重疾险的问题，看这篇文章就够了！

我是老徐。

这篇文章主要科普下重疾险的一些知识，会尽量写得直白让普通读者也能读懂。

如果你已经对重疾险概念很清楚只是想了解最新的性价比高的重疾险产品，那直接拉到文末，我贴了一个产品，还附上官网链接。

希望对你有帮助。

1、我们为什么一定要买重疾险？

理由很直接：他能直接给钱，而不是报销的保险。

现在大部分人都有社保，基本的医疗保障有了，而真正能让人因病返贫的其实是大病，还有康复期间的费用。

这些才是现阶段大家应该防范的，而重疾险就是这个作用。

此外，它和社保，甚至是其他保险根本没有任何冲突。

一般重大疾病的医疗费都包括手术费，后期治疗还有康复费。

举个例子，像脑中风这种老年人高发的疾病，发病后的并发症繁多，而且复发率高，治疗频率高。

假如算治疗五年，医疗费加康复费都将达到18万左右。

其中自费的护理或因病停工而造成的损失，社保是不可能进行报销的，所以重疾险是非常重要的补充。

2、重疾险的具体赔付要求和定义。

重疾险有两类。

1、定期重疾险：保障一段时间，合同到期保障即终止，一般保至70/80岁。

所以重疾险越早买，我们得到保障的期限就会越长，假如20岁买了保至70岁的重疾险，那么保障期限就有整整50年。

2、终身重疾险：保障时间是终身，你活多久就保多久。 

重疾险包括什么疾病？

保监会在2007年制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，里面表示的重疾病种有25种。

目前市面上大部分的重疾险产品都是涵盖这25种的，并且理赔率很高。

不过，从今年2月1日起旧版重疾险的保险产品已经全部下架，按照新规定，重疾病种会从25种增加至28种。

一些疾病则开始按照轻重两级赔付。

例如，重疾险新规将恶性肿瘤，急性心肌梗死，脑中风后遗症这三种和心肌病按照严重程度分成重度疾病和轻度疾病两级。

同时这三种轻度疾病的赔付比例从100%降到了30%。

另一边，甲状腺癌被移出了重疾行列，也变成了分级赔付。

TNM分期为I期的甲状腺癌（约95%的发生率）按30%保额赔付，而TNM分期2期以上的甲状腺癌（约5%的发生率）才能按重疾保额100%赔付。

（TNM分期系统是目前国际上最为通用的肿瘤分期系统。）

例如，老王买了某保额50万的重疾险，假如他患了甲状腺癌（TNM为1期），可获赔50万。

但按照现在新定义来的话，最多只有15万而已。

原位癌、交界性肿瘤也被剔除出轻度恶性肿瘤的名单，不再提供保障。

但却增加了严重慢性呼吸衰竭，严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎三种重疾，和恶性肿瘤（轻度），较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症三种轻症。

这也算是个挺大的变革了。

3、什么人适合购买重疾险？

虽然重疾险十分重要，但是优先配置的人群应该为家庭支柱，8090后等小康、中产阶级的人士。

咱们一个一个来说。

家庭支柱。

这其实很好理解，因为一旦家庭支柱病倒，整个家庭的经济来源就会被掐断，老人孩子并没有赚钱的能力，整个家庭可能因此陷入困局。

所以买一份重疾险，会大大缓解自己患病后的经济压力，还能不至于让家中的老人小孩陷入困境。

8090后。

这类人群普遍都是上班族，很多人工作生活作息颠倒，工作压力大，饮食没有规律，所以很容易生病。

甚至严重到会猝死。

所以购买一份重疾险给自己年轻的身体作为保障，是非常合适的，并且越年轻的时候买价钱越便宜，所以这时是最好的时机。

4、谨慎保本型重疾险。

有些人应该听说过那种返还本金的重疾险，我强烈建议：谨慎购买！

原因只有一个，这种产品就是利用用户对经济不了解而设立的，妥妥的收割机。

举个例子，同样是保额20万，返本金的每年缴费可能要高达2万，而消费型的大概只有5000，这每年一万五的差距，就是保险公司拿着去投资，到时候等把本金还给你的时候，你这笔钱的购买力已经贬值超过一半。

这一点可以代入，20年前的10万是不是可以在广州买套很不错的房子，但现在的10万，连市区一方都买不到。

以前大家对经济学原理是空白的，就被保险公司钻了空子，现在消费者都精明了，所以就看到重疾险越来越便宜。

5、目前有什么好的重疾险产品吗？

目前市面上重疾险产品没有上万也有几千个，我和专业团队筛选过后，我们一致认为性价比高的是

达尔文7号是10月份新上的高性价比产品。

基础保障包含“重疾+中症+轻症”保障责任，30岁买50万保额，保障终身分30年缴费，价格在5000元左右，堪称“物美价廉”。

（具体可以看看这个表格）

其次它新增了一个设计，既重疾出险之后，合同不会终止，我们的轻症、中症保障依旧有效。

要知道，得过大病的人一般身体都会比较虚弱，二次患病的概率会上升，所以大部分保险公司都不敢像达尔文7号这样设计。

以30岁女性，50万保额，保障终身分30年缴费为例，一年的费用只要4885元。

我实际对比了一下2款目前比较热卖的产品，同等条件下的价格最低，过往被重疾险价格劝退的同学，可以考虑这款产品。

从这点来看，确实将保险的善意给体现了出来。

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若你对其他信息有所疑问，想要进一步咨询，也可以添加老徐团队里专门负责保险内容的专业人士默默，她是这一块的专家。

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以上是重疾险的科普，感谢阅读，希望对你有所帮助。