关于支付公司账户体系设计的一些思考

最近经常有人咨询支付公司的账户体系要怎么设计，刚好有时间整理跟大家分享下，我尽量使用言简意赅的土话，避免理解偏差，设计细节由于篇幅限制，不做展开，欢迎大家小窗来撩，微信或邮件我都会抽空解答（微信号：littleSanPao，邮箱：[e-mail]）。

首先聊聊为什么要做账户。账户是基础？账户是核心？两者我不否认，但我更倾向于：账户是为了满足业务的财务核算而建立。可以理解为账户是财务核算的一个工具，如果有其他工具能够满足也未必非得建立账户。

我们来看下一个典型的支付业务架构：

（上图并未罗列支付业务的全部模块，且每个模块细节展开均比较复杂，我尽量将清结算部分深入的剖析）

回归主题，我们来看账户可以怎么设计。大体原则遵照漏斗模型，即上层能够处理的信息就不要放在下层处理，让下层处理必要的信息。抽象出底层系统的通用操作，提供给上层系统组装使用满足业务需求。以此原则，对于账户而言，可以抽象为两类操作：账户管理、资金处理。

账户应该包含哪些信息，我们来看下账户体系的一个剖面图：

详细信息：

了解了账户的信息，我们来看应如何给账户分类，依据剖面图可以根据“核算”、“账套”、“角色”、“业务”组合分类，保证了账户的扩展性。

账户的操作主要有开销户等管理类操作和资金出入的处理操作：

账户管理：开户、销户、账户冻结、账户解冻

资金处理：入账、出账、资金冻结、资金解冻

对于资金处理，统一通过账务系统；对于开销户等操作统一通过账户管理。按照漏斗模型，账户系统提供的出、入账可以供上层系统组装成提现、转账、收款等业务操作，通过业务操作的组装产生相应的产品满足业务场景。业务规则的控制放在账务系统，比如账户是否允许提现、转账、收付款等；开销户相关的规则放在账户管理系统，比如什么样的客户可以开哪些账户等等。后续我会单独再聊账务系统、账户管理系统，欢迎关注，也欢迎讨论，谢谢。

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