如何为校园贷杀"毒"？

    近年来，校园金融业务取得了快速发展，大学生互联网消费分期规模最近两年的同比增速高达200%以上。苏宁金融研究院测算结果显示，2016年校园金融市场规模达到近200亿元，在大学生中的渗透率达到18%。

就在业内人士鼓吹校园金融环境市场日益庞大时，悲剧却在不断上演。7月1日上午，一位咸阳的父亲刘师傅向媒体求助，说自己的儿子被贷款逼死在家中。一截红黄相间的绳子还留在客厅和卧室之间的走廊处。6月28日下午，明明用这根绳子结束了自己年仅22岁的生命。

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“校园贷”？“高利贷”？

2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。只要你是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。大学生金融服务似乎成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。

在过去的2016年，校园贷一度成为轰动校园及各大社会舆论话题之一，起因事件为河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀，悲剧上演后不久，在2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。银监会亦明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

然而遗憾的是，在各种措施陆续出台的过程中，仍然有校园贷平台在兴风作浪。

悲剧的起因往往是，借款人陷入过度借贷。随着还款能力的大幅降低，利滚利的风险就急剧提升。值得注意的是，消费分期潜在的大学生客群家庭条件都一般，以平均月生活费1000元计算，如果借款消费金额5000元，分12期，则每月还款金额接近500元，日常的消费生活尚可勉强维持。如果在多家平台重复借贷，金额超过1万元，则日常生活消费难以维系，很容易陷入以贷还贷的循环中去，直至难以承受。

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“校园贷”问题如此之多 是否合理？合法？

校园贷通常分为三种：

一是专门针对大学生的分期购物平台，如如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；

二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；

三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

一些小的校园信贷平台，利息按日计取，一般在0.1%-0.2%之间，等额本息法下年化利率高达70%以上，涉嫌高利贷。在宣传上，各家平台都不会公布年息，只是公布月息，或者只公布每期还款额。

据调查，大学生分期平台中，超过55%的分期平台逾期日费率为1%，最高的日费率达到了3%。相比之下，电商系平台逾期费率较低，基本与银行信用卡保持一致。

业内人士分析，“无论在怎么为校园贷模式挑刺，一个最基础的前提没法否认，那就是法律认可两个成人之间的借款合同，只要不超过法定利率四倍就没问题。”

然而在实际借款的过程中很容易出现各种问题，例如用手续费变相增加贷款利息，或者不情愿的胁迫，但是往往这些违法行为很难举证，就算被抓现行也不改变成年人欠钱该还的事实。

“令人诧异的是，强调大学生作为成人应该承担责任是没问题的，为校园贷或某个人借贷平台脱责也是没有问题的，问题是金融行业为什么不考虑“校园贷”最终的后果和社会影响？上至拿出熔断政策的证监会主席，下到鼓励贵金属交易平台的省级金融办，当结果产生严重社会问题的时候，我想再怎么解释执行过程合理都没有用。”市民刘先生说。

尽管确有监管不力之嫌，但至少现在来看，鱼龙混杂的“校园贷”市场里还存在部分合乎法律的企业。所以仍旧不能把“校园贷”一棍子打死。

这就好比大家在一个桌子上打麻将，大家都在认真打牌的时候，当然要就事论事讲桌面上的规则。问题是有人因合理或不合理的原因输到要掀桌子的时候，再讲桌面上的规则根本没有意义，只有一起损失。校园贷这个行业最大的诟病就是，在金融这样一个讲稳定的领域里，专注发展大学生群体这个备受关注的不稳定因素，甚至敢动员更不稳定的社会人员参与欠款追缴。从一开始就号称自己是不一样的某租宝，骗局败露后把整个P2P行业都拖进大坑，最终的结局也只能是泥沙俱下，一起倒霉。

从另一个方面来看，对于大学生信贷意识的培养方面，我们的教育又是否存在缺失和不足。

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混乱的校园贷市场如何规范化

为校园贷做代理，从此学长是路人。刚上大二的谢同学调侃道：“刚上大一那会，学长都是来卖《英语周报》的，而现在学长们都是来兜售校园贷款的。”据了解，在各大院校随处可见“校园贷”的小广告，表述大都为：“……凭学生证即可在线办理， 在线购买， 简简单单几分钟就可搞定……”实际操作并不麻烦，只需要填写自己的学号、手机号、身份证号、辅导员和家长的联系方式，不需要家人签字。如此轻松的来钱方式，对于大学生群体确有很大的诱惑性。

在校园分期平台竞争激烈的环境下，大学生自制力较差，受借钱消费的诱惑和平台业务员的鼓动，很容易过度借贷，使得单个平台基于限额的风控手段基本失效。

同时，由于平台普遍未接入征信系统，即便借款人在一家平台上逾期，在其他平台上仍可以正常借贷。银行信用卡业务在很多年前就被近乎相同的理由千夫所指，导致面向大学生的信用卡业务彻底被禁止，这个已经成人的群体没法用信用卡借到一分钱（某些更高学历的特殊情况和家长副卡除外）。在互联网金融业日益发达的今天，我们显然不能妄图彻底阻止互联网金融行业进入校园，但在征信监管上，在借贷人资格审核的严谨程度上，是否可以做的更多？

我国大学生和国外不同，大部分没有具备自主的经济能力，都是靠父母给予的一些生活费用，因此“校园贷”如果不经过实际经济提供者，即大学生父母的同意来进行，确为一种不当，至少是违背经济道德的行为。

校园贷作为互联网金融的一个分支，应该遵循市场准则。近日，银监会、教育部和人力资源社会保障部又联手下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》指出，现阶段，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务。商业银行和政策性银行应有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率。同时，为杜绝校园贷欺诈、高利贷和暴力催收等行为，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

由此看来，门槛过低的校园贷已经成为此次整治主要对象，但这个门槛如何设置，如何防止门槛过高而将合法校园贷挡在门外，使市场的自由竞争被一纸禁令破坏，这其中的尺度，显然是有关部门值得深思的问题。

从雨后春笋，到乱象丛生，从引发舆论，到集中整治。“校园贷”几乎已成为让人谈之色变的“瓶中妖怪”。对于校园贷市场，监管部门采取“疏堵结合”的策略，堵住偏门，打开正门的方式，引导校园贷回归良性发展，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，逐步形成合理的长效机制，将校园贷真正引导成为“正规军”，或许才是“校园贷”最好的出路。

编辑：安鑫    审核：游石

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