现金贷和8岁孩子的信用卡，哪个风险大？| 红绿调查
最近，现金贷的话题在国内非常火，很多人发现此类业务违约率极高，且用户有低龄化的趋势。有人将此类情况归结于：我们普遍缺乏对金融信用管理意识的培养。每周五下班时间，红绿life都带来金融人士生活方式话题。本期调查：小学初中的孩子，究竟能花哪些钱？
然而在大洋彼岸的美国，越来越多的家长却开始鼓励自己的未成年儿女使用信用卡。根据一家金融公司的调查，18%的美国家长会给他们8-14岁的孩子用信用卡消费，而2015年这个数字只有11%，2012年更只有4%。
细分数据我们还可以发现：今年，13-14岁儿童有19%使用过信用卡或许还可以理解，但这一比例在8-9岁儿童中还高达13%，就比较出人意料了。
有这么多理财意识可以从小培养......
必须指出的是，这些小朋友们显然不可能自己跑进银行申请到信用卡，所以他们用的都是父母帮办的副卡，或索性就是父母给的主卡。
关于父母为什么如此大胆，报告也调查得到了这样一些反馈：
1. 爹妈不在身边时，小朋友自己买东西可以更方便些；
2. 等于给小朋友一笔钱，以备不时之需；
3. 帮助小朋友了解信用体系；
4. 培养小朋友对经济负担的理解；
……
尽管家长给出了种种理由，但开启这项调查的专家还是表示，此种潮流存在不小风险，对于青少年来说，消费的理性参差不齐，家长们切不可因为“其它家长都给8岁孩子用信用卡了”，就认为应该效仿。
教孩子如何用钱的绝佳场合，都在这里了
专家建议，一般而言至少也要等孩子到了12岁以上再给用信用卡为好。参考依据与其说是年龄，不如说是孩子的心智成熟程度，所以家长应该设身处地想想，自己的孩子能不能控制住自己：“他们一般会多久把钱花完又问你讨钱？”“他们与你一同参与消费行为时的反应和态度”等等。
其次，就算允许青少年子女使用信用卡，而不是存有零花钱的借记卡，也应该对卡的额度有所限制，使其与孩子的消费水平相匹配，并设置消费提醒。在有了这层保险的基础上，家长才能放心讨论什么对子女经济意识的培养等等。
另一方面，专家也指出，对青少年使用信用卡的教育还容易陷入“只警告不鼓励”的误区，也就是说不应该一味宣传信用支付的危险性，而忽略了其对改善个人信用分数和财务结构等方面的作用。
说了那么多，你到底愿意让你的小孩早早用上信用卡呢？另外，网银、微信、支付宝呢？
欢迎点击右侧链接参与调查，顺便可以留言告诉我们你的理财教育经。本期调查：小学初中的孩子，究竟能花哪些钱？
俊杰评论：现金贷非议颇多，但是为什么这么火热？假如没有现金贷，它们从传统金融机构可以获得服务吗？从没有服务到可以获得各种选择又有什么问题呢？
现金贷火爆背后隐藏的危与机
(中国电子商务研究中心讯)近段时间，随着趣店、拍拍贷、和信贷等三家互联网金融公司将赴美上市，现金贷这一互联网金融业态模式，正在成为时下的互金热点。有分析称，中国目前现金贷平台已多达上万家，行业进入爆炸发展的黄金时代。不过，对于现金贷，业内却有两种极为对立的观点，一批创业者和投资人坚决不碰现金贷，认为商业模式“原罪太重”；而另一帮创业者，却趋之若鹜，纷纷转型现金贷，生怕错过了一波红利。
为什么会形成两种截然不同而对立的观点？现金贷和P2P网贷一样，它们都是在信息技术推动下，应市场需求而生，本身无好坏之分，关键看从业者如何去做。但在中国几乎一切都在“向钱看”的商业化浪潮中，现金贷的发展也是泥沙俱下。有诚实的经营者，以信息技术为基础，以市场需求为导向，注重用户体验，确实为消费者提供了海量而及时的现金借贷服务，赚取了丰厚利润；但也有经营者，看到庞大的市场需求，想到的只是钱和暴利，不管技术、不提升用户体验，只想通过高利贷形式来做现金贷，自然会给整个行业带来负面影响。如此，业界形成两种对立的观点，也不足为奇。
事实上，现金贷在国内的爆发式增长，主要得益于以下三个方面的因素。
一，需求决定市场。中国有近14亿人口，但在央行征信中心收录的8亿人数据中，只有3亿多人拥有有效的借贷数据，而剩下的5亿人基本上是一片空白。换言之，中国目前仍然有5亿多人没有从传统银行那里获得相应的金融借贷服务，这些人中绝对多数是蓝领、刚毕业的大学生和刚走入社会的年轻人，他们面对生活、工作和学习等各方面的事情，有着不同层次的资金需求，但由于他们没有有效的征信记录，基本上很难从银行获得贷款。而这5亿的庞大群体，正是现金贷、P2P网贷等互联网金融所要服务的小微群体。
二、信息技术和大数据征信为海量小额贷款的线上发放提供了可能。互联网金融在中国的兴起，得益于以大数据、云计算、人工智能等信息技术的发展和应用。众所周知，互联网金融本质是金融，金融核心是风控，而风控的关键在于权威的大数据征信体系。以蚂蚁金服、财付通、京东金融等巨头为代表的互联网金融企业，正逐步将大数据与云计算技术相结合，不断尝试解决互联网金融的核心命题——风险控制，并且已经在实践中不断应用。比如微众银行的微粒贷和阿里的小额信贷，其发放都是基于大数据征信技术。海量现金贷的发放，也是依靠这些信息技术来实现。
三、移动互联网和智能手机的不断普及，为现金贷发展提供了长足的市场空间。据美国Zenith最新研究报告，到2018年，中国智能手机用户数量将达到13亿人次，位居全球第一。现在，人们已经越来越习惯通过智能手机来解决日常衣食住行中的问题，包括借款和投资。另据虎嗅网报道，在App Store中输入“借款”或者“现金贷”，APP搜索结果都超过了600个线上借贷公司。这两组大数据，充分说明现金贷市场有着庞大的潜在市场空间。
不过，现金贷最近两年在飞速发展的同时，也有不少人士对这一互联网金融模式提出质疑，甚至认为这个行业就是传统小贷、高利贷的全面互联网化，并开始线上线下同步蔓延。对此，笔者认为，任何事物的发展，都有其两面性，现金贷也一样，既有市场机遇向好的一面，也有隐藏着危机的一面。具体的讲，现金贷里面所隐藏的危机，就是从业者只想通过现金贷来急速发财，只看到现金贷所带来的暴利，而忽视金融核心的风控问题。
目前，国内现金贷的发展已经出现了不少让人担忧的局面。比如，只要一个认证的手机号，就能获得一定额度的现金贷，忽视风控；又比如，据统计，有的现金贷年化利率超过100%，一些极端的甚至高达600%；还有，目前现金贷平台坏账率普遍在20%以上，很多平台往往通过不合理的高利率覆盖高坏账率，导致平台无视贷前风控，随意放贷。这些，都是现金贷在发展过程中，由于从业者不遵守诚实经营，以客户为中心的原则，所产生出来的负面效应。对于这些问题，如果从业者不认真对待和解决，现金贷极有可能步校园贷的后尘，被政府严格整治和监管。
关于诚实经营与发财的问题，《圣经》中有句话说：“诚实人必多得福，想要急速发财的，不免受罚。”这一经文告诫我们，诚实经营的重要性，而那些想要急速发财的人，必定会受到市场或法律的惩罚，这或许就是现金贷火爆背后所隐藏的人心危机。也正如互联网金融专家薛洪言所言，金融业务不同于其他，火爆往往不是件好事。金融业务始于实体经济的需求，实体经济的发展是线性的，而金融业务的发展则可以是指数级的，从趋势上看，二者总是容易出现背离。当一类金融业务变得“火爆”时，往往意味着其发展速度已经超过了实体经济的线性增速，便出现了脱实向虚，埋下了风险的种子。（来源：未央网；文/）
