样下去，是不合理的，适可而止。
要不就降息，要不就停售。
温水煮青蛙，才是我最担心的事。
如果你非得要买，我不会拦你。
但建议你单家银行的ZN存款做好分散投资，且开具好存单证明。
2.寻找新的出路。
我不想做那只被煮的青蛙。
趁着还有其他不错的选择，就算没那么完美，我也愿意跳出舒适圈。
这就是我寻找4.05%大额存单的原因吧。
只是刚好踩了点狗屎运。
把原本4.05%到期付息，升级成4.26%按月付息。
其实自从我开始寻找4.05%大额存单后，才发现今年保本理财的降息，特别厉害。
打个屁方。
其实今年上半年还有很多家腰部附近的银行，能买到4.05%的大额存单。
例如广州银行、广东南粤银行、九江银行等等。
但在5.6月份的时候，集体大规模下架，现在普遍只有3.5%-3.9%。
我觉得这才是合理的。
包括增额终身寿险也在调整。
去年大批IRR无限接近3.5%的增额终身寿险，现在基本都停售了。
我觉得这也是合理。
因为合规，所以合理。
无论是大额存单还是增额终身寿险，
这些合规性强的保本理财，都要经过监管备案，然后才能公开发行。
(大额存单管理暂行办法)
(增额终身寿险的备案编号)
但ZN存款明显没有备案。
至多算是银行内部行为，所以才会躲躲藏藏。
这大概就是合规与擦边球之间的差别。
说实话，这些年买智能存款，有点像在走捷径。
确实很诱人。
但捷径走多了，就怕有迷路的一天。
适合而止，寻找新出路，是我的个人选择，也是我现阶段面向未来的建议。
PS.
另外，很多朋友后台问我大额存单哪里能买。
这里统一回复：可以在你所在的城市，找一些腰部以以上的银行网点，问问客户经理。
大部分银行大额存单，都要到银行线下网点开一类户。
PPS.
今天早上，河南银保监局发出了《第2号公告》。
村镇银行第二批垫付，将会在下周正式开始。
垫付对象为单家机构单人合并金额10万(含)以下的客户。
希望这个事情早日妥善解决吧。
另外请互相传达，以防有些朋友错过登记回款。
*本文不构成投资建议，投资有风险。
NP教授，有点本事的老师傅。
专注于研究低风险理财和指数基金的普通投资者。
前半生骂过几个坏蛋，封过几个号，如今年华渐老，采菊东篱下。长久陪伴，偶尔启发，慢慢变富也挺好。
觉得对自己有帮助的
请在右下方点赞，表示鼓励