【招商零售/金融】客官，我掐指一算，你最近缺钱？--消费金融产品体验手册

招商证券

零售/金融组：许荣聪、邹恒超、马鲲鹏

最近隔壁老王换了个iphone7,寻思着要不我也来一个？然而支付宝余额只够再吃一个星期的食堂了！肿么办？！我思忖良久：

要不存点儿钱？不行，钱是存不下来的

要不挣点儿钱？不行，那恐怕是来不及的

要不卖个肾吧？我一摸，肾没了！这才想起来已经卖掉买了iphone6……

于是乎我和我的iphone6抱头痛哭，老王见状猛地一拍我肩膀，说：“哎呀别傻啦，赶紧上趣分期吧！”

艾瑞巴蒂有不知道趣分期的吗？其实趣分期是一家面向非信用卡人群的分期消费金融服务平台。通过趣分期可以提前享受产品，再分期付清货款。当然啦，市面上可供选择的消费信贷产品远不止趣分期一种！

一、消费金融产品知多少

从事消费金融业务的大致可分为三类：第一类是商业银行、第二类是消费金融公司，又分为银行系和产业系，第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司。这三类推出的消费金融产品五花八门，各有特点，客官不来款适合自己的？

商业银行主要是通过信用卡和消费贷款这两类产品为消费者提供消费金融服务。商业银行提供的消费贷款一般金额较大、期限较长，并且还款方式多种多样。同样的，商业银行对于客户的筛选相较于互联网金融等也更为严格。以申请招商银行信用卡为例，申请人年龄应为18~60周岁（境外人士25~60周岁），有一定经济能力且信用记录良好。如果想申请到较高的信用额度，还必须提交一些财力证明，比如银行工作代发记录，或所得税扣缴凭证等。总的来说，更适合有一定经济能力的人群。要是工资不够用，来张信用卡也是不错的选择！

消费金融公司分为两类——银行系和产业系，这类公司提供的消费金融产品主要也有两类，一种是与商户合作，将贷款资金替消费者直接支付给商家，再由消费者分期还款，一直很火爆的医美分期平台么么贷、易美健、百度有钱花等就属于这种啦！另外一种是直接把钱贷给消费者，也就是现金贷。这类公司提供的现金贷往往单笔额度较小、审核速度快、流程更简单。以马上金融推出的马上贷为例，1000到8000元的贷款只需要在APP中输入身份证信息，最快3分钟即可放款。

依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司推出的消费金融产品，我们最熟悉的应该就是京东白条、蚂蚁花呗、借呗、趣分期这些了。这类消费金融产品主要针对年轻人群体，尤其是喜欢网购的“剁手党”。与商业银行和消费金融公司推出的产品相比，电商的消费金融产品更加个性化、更灵活、用户体验更好，因为这类产品往往是与消费场景相结合，十分方便快捷。以蚂蚁花呗为例，其使用场景包括淘宝、天猫、口碑、阿里旅行、滴滴、淘票票和水电煤缴费。

二、消费金融产品大比拼！

Round 1：卖手机，哪家强！

市面上这么多的消费信贷产品哪一款性价比最高、最适合你呢?当然是要货比三家啦！

对于学生党来说，好像永远都缺一部最新的苹果手机有木有！可是对于“月光族”来说，要想攒够钱买一部难度系数还是比较大的，但是有了这么多借款产品就不怕啦！今天就来个消费金融产品大比拼！

我们分别从京东、天猫和趣店三个渠道使用各自提供的消费信贷产品，来买一部iPhone 7中国红128G内存公开版，然后从申请条件、可选择分期数及价格、还款方式等方面来进行比较，选择性价比最高的一款下单。

如果每一个维度的评分满分为4分，我们来给每款信贷产品打打分，看看哪一款最好！

就开通条件来看，就笔者个人感受，因为常用支付宝和淘宝，所以觉得花呗开通最为方便，趣分期开通较难，笔者想要在趣分期上认证以获得额度，结果居然认证失败！

就可选择分期数来看，京东提供的可选择分期数较多，且提供30天免息，比较占优！

就还款方式来看，京东白条和花呗支持都分期还款。

最后综合得分京东白条10分胜出，蚂蚁花呗9分，趣分期6分，由此看来，学生党要是想买部iPhone7中国红首选还是京东呀！

Round 2：现金贷款，各出奇招

作为一名刚毕业不久的大学生、职场菜鸟，每次发工资的时候，总是一声叹息。房租水电天然气、伙食交通应酬局……每次都要做月光族，手头没有现金，偶尔想出去旅旅游、看看演唱会都不行了哎……

当当当当~想在忙碌的工作之外享受一下生活吗，想做生活的主人不做金钱的奴隶吗？在那山的那边，海的那边有一种现金贷，它们审核便捷，放款快， 就是为你而存在！

主要是哪些公司推出现金贷产品呢？我们第一部分谈到的互联网金融公司，比如京东、天猫等电商以及分期购物平台其实除了商品分期外，一般还会提供小额现金贷款，利用庞大的客户基础，提供多样化服务，增加客户粘性。另一类是持牌消费金融公司，他们拥有银行股东背景或者产业资本背景，资金来源以及资金运用更为灵活。

这部分我们会比较一下利率和申请的手续的便捷程度来比较不同的消费金融公司，为职场新人提供现金贷款建议。

选择一：持牌消费金融公司

选择二：互联网金融公司（电商+P2P+分期购物平台）

这些现金贷产品的共同点是放款时间都很快，长的15分钟、短的几秒就可以获得现金。对比申请、审核模式方面，持牌类消费金融公司中锦城和捷信需要你有工作，马上消费金融则仅凭身份证即可放贷，电商系依托消费购物数据征信，分期乐则是和阿里的芝麻信用分合作，人人贷需要人脸识别、人行征信系统征信，对比之下，马上消费金融和电商系的审核过程更为方便。

利率方面，银行系消费金融公司获得银行资金支持，贷款利率较低，月息0.58%，电商系以及人人贷的利率也不高，京东月息1.2%-3%、天猫月息0.6%，人人贷月息0.78%起。非银行背景持牌消费金融公司捷信和马上消费金融的利率较高，月息2%和3%，分期购物平台分期乐月息3%。

Round 3：信用卡和职场老手更配哦

 勤勤恳恳、任劳任怨地在职场摸爬滚打了两三年，终于也有了一定的积蓄、同时也在行业稳定下来。趁着父母未老，时间正好，买辆SUV带着他们一起度假吧。

对职场老手的汽车贷款，主要推荐银行的消费金融产品：信用卡、消费贷款。

1）信用卡通过分期和预借现金简单、快捷地满足持卡人日常消费需求。

2）消费贷款一般金额大、期限长，还款方式多样，给消费者更多选择。消费贷款由消费者提交个人资料，然后向银行申请消费贷款业务，银行审核客户基本资料然后发放贷款，消费者获得贷款之后购买相应产品或服务。

工作了三五年的职场老手满足银行消费金融产品的严格的条件，能够获得的贷款额度更高，并且商业银行具有网点优势和广泛的产品覆盖面，满足各类客户的个性化需求。

三、办理消费贷款小tips

信息资料真实全面。提交个人信息和资料一定要真实可靠，还有不要把身份证借给他人办理贷款哦，如果借款逾期很可能影响个人信用记录。

选择合理的分期期数。分期的期数往往与分期产生的费用直接相关，一般来说期数越多费用越高，所以要在自己可以承受的范围内选择合适的期数。

合同是否明晰。办理贷款产品时一定要认真阅读合同，尤其是要关注有关费用和违约的条款。

留意是否有附加条款。合同里的有些服务是自主选择项，使用信贷产品时根据自己自身的条件来合理选择。

PS:银监会4月10日发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确指出做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。国家加强了监管力度，消费者在选择现金贷款时更要注意在正规的平台上贷款，保护自己的资金安全和合法权益。

最后：希望各位客官都能量需借贷，具备一双慧眼，合理规划，在保障自己的资金安全和权益的前提下超前消费，享受美好的生活！

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消费金融系列专题三：他山之石，中美消费金融比较http://t.cn/RiIh0pL

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附录：团队介绍

许荣聪，武汉大学经济学硕士，厦门大学经济学、数学与应用数学双学士，曾任职于长江证券和湘财证券，逻辑推理能力强，覆盖零售行业和新兴金融行业。

微信：xurongcong604

邹恒超，上海财经大学金融学硕士，厦门大学金融学学士，曾任职于国金证券和民生证券，覆盖零售行业和新兴金融行业。

微信：zouhengchao