前几天的段子还是“不认识阳要反思下社交能力”，这两天“阴性清零”的段子都出来了。
看身边中招的朋友，主要症状一般是嗓子痛、发烧、浑身难受，一周左右也就好了。大家对病毒本身的恐惧少了很多，基本都能正确看待了。前几天我一个朋友问我，说有没有中招就能赔钱的保险。他现在还没有阳，但感觉人固有一阳，要是确诊阳能给他一笔保险金就好了。我心想，年轻人你的想法虽然不错，但保险公司也不傻啊。疫情刚爆发时，防疫险产品很多，几乎每家公司都在推，责任也比较实用，比如隔离有津贴、确诊住院有津贴。后面的剧情大家也都知道了，奥密克戎一来就给保险公司上了一课，已经卖出去的产品保险公司只能认亏了，没有买的人再想买也买不到了。现在市面上还在售的防疫险，虽然价格比较便宜，几十块钱，基本上理赔条件都很苛刻，比如只有到了危重症才有津贴，或者确诊普通型及以上才能理赔，并且保额比较低。我跟他说这类产品噱头要大于实用性，没什么配置的必要，毕竟大部分人都是无症状或者轻症，获赔概率很小；万一重症了，那点保额也解决不了问题。我更建议他关注基础保障，就是我们平时讲的普通家庭需要配置的医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，因为这类保险平时我们也需要，遇上新冠导致的极端情况也能赔偿。百万医疗险不限制病种，合理且必要的住院费用，超过免赔额的部分就能赔（一般是1万元），包含自费项目。因为不管是得了什么病住院都能保，所以万一因为新冠住院（如果需要你花钱的话）也能赔偿了。重疾险的保障病种及理赔条件在合同中都有明确规定，新冠并不属于重大疾病，但是如果因为新冠导致的重大疾病，中度/深度昏迷、慢性呼吸衰竭、急性呼吸窘迫综合症 (ARDS）等，达到理赔标准，重疾险会按约定一次性赔付理赔金。意外险是针对意外风险的保障，新冠属于传染病，不在意外险的保障范围之内。不过目前很多意外险附加了新冠责任。如果达到了相应的理赔条件，就按相应的约定理赔。寿险的责任是全残和身故，万万万万万一因为新冠身故是可以理赔的。结合这两天的新闻和业内的消息，越发觉得配置基本保障，太有必要了啊！专家称新冠肺炎最终会降为丙类丙管。目前舆论认为新冠在逐渐向“乙类乙管”靠拢，毫无疑问的是，病毒对人们生活的影响也会越来越小。虽然降级不能直接决定是否取消公费治疗，但是在医保资金这么紧张的情况下，一直公费治疗也不现实吧。现在已经有网友表示，当地的医保局称，因为新冠住院的话，按照平时其他疾病住院一样的报销条件，也就是说不在医保目录内的药品、包括“特效药”需要自己支付。我寻思这要万一重症了，自费项目很多，这钱有点掏着费劲啊。政策对新冠逐步放开，但目前保险公司对新冠的核保还没有放开，尤其是健康类险种中重要的两个险种，百万医疗险和重疾险。新冠肺炎疫情己经3年了，虽然目前已有大量治愈数据，可后遗症、并发率、死亡率，都缺乏详尽数据支撑，因此从核保角度来看，保险公司对新冠肺炎还是非常谨慎的尤其是医疗险和重疾险。百万医疗险和重疾险的健康告知中一般都会问询：最近1年/2年的检查异常，以及最近2年的住院记录、服药情况、有的还会问到传染病。那如果得过新冠，重疾险和百万医疗险核保结果是什么样的呢？这些重疾险对涉及新冠的告知均不支持智能核保，想要投保只能通过人工核保尝试。针对新冠的人工核保结论，我们也咨询了一些相关的核保人员，大致结论：无症状、无需住院治疗者：核酸转阴后半年以上，可以申请投保，有标体承保可能。有症状、需要住院治疗者：核酸转阴且无后遗症，出院恢复正常生活工作后至少半年后，可以申请投保，有正常承保可能。普通型、重型、危重型患者，做过有创治疗的：核酸转阴且无后遗症出现的，至少6-12个月，可以尝试申请投保。百万医疗对新冠肺炎的核保也很严格，我找了两款主流的百万医疗险来看，基本上确诊过的话，就除外责任了，不承担呼吸系统感染性疾病及其并发症和后遗症引起的治疗费用。（以上结果仅供参考，不作为最终核保结论，具体还要根据产品、实际情况来看）好在现在大多数朋友阳了都不需要去医院，目前政策也允许有条件的朋友居家隔离，如果单纯的抗原检测阳性或者核酸阳性，没有任何治疗，大部分的医疗险、重疾险是不涉及健康告知的。也蛮有意思，你不核酸就等于没有阳；你不去医院治疗，保险公司健康告知就不能限制你～如果是投保年金险、增额寿、定期寿险以及意外险等，这方面要求就更宽松了，对投保基本没有什么影响。总结下来就是，在这件事情上遇到极端风险，我们尤其需要医疗险和重疾险，而医疗险和重疾险又是投保限制最多的险种。所以如果身体条件能过健康告知，尽量趁早考虑这两个基础险种，越早越踏实。适合普通家庭，自费项目也能赔，不用担心看不起大病。考虑到极小概率的重症风险，如果用上人工肺住进icu都是普通家庭很难承担得起的，有份百万医疗险这个大额医药费隐患就解决掉了。如果感染的规模比较大，医疗资源会比较紧张，如果想规避医疗挤兑的风险，可以考虑它。如果在资源紧张的时候，还能住进医院，就得避开公立医院普通部，去特需部国际部。但是这些地方特点是价格昂贵，社保以及百万医疗险都不能报销，除非提前投保中端医疗险或高端医疗险。中高端医疗险本身不是解决看不起病的问题的，是提升就医体验的。在当下这个情况里，相当于提前准备一个能错开就医拥堵的通道。产品方面，可以看一下君龙臻爱无忧特需版，30岁有社保的情况下买，如果选的是0免赔的责任，一年只需要1600元左右就能搞定。只要达到合同内约定的重中轻症理赔条件，就可以找保险公司申请理赔。重疾险的作用在于，罹患大病后一般无法继续工作，失去收入来源，赔偿的保险金可以作为补偿，用于康复修养、日常生活开销等。这款产品性价比很高。基础保障非常简单，包括重疾、中症、轻症，自带被保人豁免，基础保障保费很有优势，可选责任很丰富，可按需选择。附加了“ICU住院金”的话，那么如果是非重/中/轻症的原因，在ICU病房住满7天，也可以获赔。目前我国政策也已经逐步放开了，感染人数大概率将呈指数上升，我们每个人都可能不幸中招。虽然对于我们的身体没有太大影响，但为了防范极小概率风险，以及确诊后不好买保险的问题，趁着还是阴性可以考虑下这些基础保障。
如果只是核酸/抗原阳，没有去医院治疗，投保问题基本不大。但因为是基础保障，也建议尽早规划。
已经确诊过新冠的朋友也不用太担心，随着逐步放开，相关数据越来越完善，相信保险公司未来的核保政策也会发生变化。
由于篇幅限制，文中只展示了医疗险和重疾险这两个大家比较迫切需要的险种，其它像意外险、定期寿险也是普通家庭需要的基础的保障，它们也很重要哦～
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