快保课堂 ▏感觉免赔额有点坑？那是因为你不知道这些！

快小保在朋友圈看到这样一个故事：小刘花钱投保了一份保额高达10万的医疗保险。但是，当自己真的住院治疗花了三千多块钱的时候才发现，投保的医疗保险竟然一分钱都不赔。原因竟是因为没有达到所谓的免赔额，看到这很多人都说，这保险不是骗人的吗?“免赔额”究竟是个什么东东?和保险理赔还有关系?这得好好一探究竟。

免赔额是什么东东？

免赔额指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。说白了就是全部需要自己掏腰包的部分，如果是单次免赔额1万，意味着你每次看病费用1万以下都不赔。免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。

上述故事中，如果小刘买的医疗险免赔额是一万，按照医疗险是绝对免赔额的情况来算，低于１万元是一分钱也不赔的，如果小刘住院花了2.3万，保险公司将赔他2.3-1万=1.3万元。

这对不了解保险的人来说，咋一看是有点坑人的感觉，免赔额是条款上约定好的，一般条款上都会写明免赔金额。

保险公司为什么设置免赔额?

保险公司通过设置相应的免赔额，可以消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本。这样做的好处是，保险公司经营成本减少了，被保险人需要缴纳的保费就会少一些。这是一个双赢的政策。

对于医疗险来说，如果保险公司100%赔付，被保险人不自付一部分，可能会导致被保险人在就医时滥用检查、药品、治疗或延缓出院等，造成浪费医疗资源。让被保险人自费一部分，那么被保险人考虑到自己的需要承担部分医疗费，也会根据实际的情况医治。这样，既保障了保险人的经济利益，又促进了被保险人对医疗费用的节约。

免赔额主有以下几种形式

1.绝对免赔额

绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。

2.相对免赔额

相对免赔额也是定一个额度，费用超过这个界限额度，就按照全额赔偿，费用低于这个额度，就不予赔偿，这个额度叫相对免赔额)。保险标的的损失只有达到保险单上规定的数额时，保险人才不作任何扣除而全部予以赔付。

如果保险标的保险单上规定相对免赔额为200元，当货物损失为250元，则保险人应赔付250元。

3.总计的免赔额

这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果这全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险对所有超额部分的损失予以赔付。

健康保险中经常使用一种日历年度的总计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过一定金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。

举个例子，如果一个人购买了这种健康保险，他这一年中看了三次病，分别花费1万元、3万元，1万元，累积免赔额是2万元，只要他累积花费大于2万元，保险公司就应该进行赔付，赔付金额根据投保时签订的合同支付。

4.消失的免赔额

根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少。这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。

例如，假定500元为消失的免赔额的起点，保险人对超过500元以上的索赔金额以111%的比例进行赔偿;当损失达到一定额度时，免赔额全部消失。

绝对免赔额和相对免赔额的区别

目前，市面上的医疗险种大都是绝对免赔额。

可见，免赔额对我们的保障利益的影响非常大!如果买保险时没看清保险条款，稍不留意，忽略了免赔额，就有可能发生1分钱都不能赔的情况。

如何规避免赔额带来的损失?

免赔额高低跟产品的费率是有直接关系的。在保险精算师眼里，1万元的免赔额远远比100万的保额更值钱。因为免赔额越低，就表示我们发生风险，理赔的概率越高，也就意味着保险公司承担的风险就越大，所以这个时候保费就涨上来了。当然啦，免赔额越低，我们可以享受的保障也就越全面。

在我们选择保险的时候不要纯粹的选择低保费的保险产品，可以选择零免赔额或者低免赔额的保险产品。

对于现在比较流行的百万医疗险来说，如果我们觉得1万元免赔额比较高，小病住院无法保障。就可以买一款零免赔额住院医疗险来补充一下，用来覆盖一万的空缺，这样保障和报销都同时拥有啦!自己一分钱不用花一样可以报销。

免赔额是不是越低越好呢?

通常在其他条件都相同情况下，免赔额低，那么缴纳的保险费就高。如果免赔额低，缴纳的保费也低，那么就要小心了，这张保单可能保障的范围窄，或者保单存在坑，一不小心就中招了。

保险理赔免赔额的注意事项：

(1)保单中免赔额有多种表示方法时，以哪一个免赔额为准?一般取最高者。比如有保单条款中规定免赔额为损失金额10%或5万元，以高者为准。

(2)有的保单对每一个保险标的都有一个免赔额，这种情况下通常都要加上一句，即每一次事故只扣一个免赔额，以高者为准。

你想知道有关保险的种种，小保下次和你再聊。快保家不卖保险，只为解决保险经代痛点;共建活力保险生态圈。

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