你应该把收入的56%交社保
质保十年的压缩干粮和二十年的军品罐头，
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01
1980年，中国在职职工和退休人员的供养比是13：1。
2003年，供养比降到3：1。
2035年，大约是1：1。
（中国2020年的人口结构与日本1990年、2020年人口结构对比）
如果不做大的改变，社保养老金将在2035年用完。这意味着2035年以后退休的人即便一直交社保，也领不到退休金。
当然，国家不会让你完全拿不到退休金，一定会想办法让大家拿到数量上足够的退休金。基本方法无外乎几种：通胀，延迟退休，加大缴纳标准。
男女都延迟退休到65岁吗？未必够。或许要延迟到70岁以上。
中国现在男工60岁、女工50岁的退休年龄规定，来自1951年颁发的「中华人民共和国劳动保险条例」。
你知道1951年的中国人均期望寿命是多少岁吗？大约是40岁，也就是说大多数人都是没活到退休年龄就死了。所以退休老人并不会造成严重的社会负担。
直到结束战乱多年后的1957年，中国人均预期平均寿命才达到57岁。
如今，在上海、杭州、北京、温州、宁波之类的医疗较好且民间富裕的城市市区范围，人均寿命是82—84岁。
随着城市化和医疗的发展，住在农村的人越来越少，大多数人都会住在医疗条件相当好的城市。落后地区的人口都会转移到东部发达城市。而农村几乎无人居住。目前对几十年以后的人均寿命期望值的估算过于保守，因为没考虑城市化带来的看病方便。
在2035年中国的人均预期寿命应该会接近84岁。
英国则预测在五十年后的人均期望寿命应该会提高到90-100岁。
现在的法定退休年龄，是1978年制定的，男人退休年龄比当时的人均预期寿命（66岁）低6岁。若是按照低于预期平均寿命6年的标准，2035年的合适退休年龄，应该是78岁。
这显然超过大家的心理预期。他们觉得自己交了社保，就该理所当然到了60岁就可以拿到退休工资安度晚年，而不是干到78岁，更不愿退休后六年就死。
02
财富不会凭空多出来，它只能从一个人身上转到另一个人身上，或者从这个年龄段转到另一个年龄段。
现代女性从大学毕业开始工作，到55岁退休，她一生除去失业、待业、赋闲、产假、当全职母亲、因病不能工作、进修、出于文艺心态gap year去旅游之类的耽误，总的工作时间大约是20年。
如果每个人都挣钱养活自己，一个工作20年的女人，若是活80岁，意味着她工作期间要用四分之三的收入养活她自己的其余60年——人生的四分之三。
如果没有社保制度，也没有医保，情况会怎样？
假设她的雇主准备给她税后月薪8000，她每月用于个人消费的钱，只能是2000。其余的钱，需要准备养老和养孩子（相当于隔代支付自己工作挣钱以前的各种开支）。
考虑到老了可能需要请保姆照顾，还会需要很多钱看病，应该把更多的钱用于养老储蓄，而只有少数钱用于本人年轻时候的消费。
这2000元，你不能全部买化妆品、 买衣服或用于旅游。你还必须用于日常食物、买车、支付房租和房贷。因为所有你花的钱，都应该来自你自己挣的钱。
这才是一个大学毕业工作到55岁就退休的女人日常的个人开支：房贷、车贷、日常开支，加起来每天总共66元人民币。
但是以如今女性的消费习惯，显然无法做到如此节俭。如果允许国家强制管理她的各项开支，应该是这样的：8000月薪中，强制扣除4500作为养老储蓄，强制扣除1500作为养育孩子到25岁的生活和教育开支（这笔钱只能用于孩子的生活费、教育等开支），只允许她本人每月保留2000元用于买房、买车、买衣服、旅游、吃饭、买日用品、看病、下馆子、喝咖啡、红包往来等。
只有这样，才有可能做到自己一辈子只花自己的钱，还能勉强够花。
现在的养老保险：单位缴19%，个人缴8% ，加起来27%。这点钱怎么够？你应该缴纳的总数应该是56%，才能保证你老年有钱花。
03
显然大多数人根本不认可我的算法。他们觉得交的社保已经够高。雇主也觉得社保和医保已经是人力成本的极大一部分。
现实也是这样的。确实大家都只交一点点社保，却能让这么多老人拿到足够的退休金。
这是一个特殊的时代。首先，经济飞速发展，享受改革开放和WTO红利，今天把钱花光，未来的收入预期会高于现在。
其次，这是个人口红利的年代。上一代的大量生育，让中国这三十年有足够的中坚劳动力。
第三，这是个少数人享受社保特权的时代。只有少数人（公务员、事业单位等）拿到高额退休金，一部分人（比如企业职工）拿到普通的退休金，但是大多数的农民和「没有单位」的那些人，是拿不到这样的待遇的。这是用整个国家的社保只养一部分人。
一旦过了这个年代，结果会怎样？人口结构倒置，不再是几个年轻人养一个老人，而是每个年轻人需要负担好几个老人。
不再是少数人拿社保，而是所有人都拿社保。
（日本街头遍地都是老年劳动者）
由于缺乏年轻劳力和负担太多老人，以及全球化带来的制造业红利不再，经济神话也不再持续。
这种例子很多。比如缅甸在上世纪三十年代曾经是亚洲最富裕的国家，GDP总量（不是人均，是总量）是中国的2到3倍。但是几十年后缅甸沦为亚洲最穷的几个国家之一，2013年的人均GDP和七十年前差不多。
另一个例子是中国东北，曾经也是发达地区，1943年的满洲国曾经是亚洲第一的工业经济体，世界第四。近年来东北却不断衰退。
那时候，你觉得社保还可以持续么？
04
在非洲的一些落后国家，法定退休年龄可能高于人均预期寿命，类似于1951年中国规定的远高于人均预期寿命的退休年龄。
在大多数发达国家，虽然经济发达，退休年龄却都偏高。美国无论男女都是67岁退休，英国和德国正准备把目前65岁的退休年龄推迟到69岁，澳大利亚则准备在2040年后推迟到70岁。比利时把女性退休年龄延迟到65岁。
这些国家也都面临同样的问题：若是不延长退休年龄，社保体系是无法维持的。
在诸多发达国家中，或许只有新加坡的养老制度可以永久维持。
新加坡是公积金制度，你退休后靠自己的公积金生活，你的钱就是你的，别人的钱是别人的，你不能靠别人的钱生活。如果你到了八十岁没死，公积金用完了怎么办？没问题，你可以在八十高龄找工作养活自己。
在大锅饭的养老制度下，最靠近权力中心的人享受最大好处。相对大锅饭而言，新加坡的养老制度是世界上最公平的，但也是冷酷的。
在新加坡养老体制下，国民对推迟退休年龄的抗拒并不激烈。因为提早退休意味着你可能到了八十多岁还得打工挣钱，甚至可能活到九十五岁养老金没了。
大多数国家的人不愿意接受新加坡这种公平的养老制度，他们都希望自己可以一直拿退休金到死，而不需要担心到了八十岁或九十岁就没钱养老了。
05
中国的养老困境，从80后一代开始。
80后其实是非常幸福的一代。他们从小就没有受过饥饿和贫困，享受优良的教育，尤其是独生子女一代，占尽父母资源。生在改革开放的环境，有找工作和创业的各种自由。
80后喜欢抱怨：60后70后分福利房，包分配工作，而80后承受节节上升的高房价。这其实是没道理的。
当年上海的福利房经常是工作多年后一直排队，等十几年，分给你一个十二平方米的房子，供你全家一家四口住进去，一住就是十几年。
这样的房子没有独立卫生间，马桶放在床底下，拎着煤球炉到外面做饭，洗澡只能用脸盆打水用毛巾擦身体，每天大清早拎着马桶去公厕倒粪便，家里放不下稍大一点的家具。这样的福利房你愿意住么？如果你能忍受这种破烂的福利房，买个12平米的房子似乎并不难。
上海作家叶永烈当年就是买了这么一间12平米的二手房，一家四口住了十年。
（目前大多数上海人的住房条件）
80后是买房最容易的一代。他们通常不到三十岁就买房，房子的面积比以前的福利房大很多倍。
这些年中国的人均住房面积增加了4倍，享受这种幸福的主要是80后。他们中的很多人，甚至是拿父母和爷爷奶奶的钱买房。
至于羡慕前辈们包分配工作，那更是搞笑。当年那种包分配，好工作都是为有关系有背景的人准备的，普通人只能服从分配。
让你你去贵州省毕节市xx，陕西省宝鸡市xxx机械厂，黑龙江双鸭山XXX煤矿，你去么？即便进了北京，可能是分到密云县xx乡xx排灌站。
当时的那些工作，一个月的工资相当于深圳流水线工人的四分之一，或者美国清洁工的四十分之一。买一辆桑塔纳轿车需要40年的工资。
这样的工作你真的羡慕么？
现在的年轻人有无数的外资企业、私营企业可以选，有无数挣大钱和创业的机会。跟前辈们比，真是幸福太多。你愿意拿着简历满世界挑选工作，还是愿意被扔到一个指定的地方做指定的工作？
所以，就别矫情了。
06
正是因为他们一直太幸福，才会面临养老困境。
现在的退休老人可以过很节俭的生活。你看看上海这样都一线城市，很多退休老人把可乐瓶、硬纸板一堆堆放在家里，攒起来去卖钱。他们舍不得下馆子叫外卖，在农贸市场买最便宜的廉价食物，一个月的生活费通常只有他们子女的五分之一。
但是现在的年轻人，等他们退休后，能忍受这样节俭的生活么？很难。尤其是独生子女一代，根本没有节俭的概念。
如果那时候的退休金，只能维持日常生活开支的三分之一（类似于许多韩国老人），你能降低消费，如上一代的老人一样节俭么？恐怕很难。
由奢入俭难。他们必然觉得非常痛苦。
现在的韩国老人，一半以上处于贫困线之下。他们拿着每月大约二千元人民币到退休金，在物价远高于中国的韩国，生活艰难可想而知。
所以有很多慈善机构免费给他们食物：米饭，稀粥，面包，咸菜。
如果只是养活一群退休老人，或许还不至于太困难。难的是这群退休老人已经习惯了精致的生活，他们对生活的期望值，一个月没有万把块根本无法维持。
07
你若是在2040年以后退休，就不能指望人类对你的照顾。那时候，供养比是1：1，每个年轻人都努力工作才能创造产品、维持社会，养活一大堆老头老太太。根本没有很多年轻人来伺候老人。
至于找保姆照顾自己，这种想法不应该是普通收入的人应该想的。以那时候的供养比，普通人怎么可能雇得起保姆。
所以，首先有一个合理的期望值。
首先要祈祷的，是自动化技术和人工智能，你去洗澡，就会有自动轮椅送你洗澡的房间淋浴。你去吃饭，可以有类似于「摩登时代」里的自动喂饭机喂你。
看病也是躺在床上，床本身就是无人驾驶的小车，把你送到医生那里。
若是死了，自然也会有自动化处理尸体的机器。不要指望一大堆人过来给你送葬，大家都是忙碌的人。
08
虽然供养比从13：1降低到1：1，供养难度大了13倍，或许国家会有办法解决下一代人的养老问题。
第一个措施必然是推迟退休年龄，这是向西方发达国家接轨。
第二个措施，或许是正在实行的降低教育年限。孩子可以提前一年上学，小学六年改为五年，高中三年减为二年，这样就可以提前三年上班，多工作三年。
第三个措施：降低大家对生活的期望值。政府可以通过不断宣传，让大家意识到未来美好的养老只是极少数人的特权，大多数要习惯自动化饲养场那种方式的养老。
第四种办法，就是改变人口结构，赶紧多生孩子。但是这种办法通常是无效的。一旦社会富裕到一定程度，年轻人更愿意享受生活，就会降低生育率。上世纪五十年代，马来西亚华人生孩子的热潮曾经让土著很恐怖，觉得再过三代整个东南亚都是华人了。后来穆斯林的生育热度也让很多人觉得害怕。但是现在的研究结果已经出来了：穆斯林一旦生活富裕，生育率也会飞速下降。
或许那时候不得已的办法，是从落后地区进口年轻人口，尤其是来自非洲国家的新移民。尼日利亚、埃塞俄尼亚这些国家都有大量的年轻人口，二十年以后的第二代会是另一个人口高峰。那时候或许面对无人照顾老人的难堪事实，中国人更愿意接受来自非洲的年轻新移民。
当然或许还有更多办法，比如提倡退休后干第二份工作，65-75岁的老太人可以在养老院做钟点工，照顾80岁以上的老人。
更悲惨的措施或许是大家在一起交流安乐死经验。这并不奇怪，即便现在，中国农村也有非常多的老人因为缺乏照顾或者没钱看病、养老而选择自杀。
或许还有另一种变相的方法：减少医保开支，医院以大量的传统疗法和安慰疗法代替昂贵的现代医疗，不仅减少开支，还可以降低预期寿命而减少养老金的支出。
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