现金贷平台破万背后，是一场关于流量、资金、人才的争夺战

文 | 零和 墨菲

如今，现金贷平台已多达上万家，行业进入爆炸的黄金时代。

“按照重要性，行业3大痛点应该是这样排序：流量、资金和人才”，现金贷平台的CEO郭欣称。

获客成本正在水涨船高，从几十暴涨到200元左右，“用户初次借款利润，还不够支付获客成本”，郭欣称，盈利只能靠复借。

而资金成本，也在逐步增加，有平台甚至接受过年利率高至30%的资金。

行业正在上演花式抢人大战，有现金贷平台中层以上的团队，被上市公司用35%的干股，全部打包挖走。

流量、资金和人才，上万家公司在这三个领域中的争夺之战，组成了现金贷黄金时代的所有细节。

01 贷款超市

陈冉所在的现金贷公司门口，有一个大大的显示屏：距离10月放款目标，还差3亿元。

下面还有几行数字，显示的是他们本月放款额和历史总放款额。

每隔半小时，数字会刷新一次。这种“像高考倒计时一样的大屏”，悬挂在多家现金贷平台的门口，刺激和鼓励着所有的员工。

在这个人人都做现金贷的黄金时代，所有人都在急速冲刺。而流量，是直接影响放款速度的最大阀门。

负责流量的陈冉，最近的压力越来越大。现金贷放款用户的获客成本，已暴涨到200元左右，比去年涨了3-5倍。

“以前，找流量的方式都比较草根”，陈冉说，他加入了上百个资源对接群，群里所有的人，都需要修改名称，注明“甲方”和“乙方”。

甲方，是现金贷公司；而乙方，就是流量方。有意思的是，在这里，甲乙方的地位，是完全颠倒的。

大部分信息，都是由甲方发出，他们在群里跪求乙方合作，称呼对方为“乙方大大”或“流量爸爸”。

而在这些乙方中，最主要的，就是贷款超市。所谓贷款超市，就是将一些贷款产品聚合的平台，像超市可以采购各种商品一样，在这里，也可以挑选各种现金贷产品。

和贷款超市的合作，一般分为两种，一种是CPA，一种是CPS。

所谓的“CPA”，就是按照注册用户来结算。陈冉说，这种方式，一般贷款超市会更喜欢。

从用户注册后申请贷款，到最终放款，行业的通过率在10%-20%间，高低不等。

因此，对于贷款超市来说，按注册量结算省事、划算。而另外一种“CPS”，则是按照放款金额来结算。这种方式，现金贷平台更喜欢。

“以最终的结果，来支付佣金，这自然是最直接的”。陈冉称，这种方式，不需要考虑流量平台用户的优劣。

在双方的博弈下，通常也会采取两种方式结合来结算。

“最开始，一个注册用户，我们只需要支付3块钱”，陈冉说，2016年下半年，现金贷刚刚开始爆炸，市面的价格还是比较划算的。

陈冉平台的通过率是10%，也就是说，最终放款用户的流量成本，是30元。

然而，随着竞争加剧，金额正在暴涨。

“现在流量爸爸要求，一个注册用户的价格，是10-15元”。也就意味着，获客成本暴涨到100-150元，涨了3-5倍。

即便是按照放款金额来结算，“流量爸爸的要求也越发过分，会要求收放款金额的3%，一些强势的平台，甚至要10%”，陈冉说。

按照这个方式来计算，放款2000元，流量平台就得分走200元，这基本把现金贷平台的收益，全部吃尽。

陈冉公司各家贷款超市的流量成本图

流量成本的暴涨，让现金贷平台感觉到压力陡增，业内甚至流传一个观点：贷款超市，才是现金贷黄金时代的最大赢家。

业内现状是，在一个平台上，用户首次借款的利润，只够支付获客成本。

只有借款人在第二次，甚至第三次在平台上复借时，平台才可能盈利。

“贷款超市的流量，正在越变越差”，陈冉注意到，贷款超市确实是转化率最高的流量平台，但同时，也是质量最差的渠道。

这些主动找贷款超市的人，大多数都是经常在各个平台借钱的“老油子”，共债风险极大。

02 流量暗战

贷款超市的流量越来越贵，获客却越来越差，在这样的背景下，各家平台不得不采取新方式，去寻找流量。

他们正在尝试从新场景中，去收割干净用户。去和现金贷用户极为匹配的平台合作，获取一些干净流量，被业内称之为“异业合作”。

合作平台，如网络小说、彩票、游戏、视频直播等。

异业合作的门道，则复杂得多。郭欣称，他们尝试过在游戏上投放广告，效果不是很佳。“因为玩游戏的人，急迫进入游戏界面，你给他推荐借款广告，他们会很反感”。他说道。

而游戏社区，则会更有效一些。他们还尝试过网红直播，但效果也不明显，“留言区一片骂声，说网红‘堕落了’，什么都接”。

但现金贷平台商务总监罗俊贤却发现，视频和直播的用户群体，和现金贷用户匹配度极高，运用得当，效果会出奇地好。

他尝试了在视频中植入贴片广告，他让部门员工制作了很多搞笑的小视频，右下角都嵌入文字，“要借钱，请关注某某公众号”，简单直接粗暴，再撒到各大视频网站上。

“靠着这个方式，每天有数千的免费流量过来”，罗俊贤称，即便是用户群体重合度高，也需因地制宜，才能激活流量。

而从应用市场上去截获流量，是各家平台的常用手段，如购买关键词等。

比如“贷款”这个关键词，安卓应用商店排在第一位的价格，是一天“2万”。

“但其实有效时长，也就6个小时”，陈冉称，如此计算下来的获客成本，大多都比贷款超市高。

注：本榜单参考国家互金专委会提供的数据（来源应用宝、华为、360应用商店等公开下载量）

当然，下载量也未必是最可靠的数据，因为除购买关键词外，刷下载量也是App推广的常用手段。

下载量会影响到搜索排位，但大家都刷的话，价格就会水涨船高，后期需要支付更高的成本。

因此，平台为了低成本获取流量，奇招百出。

“应用市场会给新的App一些扶持政策，即便不推广，也有一些自然流量”，陈冉称，正因为这个原因，几乎所有的现金贷平台，都有几个，甚至几十个的“马甲包”。

他们会不定时，推出功能一样、名字不同的现金贷App。一个App的扶持期，一般是两周左右，一过扶持期，他们就会再上架一个新马甲。

而其他现金贷平台App下的留言区，也是给自己平台打广告的好地方。

除了这些外部渠道，现金贷行业内部，还有一个重要的导流模式，叫“同业合作”，或者叫“甩单”。

一般在平台上申请不成功的用户，就会被再次“甩”给其他平台。

“在我们平台上的用户，如果放款不成功，就会看到一个新按钮——重新申请”，陈冉说，用户点击就会进入一个新的H5页面，里面列了几十家现金贷产品，如此便直接导流给其他平台。

“基本上每家现金贷App都有这个跳转选项”，陈冉称，这种做法出于两方面的考虑。

一方面，直接拒贷，用户体验不好；另一方面，导流给其他平台，还可赚些流量费，填补一下自己家的流量成本。

“我们这个小页面，这个月流量45万，下个月计划到90万”，陈冉称，他们刚开始做，成效就非常不错。

“相比贷款超市和应用商城，同业合作的获客成本要低一些，在40到60块左右”，罗俊贤称。

每年现金贷的新增用户群是多少？业内普遍认为，大概是10%，主要来自毕业新入社会的底层人群。

但目前每年现金贷平台的增速，明显要快过10%，因此，竞争越来越激烈，流量越来越贵，几乎是难以回避的事实。

“预计在明年，流量成本还将翻一倍，获客成本高达三四百元”，罗俊贤预测，那时，现金贷的利润，将大幅度压缩。

03 资金之战

流量之外，现金贷的第二大命门，就是资金。

“现在很多平台，都保持每个月30%的增速”，郭欣称，这就意味着，资金的渴求度，在逐月暴增。

几乎每个现金贷公司，都设立了一个专门寻找资金的部门。

但找资金，实在是一项拼资源、拼交际能力的工作，因此，大部分资金部门的负责人，都是银行或金融机构背景出身。

在今年年初，一些银行还愿意给现金贷提供资金。

而在监管部门对现金贷行业表态后，传统和保守的资金方，基本将其拒之门外。因为行业存在监管风险，导致资金奇缺，成本随之上涨。

目前，有一些开放的城商行，或农村合作社，还愿意接现金贷，年利率是8%-12%；而信托和基金，要求年利率是12%-15%；成本最高的是P2P，高达16%-20%。

前面两者，都对合作平台要求极高，“一般都是月放款额在10亿之上的，才愿意坐下来谈”，某信托公司的业务负责人称。

正因为如此，P2P开始成为现金贷平台最重要的资金来源，多位业内人士称，其比例，可能高达80%-90%。

“去年和P2P的合作比较困难。”杨明负责某家现金贷平台的资金对接，之前，他去拜访P2P平台，只要说是做现金贷，对方就客气地把他送出门。

转机出现在今年初，之前委婉拒绝杨明的几家P2P平台，主动打来电话，咨询合作。

实际上，在网贷监管下达后，现金贷的资产小额分散，正好符合监管。

“现在各大平台的新手标，基本上都是现金贷”，杨明说，周期短、利息高。

在资金方和流量方面前，现金贷平台都是弱势群体，话语权极弱。

几乎所有的资金方，都强制要求签署保底协议和担保措施，还要提前交一笔风险备付金。

“今年很多资金方都要求提高1-2个点，说，你们都这么挣钱了，多分点利率”，杨明称，他们都得叫资金方“爸爸”，即便是这种坐地起价，他们也不能多说什么。

一家头部平台为了急速获得资金，曾经接受过年利率高到30%的资金。

因为政策不明朗，资金方撤走资金，导致很多现金贷平台资金断裂，放款量缩减。

因此，这也让现金贷平台如履薄冰，单独一家资金方，他们不敢接入太多。

“对方一旦抽走资金，平台就会停摆”，杨明称，这和鸡蛋不要放在同一个篮子里，是一个道理。

因为资金爸爸太过强势，有些平台考虑把资金痛疾，彻底解决。

“有一些现金贷平台，开始自建、或者收购P2P平台了”，陈冉说，这一方面是为了获得稳定的资金，另一方面也可以规避监管风险。

04 人才大战

正因为上述两大痛点，流量达人和资金大拿，成为现金贷行业最为吃香的两个职位。

“现金贷公司正在到处挖人，急速搭建团队，但有意思的是，最吃香的，是业务人员，而不是风控和产品”，猎头胡新明称，因为在现金贷早期，只要流量和资金齐备，就可以开干。

胡新明经常接到现金贷老板急招人的任务。

“几个月内，一定要给我找到这样的人”，老板开出的条件是，无论对方之前薪酬多高，“直接翻倍”。

但即便如此，现金贷的人才也不好找。

行业实在太新了，刚刚火了两年，哪里来的资深人士？

胡新明只能从外部挖人：一个是国外的公司，以Capital One等国外金融公司的海归为主；另一个，从国内银行信用卡部门，找有一定经验的业务员。

“招行、广发、平安信用卡业务员，快被挖空了”，胡新明称，一个在银行待过两年的人，就会成为被挖对象，薪资最少涨1.5倍，职位从普通经理，可以跳到中层骨干。

一家公司的业务员齐威，在短短两周内，就收到了5家现金贷公司的邀请。

胡新明也加入这场抢人大战，他每天都给齐威打一个电话，询问意向。

但对方公司更狠，直接问齐威，想要什么待遇，都可以谈，“不论别家给了多少，这边薪酬直接翻倍”。

还有公司甚至给只是经理的齐威，开出了“副总裁”的职位诱惑。

要么是高薪，要么是高位，各家公司都使出了浑身解数，去吸引人才。

齐威的年薪，从30万涨到80万，但原公司开出了更优厚的条件，他最终选择不再挪窝。

行业也开始相互挖墙脚的抢人大战。

“外面的人，都盯着我们的人挖，开出1-2倍的工资，还给期权，年轻人都开始躁动不安”，郭欣开始给员工加薪，并提供更多的福利政策，以稳定军心。

这场抢人大战，还有意外的大军加入。很多流量平台和上市公司，都在摩拳擦掌，准备做现金贷。但他们深谙，自己没有现金贷基因，所需要的不是一个人才，而是一个团队。

很多上市公司，正在大刀阔斧地收割团队。

“一家上市公司找过来，说有资金有牌照，只缺一个团队就开干”，陈冉说，他们的团队负责人开出“30%干股”的刁难要求，对方居然一口就答应了。

据多位业内人士透露，某上市公司刚刚挖了广东一个现金贷团队，出手狠辣，中层以上直接打包带走。

团队也很硬气，在谈判中，张口就要49%的干股。

“你们这也太狠了，差两点就能控股了”，双方一番博弈，最终以35%的干股成交。

但如此操作，也有很大风险，陈冉说，行业太新，真正懂行的人太少，“你可能花30%-40%股份，挖到的是一个垃圾团队”。

“一个毕业两年的业务经理，现在已炒到2万一个月；一个总监，已炒到5万一个月”，胡新明明显感觉，人才价格虚高。

“在这个人人都做现金贷的时代，人才确实是奇缺物资。但这对于职业规划来说，过高的身价，对于以后的职业发展，并非益事”，胡新明称，这就好比一家创业公司，前期估值太高，后期难再融资是一个道理。

但任何风口行业，几乎是一样的运行轨迹，所有的人都是埋头猛冲，“在利益面前，不要妄谈理性”。

一边是放款，一边是融资，金融就是资金“放与进”之间的平衡游戏，在两者此起彼伏中，交错前进。

焦渴不已的现金贷行业，正在急速爆炸，才会显得各项资源奇缺。

“明年，竞争将进一步加剧，那时可能就不再是争夺之战，而是洗牌之战了”，郭欣称。

（应受访者要求，本文部分人名为化名）

俊杰评论：其实对于，现金贷国家要明确利率红线催收手段，对于已经有法律规定的细则要严格执行重拳出击对于诱导学生消费的要坚决重罚。我觉得对于高利贷的普惠金融板块要积极探索新机制，因为金融肯定需要利率弥补风险，假如不用利率是不是可以有普惠可转债让收益和风险匹配？对于普惠金融达标的民间 47 37276 47 17625 0 0 11428 0 0:00:03 0:00:01 0:00:02 11422构是否可以减税或者其他扶持？但是通过高利贷做普惠金融肯定不合适。

促进普惠金融落到实处——解读国务院常务会议

新华社北京5月3日电(记者 吴雨、李延霞)3日召开的国务院常务会议部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部，聚焦小微企业和“三农”等提升服务能力。专家表示，从大力发展普惠金融到提出设立普惠金融事业部，这反映出我国普惠金融已经从发出倡议、制定规划进入具体实施阶段。

近年来，资金“脱实向虚”趋势明显，资金空转、实体经济“喊渴”。其中，小微企业、“三农”领域的融资问题更为突出。今年政府工作报告提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到。此次会议明确，大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立，成为发展普惠金融的骨干力量。

“普惠金融是金融民主化的体现，立足当前服务实体经济的薄弱环节和突出短板，成立普惠金融事业部，有利于银行业金融机构更好地服务实体经济，扭转资金‘脱实向虚’的趋势，加大对中小微企业、‘三农’领域的支持力度。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示。

大型商业银行一直是普惠金融领域的主力军和国家队，目前不少大型国有商业银行已经陆续行动起来。4月12日，建设银行率先成立了普惠金融事业部，推动政策落地。紧接着，工商银行、农业银行的普惠金融事业部也陆续成立。中国银行将以中银富登村镇银行为基础，整合相关业务，迅速成立普惠金融事业部。

其实，“事业部制”在“三农”、小微领域早有尝试。2008年以来，农业银行持续推进的三农金融事业部制改革，3月末农户贷款余额突破1万亿元大关；工行也在推进小微企业事业部方向上探索多年，成立了近200家小微金融业务中心。

“商业银行应在普惠金融战略规划、事业部职责定位、专业人才队伍建设、考核激励政策、差别化授权管理等方面，做好普惠金融事业部的准备工作。”董希淼说。

会议指出，按照商业可持续原则，采取专门的信贷评审、风险管理、资源保障、绩效考核等机制，下放信贷审批权限，实行专业化经营管理。

工行相关负责人介绍，成立普惠金融业务部后，将打造包括单独的信贷管理体制、单独的资本管理机制、单独的会计核算体系等在内的“六单”机制，通过专业化经营、差别化考核评价提升小微金融服务水平。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，设立普惠金融事业部是体制机制上的创新，通过独立的人、财、物让商业银行将更多的资源投入到普惠金融领域，是普惠金融落地的有力保障。“对商业化的金融机构来说，普惠金融领域收益低、风险高、成本高，需要配套的政策提供支持，调动商业银行的积极性。”

会议指出，国务院相关部门要完善税收优惠、风险补偿、差异化监管等措施，并与促进“双创”等政策相衔接，发挥财政担保体系对发展普惠金融的支持作用。

专家表示，普惠金融如何实现商业可持续发展，是一个世界性难题。普惠金融具有较强的政策性、社会性，但如果盈利与成本和风险不匹配，财务上不可持续，最终也可能只是昙花一现。

“政府应完善普惠金融的‘顶层设计’，建立普惠金融评价指标，对积极开展普惠金融服务给予一定的税收优惠；建立政府主导的小微信贷担保体系，改善普惠金融风险补偿环境；完善普惠金融基础设施和基础制度，构建农村征信体系，提升农村信用基础水平等，各项政策协同发力促进更多资金进入普惠金融领域。”董希淼说。

大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案

普惠金融事关发展和公平，有利于促进创业创新，改善民生，保障就业，增进社会公平感、获得感，为实体经济提供有效支持，防止脱实向虚。党中央、国务院高度重视普惠金融服务，要求银行业金融机构建立健全普惠金融服务体制机制，大力发展普惠金融，提高普惠金融服务能力。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（以下简称《发展规划》），明确了银行业金融机构开展普惠金融业务的原则、目标和要求等。2017年《政府工作报告》提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。为有效推进大中型商业银行设立普惠金融事业部，弥补金融服务短板，增加有效金融供给，促进金融业可持续均衡发展，制定本实施方案。

一、总体要求

《发展规划》提出，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。从当前实际出发，商业银行设立普惠金融事业部，要在《发展规划》要求基础上，聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域。

（一）指导思想

全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会以及中央经济工作会议精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持政府引导与市场主导相结合，以回归服务实体经济本源为导向，推动大中型商业银行建立健全事业部制普惠金融组织管理体制，创新服务模式，加强对普惠金融事业部的考核评价，充分调动商业银行积极性，弥补金融服务短板，提高服务实体经济的能力。

（二）基本原则

    1.商业化运作。按照成本可算、风险可控、保本微利的总体要求，加大信贷投入，倾斜资源配置，加强金融产品和服务模式创新，实现普惠金融事业部长期可持续发展。

2.条线化管理。建立普惠金融条线型垂直管理体系，按照贴近市场和客户的原则自上而下搭建垂直的经营管理机构，下放审批权限，提高市场反应能力和审批效率，实现经营战略的有效传导和落实。

3.专业化经营。建立专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价机制，将内部资源、政策向普惠金融服务领域倾斜，下沉经营重心，建立健全权、责、利相结合的激励约束机制。

4.差异化发展。以提升重点薄弱行业、人群、地区金融服务水平为导向，发挥资金、网络、产品等方面优势，立足现有客户基础、业务特点、服务优势，突出重点，提高服务精准性和有效性，形成各具特色的普惠金融服务模式。

5.分步骤实施。科学制定发展规划，明晰业务边界，循序渐进，逐步优化，有计划、分步骤、高效率地推进普惠金融事业部改革。可先在部分地区试点，取得经验后再推开。优化普惠金融前、中、后台业务管理，分阶段推进组织架构完善、业务流程改造、信息系统优化和产品服务创新。

6.配套政策支持。监管机构和有关部门要加强统筹协调，充分整合、利用现有资源和政策，针对普惠金融业务成本收益特点进一步研究完善配套政策，实施正向激励，提高大中型商业银行开展普惠金融服务的积极性。

    （三）总体目标

通过在大中型商业银行建立适应普惠金融服务需要的事业部管理体制，构建科学的普惠金融事业部治理机制和组织架构，健全普惠金融专业化服务体系，提高普惠金融服务能力，增加市场主体和人民群众对金融服务的获得感，缓解小微企业、“三农”、创业创新、脱贫攻坚等领域的融资难、融资贵问题，体现普惠金融服务的普及性、便利性和优惠性，提高金融服务覆盖率、可得性和满意度，用普惠便捷的金融服务促进就业扩大、经济升级和民生改善。

二、组织架构

大中型商业银行普惠金融事业部是为实施普惠金融服务专业化经营采取的一种内部组织管理模式。大中型商业银行应明确事业部业务边界，建立普惠金融条线型垂直管理体系。

大中型商业银行可在董事会设立普惠金融发展委员会或指定现有专门委员会，负责制定普惠金融业务的发展战略规划、基本管理制度，审议普惠金融事业部年度经营计划、考核评价办法等。可在管理层设立普惠金融管理委员会或指定现有专门委员会，负责落实董事会相关决议，协调、推进全行普惠金融业务的管理和发展，并开展普惠金融事业部的考评激励等工作。

银行总行应当设立普惠金融事业部，按照风险管理相关要求，合理界定划分普惠金融事业部与其他内设部门之间的职责边界。普惠金融事业部承担全行普惠金融业务的政策研究、规则制定、产品研发、风险管理等职责。按照利于管理、体现特色的原则，分支机构科学合理设置普惠金融事业部的前台业务部门和专业化经营机构，合理界定职责范围，按照贴近市场和客户的原则，下沉经营重心，下放审批权限。普惠金融事业部中后台服务职责可由全行统一的中后台部门承担。

三、经营机制

   （一）建立专门的综合服务机制。拓展普惠金融服务广度和深度，开发多元化、全方位金融服务。除融资、支付结算等基础金融服务外，综合运用多种方式和手段，满足多层次、多样化普惠金融需求。制定符合普惠金融需要的信贷管理政策，细化准入政策和标准，建立专项信贷评审机制。根据各地经济金融发展状况和普惠金融事业部风险管理能力,区分业务种类下放信贷审批权限，简化业务流程，缩短决策链条。借助互联网等现代信息技术手段，延伸服务半径，拓宽服务渠道，提高服务效率和质量。

（二）建立专门的统计核算机制。明确普惠金融事业部与其他部门之间成本分摊、收益分享的办法，合理确定内部资金转移价格，真实反映普惠金融事业部的成本、收益和风险状况，定期生成事业部统计核算报表。

（三）建立专门的风险管理机制。根据全行风险管理战略和政策，构建科学的普惠金融事业部风险管理制度和体系，足额计提减值准备金，覆盖资产减值风险。强化内部审计功能，防范普惠金融业务风险。对普惠金融业务确定合理的风险容忍度，落实授信尽职免责制度。

（四）建立专门的资源配置机制。专门配置普惠金融事业部各项资源，专门下达信贷、经济资本、费用、固定资产、用工等资源计划，为普惠金融服务提供强有力的资源保障，有效控制成本，合理定价。

   （五）建立专门的考核评价机制。逐步建立符合普惠金融业务特点的专项绩效考核制度，完善差异化考核指标体系，构建有效的绩效薪酬管理和激励约束机制。

    四、监督管理

在鼓励和支持普惠金融事业部设立的同时，有关部门要协同发力，加强监管，防止借普惠金融名义从事违法违规活动。银监会依法对大中型商业银行普惠金融事业部经营情况进行监测与考核，督促相关银行严格落实小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平的要求。银监会派出机构分别对其辖内大中型商业银行普惠金融事业部业务开展情况进行监测评估，重点关注基础金融服务、信贷投放以及服务的覆盖率、可得性、满意度等。财政部依法对大中型商业银行普惠金融事业部进行财务监管，重点关注财税优惠政策落实、财务管理合规等。审计署要发挥好职能作用，协同监管，及时提示风险。有关部门要加大对涉众型金融犯罪的打击力度，净化金融生态环境，促进普惠金融健康发展。大中型商业银行要按照本方案要求，建立健全普惠金融事业部经营管理的各项规章制度，将普惠金融事业部改革、发展和服务情况定期向银监会、财政部、人民银行报告，银监会适时将有关情况向社会公开。各相关部门根据自身职责，对大中型商业银行普惠金融事业部运行情况进行指导和评估，并实施差异化支持政策。

五、配套政策及分工

结合各银行差异化市场定位，支持符合条件的银行设立小微企业特色支行等专营机构，支持银行完善服务网络。引导银行机构适度提高、合理把握小微企业、“三农”、扶贫等业务不良贷款容忍度，落实尽职免责的监管要求。（银监会）

继续做好金融企业绩效评价对普惠金融的支持和引导。用好普惠金融专项资金，完善涉农和中小微企业贷款核销处置政策。按现行税收规定实行农户小额贷款增值税、企业所得税优惠政策，继续落实金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策，继续执行金融机构与小微企业签订的借款合同免征印花税的优惠政策。（财政部、税务总局）

完善当前对“三农”和小微企业等普惠金融主要领域实施的定向降准政策，将普惠金融业务中的其他领域纳入政策覆盖范围，统一对普惠金融业务达到一定标准的金融机构在存款准备金政策方面给予一定激励。发挥好信贷政策支持再贷款对普惠金融业务的正向激励和引导作用，加大对“三农”、小微、扶贫、“双创”等领域支持力度。在宏观审慎评估（MPA）政策参数方面，对支持“三农”、小微企业等普惠金融工作执行较好的商业银行予以适当倾斜，引导金融机构加大对普惠金融的信贷支持。加强普惠金融事业部“三农”、小微企业、扶贫等领域的信贷政策导向评估，强化结果运用。扩大中小企业不良资产支持证券市场的投资主体范围。（人民银行、银监会、证监会）

鼓励有条件的地方结合实际设立普惠金融贷款风险补偿基金。发挥政府性担保体系对发展普惠金融的支持作用，探索多种形式的担保增信方式。推广面向小微企业和“三农”客户群体的小微企业信用担保代偿补偿、小额贷款保证保险、农业保险保单质押贷款等银保、银担合作模式，强化普惠金融业务风险分担。加强新型农业经营主体规范化建设。（财政部、工业和信息化部、农业部、银监会、保监会）

加强小微企业信息数据整合。依托全国信用信息共享平台、国家企业信用信息公示系统和小微企业名录系统，实现信息共享共用，有效缓解银企信息不对称，进一步提高服务小微企业发展的能力，降低小微企业违约风险，营造良好信用环境。（发展改革委、工业和信息化部、人民银行、工商总局）

六、组织实施

各相关部门要按照职责分工，密切协作配合，建立工作协调机制，加强对大中型商业银行设立普惠金融事业部的工作指导，及时研究解决实际困难和问题，抓紧梳理完善配套政策措施，与促进“双创”等政策相衔接，强化支持保障，共同推动普惠金融事业部建设。银监会要督促大中型商业银行成立普惠金融工作专班，抓紧推进相关工作。

    各大中型商业银行要成立普惠金融事业部工作领导小组，加强统筹协调，推动普惠金融事业部相关工作有序开展。2017年6月底前，大型银行要形成设立普惠金融事业部具体方案，并抓好落实，2017年内完成普惠金融事业部设立，尽快开展工作，成为发展普惠金融的骨干力量。鼓励中型商业银行设立普惠金融事业部，结合各自特色和优势，探索创新更加灵活的普惠金融服务方式，提升普惠金融服务质效。