城商行为什么合作互联网公司？业绩说明一切：南京银行个人贷款大增36%...

与金融科技企业合作正在成为越来越多城商行追求的潮流，最先吃螃蟹的那批，似乎已得到了甜美的回报。

城商行纷纷牵手金融科技

今年以来，随着金融科技这个词越来越热，诸多技术型公司在“去金融化”这一理念上达成共识，利用自己的技术优势，与金融机构合作，成就双赢，银行成为他们携手的第一选择，特别是在经济发达地区的中小型银行，争相与金融科技公司合作。经过近一年的探索实践，合作成果已经显现。

日前，南京银行发布了今年第三季度财报。财报显示，截至2018年9月30日，南京银行总资产12171亿元，资产增速6.65%；贷款总额4669.4亿元，今年以来增幅20.05%，个人贷款量1216.24亿元，较之2017年底增幅超过了36%；不良率仅0.89%的水平，拨备覆盖率442.75%。整体资产质量和风控水平处于行业领先水平。

尤其值得注意的是，从环比来看，南京银行今年第三季度贷款环比大幅增加7%，其中零售贷款环比增加14%。

有分析认为，南京银行的贷款大幅增加，得益于其零售业务的较快增长，而其零售业务增长迅速的原因则要归功于其与百度、京东等金融科技部门的合作。

据新流财经了解，南京银行属于国内最早一批布局金融科技的城商行之一，在今年年初就入驻京东金融（现更名为京东数科），成为江浙沪地区首家（全国第六家）开立京东金融【银行+】旗舰店的城市商业银行，在支付、信贷、财富管理等多个领域开展全面业务合作。

10月26日，南京银行与度小满金融签署战略合作协议，双方将联合推动金融科技创新，在消费金融、小微金融等领域展开深度业务合作，并将合作成果推向南京银行“紫金山▪鑫合金融家俱乐部”的100多家商业银行成员单位，让更多的金融机构能够运用人工智能技术服务实体经济，践行普惠金融。

11月6日，南京银行又与乐信签署战略合作协议，在分期购物、金融科技、电子账户以及消费金融创新产品等多个方面深度合作。

而此前一年，南京银行已为100万分期乐用户提供了近20亿信用消费所需的资金。

从联合放贷走向技术互补

南京银行并不是个例。在今年7月举行的百度AI开发者大会金融分论坛上，温州银行作为唯一的银行机构代表，与参会的近百家金融机构分享了温州银行和度小满金融的合作案例。

2017年11月8日，温州银行与百度金融签订协议，针对百度体系下自有客户开展联合贷款业务合作。

根据温州银行在会上的分享，截至2018年6月末，温州银行百度联合贷项目新增贷款客户32万户，2018年上半年累计放款总额60亿，贷款余额27亿，贷款笔数64.47万笔，提款客户数量22.49万人。

联合放贷是此前许多城商行与金融科技企业合作的主要形式。但随着监管趋严，及城商行自身对于科技能力的建设要求，今年以来越来越多的城商行在联合放贷之余更看重技术方面的合作。

据新流财经了解，温州银行在今年年中已成立了普惠金融事业部，同时正积极接洽多家金融科技公司，在合作方式上更深入，直接参与到产品的获客和风控层面，并且暂停了此前一些简单的侧重资金输出的联合放贷合作项目。

在民营经济极其发达的浙江，特别是浙商的发源地温州，温州银行的普惠金融一直做得不错，截至2018年6月末，温州银行小微贷款余额为534亿元，占全行贷款总量的60%以上。如今成立普惠金融事业部，应该是想借着政策东风继续发力，同时积累技术实力。

相较南京银行和温州银行，常熟银行与金融科技公司的携手要慢一步，但起点同样不低。

今年下半年，微信的理财通界面也新上线了一款名为“周转”的借款产品，其资金来源来自银行，而主要合作的放贷机构即常熟银行。

与南京银行、温州银行类似，常熟银行在业务上同样也非常重视零售业务，其最新披露的第三季度财报显示，2018年前三季度常熟银行实现营业收入42.8亿元，同比增长18.3%；归母净利润11.2亿元，同比增长25.3%，略超市场预期，有分析认为其主要原因为信贷增长及息差改善超预期。

财报显示，常熟银行2018年第三季度贷款同比增长22.7%，占总资产比重进一步提升至55.8%，从贷款结构来看，零售贷款余额占比已经趋近半壁江山达49.2%，稳居上市银行前列。

值得注意的是，常熟银行今年新增个人贷款80.52亿元，占了当年新增贷款总量的57.3%。而常熟银行在常熟以外地区总贷款占比已经达到了50.41%，较年初提高4.32%。

分析人士认为，常熟银行三季度营收和利润的双增长与其跟微信理财通的合作不无关系。

虽然目前常熟银行并未披露与腾讯或者别的金融科技企业的合作计划，但我们有理由认为，在进行了联合放贷的尝试之后，常熟银行将会进一步加强与金融科技公司的合作，夯实自身的技术能力。

“相较于大型银行，中小型银行反而是金融科技企业最合适的合作伙伴”，一银行业研究者告诉新流财经，大行往往更重视自有技术的研发和应用，甚至纷纷成立自己的金融科技子公司，而城商行则并无这样的资金和人才实力，会更积极地寻求与金融科技公司的合作。

“其实从实操层面来讲，我们也更愿意跟中小型银行合作”，一金融科技公司某技术部门负责人告诉新流财经，中小型银行较之大型银行层层审批的制度，从合作流程上来讲更灵活，项目推进速度也更快，“快的项目三个月就能上线”，他补充，中小型银行的合作方式也更大胆、灵活。

新流财经认为，大型银行与金融科技公司合作的密切度并不高，而中小银行与金融科技公司的合作互补性会更强。

中小型银行能借助金融科技公司的技术能力迅速启动零售信贷产品，并在获客和风控上紧密合作，对待金融科技公司的态度也更为开放，使得金融科技公司也能得到宝贵的数据积累。

接下来，相信城商行与金融科技公司的合作将会越来越频繁和紧密。

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