贷后风控：风险管理之对借款人的贷后监控

贷后管理是非常重要的贷款管理工作，贷款机构不要重贷款的发放而轻管理。良好的贷后管理是及时发现和化解风险的重要保障，因此应高度重视贷后管理工作。贷后管理的内容主要有对借款人的监控、发现风险后的处理、贷款的催收等。

评估人员在进行贷后检查时，一定要有良好的观察能力，力求对借款人进行全面广泛的了解。既要关注借款人在日常的经营活动中是否出现经营情况下滑和不讲信用的行为，是否出现隐瞒经营情况的行为及其他各种异常情况，又要对异常情况进行调查和分析，找出问题的根源。

1.贷后监控的步骤

(1)放款后，至少在一周内对借款人进行回访，了解和检查贷款是否用于《贷款合同》规定的用途，了解借款人和借款人的企业与贷款前有无明显异常变化。

(2)根据贷款金额和风险的大小，确定对借款人常规回访的频率，或是每个月一次，或是每两个月一次，或是每季度一次。主要了解借款人情况、经营管理情况、财务状况、负债变化情况等。主要是通过到现场查看、与有关人员进行沟通等方式进行。

(3)对借款人进行全面评审，即像放款前的调查评估一样，对借款人进行一次全面的评估。评审可定期进行，也可根据在常规监控中发现问题的严重性确定是否进行评审。

2.贷后监控的内容

(1)对借款人品质的监控

借款人在贷款前，在接触信贷人员时，其行为举止可能会收敛，不会暴露自己的缺点。当贷到款后，在进行较长时间的接触后，借款人的一些不好行为可能会显现出来。当出现下列情况时，要引起高度重视，必要时要采取相应的措施。

①借款人频繁更换住所，且都不通知债权人，或隐瞒自己的居住地。

②借款人行为发生变化，如借款人品位低下、缺乏修养。

③借款人染上不良嗜好，如吸毒严重赌博等。

④借款人还款意愿出现变化，经常拖欠到期债务，甚至出现恶意赖账行为。

⑤借款人家庭、婚姻发生变化，如与配偶有严重纠纷或已离异。

⑥借款人身体健康状况恶化，如借款人行为发生变化，失踪、患重大疾病或死亡。

(2)对借款人经营状况的监控

借款人经营情况的好坏直接影响到其业务收人、利润、现金流等，也就直接影响其还款能力。在贷后检查中，对其经营情况要关注以下方面。

1.借款人的经营策略发生变化，如业务性质、经营目标或习惯做法改变，兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务。

2.借款人不能适应外部经营环境变化，如不能适应市场变化或客户需求的变化。

3.借款人经营能力下降，如持有一笔大额订单，不能较好地履行合约。

4.借款人对存货、生产和销售的控制力下降。

5.借款人的上下游客户情况发生变化。如对一些客户和供应商过分依赖，可能引起巨大的损失。

6.购货商减少采购，流失一大批财力雄厚的客户等。

7.借款人在供应链中的地位关系变化，如供应商不再供货或减少授信额度。

8.借款人经营场地发生变化、租用场地情况发生变化，如借款人的经营地点发生不利的变化，分支机构分布不合理。

9.借款人所处行业发生变化，借款人对环境和行业的变化反应迟钝。

10.借款人的原料或产品的库存情况恶化，如产品积压、存货周转率下降。

11.借款人经营活动发生显著变化，出现停产、半停产或经营停止状态。

12.借款人产品质量和服务水平出现下降。

13.借款人主要生产用机器设备发生变化，如厂房和设备未得到很好的维护，设备损坏严重，缺乏关键的产品生产设备等。

(3)对借款人管理状况的监控

在贷后检查中，要关注借款人企业股东的变化、管理人员和员工的变化、管理方式的变化，以及管理工作的变化等。

①主要管理人员或主要决策者思想变得极端冒进或保守。

②借款人企业股权发生了不利于借款人的变化，如股权减少、失去主要控制人资格、实际控制力被削弱等。

③借款人的主要股东、关联企业等发生重大的不利变化。

④合伙企业中股东不团结，股东之间出现严重的争论和分歧。各管理部门矛盾尖锐、互相不配合，管理层素质低下、缺乏修养。

⑤借款人陷入重大诉讼纠纷，无法正常履行职责。

(4)对借款人财务状况的监控

财务状况的恶化表明借款人的还款能力出现了问题，贷款风险加大。在贷后的管理检查中，要重点关注以下情况。

①借款人不能按期归还每期应还的贷款本金及利息。

②借款人不能归还贷款本金及利息，拖欠达30天以上。

③流动资产占总资产比重下降。

④出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产。

⑤遇到台风、火灾、洪水等严重自然灾害，有重大损失。

⑥借款人出现严重亏损。

⑦应收账款异常增加，应付账款发生大量拖欠。

⑧银行账户管理混乱，到期票据无力支付。

⑨借款人企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营出现亏损。

⑩财务管理和账务记录出现混乱。

(5)对借款人债务状况的监控

借款人债务的急剧增加意味着其还款压力增大，最后可能因过度负债无力偿还而破产。在贷后检查中要对借款人债务的变化高度关注。

①负债结构出现了不合理情形，如短期负债增加不当，长期负债大量增加，债务超过了借款人的合理支付能力。

②新增银行或民间大量外债，或对其他债权人的债务出现了严重的拖欠。

③借款人为其他人承担了连带责任担保。

④对短期贷款依赖较多，要求贷款展期。

⑤到期债务的还款来源没有落实，或将还款资金挪用，或还款资金为非销售回款。

⑥借款人有抽逃资金和转移资产的迹象，并四处寻求贷款。

(6)对借款人现金流的监控

在贷后检查中，要求借款人定期提供银行对账单，分析借款人的现金流情况和经营状况，并对异常的资金交易行为进行调查分析。

①借款人现金流入量持续减少，资金到账后随即被支出。

②借款人在银行账户的存款余额较大幅度下降。

③多家银行开户，或申请过多的信用卡，且有大量的信用卡透支。

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