行业周报 | 消费贷遭“围追堵截” 多地银行已开始严查

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消费贷遭“围追堵截” 多地银行已开始严查

近期，据多家银行负责人表示，不论是个人消费贷款还是经营贷款，都不能用来买房买股票，这一点有严格的监管要求限制。贷款人在申请贷款时，都要填写贷款用途，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。银监会还规定，发放的消费贷款如果金额超过30万元，不能直接打到贷款人的账户，而是采取受托支付形式，打到用途有关的账户。而这对于消费贷而言，现在无疑已经陷入“围追堵截”的局面。

包括北京、江苏、广东、浙江、江西等多地监管部门下发通知，对辖内金融机构开展专项检查，要求机构严查个人消费贷款违规流入房地产的情况。

与此同时，监管部门也对金融机构放松消费贷用途把关采取高压打击态势，9月14日，邮储银行杭州市分行因个人消费贷款挪用于购房等原因被处以65万元罚款；今年6月，大连银监局也因“贷后管理不到位，导致个人消费贷款被挪用”对多家机构连开数张罚单。

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江西银监局

9月26日，江西银监局发布公告称，江西银监局联合人民银行南昌中心支行紧急下发《关于加强个人非按揭类贷款管理防范信贷资金违规进入房地产市场的通知》，督促辖内银行业进一步加强个人非按揭类贷款管理，严防借款人通过非按揭渠道违规融资用于购房，严禁发放以住房为抵押且无明确用途的贷款。同时，紧急部署开展个人非按揭类贷款违规进入房地产市场检查。

《通知》要求，辖内各商业银行全面梳理、核查截至2017年9月20日，单笔贷款金额10万元及以上的个人消费贷款业务、单笔贷款金额50万元及以上的个人经营性贷款以及单笔贷款金额10万元及以上的信用卡透支交易的资金流向和实际用途，重点核查是否存在违规进入购房领域问题。对自查查实确有个人贷款违规流入购房领域的商业银行，必须于2017年底前完成整改工作。

北京银监局

北京银监局要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况，自查业务范围包括个人消费贷款（20万元以上）、个人经营性贷款（100万元以上）以及信用卡透支情况。

江苏银监局

江苏银监局要求辖内银行综合运用征信、首付款流水审查等方式，掌握借款人首付款真实的资金来源，对无法查实首付款来源的客户，应要求借款人提供未使用商业性借款资金充当首付款的书面诚信保证，经查实诚信保证不实的，应将其记入征信不良记录。

广东银监局

广东银监局要求严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为；原则上不发金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。

浙江银监局

浙江银监局近日也召开“进一步规范个人贷款”专题监管会议，要求辖内银行业重点针对个人贷款特别是个人消费贷款、住房抵押贷款、信用卡大额透支和大额提现违规流入房地产、个人住房按揭贷款首付资金等开展自查，并要实现“三个全覆盖”，即各类银行机构全覆盖、各地市全覆盖、各类个人贷款业务全覆盖。

多地监管部门之所以集中围堵消费贷违规购房，主要是因为监管部门注意到今年以来消费贷款非理性的暴增。

而消费贷款增长是否合理，也很容易通过与其他经济统计数据（如社会消费品零售总额、汽车销量等）对比来发现其中的“猫腻”。

央行公布的数据显示，居民部门短期贷款出现爆发式增长。今年1-8月，居民部门短期贷款新增1.28万亿元，远超去年全年8305亿元新增短期贷款的总额。与此同时，A股上市银行2017年中报显示，今年以来银行消费贷款规模均有不同程度的增长，其中，个人按揭贷款“大户”建设银行上半年个人消费贷款较上年末增加830.37亿元，增幅高达110.66%。

从消费贷资金流向上来看，大部分消费贷变味流向楼市，投身于助推房价高涨的洪流中，难怪银行监管加严。