信用卡“0账单”到底是有用论，还是无用论？
论坛上有一位卡友打印一份个人征信报告后发了一个帖子，引起了成千上万卡友的注意，于是大家就议论纷纷，各持己见。
帖子是关于新版征信报告可以查看信用卡实时余额，是否真实？
于是就引来了不少卡友的关注，并发起轩然大波。
这个征信报告，据他所说是银行的内部征信报告，和个人去打印的完全不同，而且我们个人也是无法看到的。
其实，我并不这么认为，银行的征信报告和个人去打印的，应该基本一致，难不成银行会隐瞒很多的一些个人信息不成？
另外，就是对五级分类当中的余额数值，就存在非常大的争议。
一
经过一番分析之后，征信中的五级分类指的是贷款的五级分类，并非是信用卡的实时余额。
若是银行信用卡的实时余额，你想想全国使用信用卡的人成万上亿人，都要去记录每个阶段的实时数值，每个阶段都要去更新。
是不是需要非常强大的系统呢？而且因为数据的庞大会不会导致系统瘫痪呢？从而会不会导致实时数据的不准确？
这一切的一切都是要综合去考量的，也是需要技术含量的。
后续会不会更新信用卡余额的实时数值，就不得而知，也许应该会，至于会体现在哪一栏，那是由征信中心来定了。
征信中的五级分类指的是贷款的五级分类，贷款一般可以分为五个级别，他们分别是正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款。
这种分级代表的是贷款的风险程度，其中，后三种是不良贷款的级别。
正常贷款：借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握，贷款损失的概率为0。
关注贷款：尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。
可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
损失贷款：借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流、财务实力，抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。
五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。
可疑类参考特征：
1）因借款人财务状况恶化或无力还款，经银行对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或者借款人仍然无力归还贷款。
2）借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即使执行担保，贷款也肯定会造成损失。
所以，五级分类，并不是指信用卡的实时余额数值，也不是单单指房贷数值，而是指包括你所有的贷款项目。
二
二代征信系统上线后，有关银行T＋1上报消费信息，0账单还有没有用的讨论一直存在争议。
那目前做的0账单，到底是“无用论”，还是“有用论”呢？我们就一起来看看。
有些人可能还不知道什么是“0账单”？
“0账单”就是你每个月把你信用卡的额度基本刷空，在账单日之前把所有的账单一起还清。
我们学员也曾经向我咨询，二代征信系统上线后，做0账单对提额有没有帮助。
个人认为，做0账单的目的就是想让银行知道你的负债很低，从而会给你提额。
提额虽然是要你的综合负债，但是银行也要考量你对银行的综合贡献值。
所以，对于通过刷卡来养卡的人来说，0账单起到的作用不是非常明显，也不是说一无用处，因为银行要赚的是你的利润。
而我在前面的文章也曾经讲过，银行在计算你的负债时，并不是单单看你一个月的负债情况，而是会有一个周期，一个周期一般是3-6个月这样会进行评估，得出一个综合数值。
但是，对于有贷款需求的人来讲，对于做0账单也是要讲究一定的技巧的，时间上拿捏准确，就会收到意想不到的效果。
有人亲自肉测过，持有并做0账单的银行有，农行、招商、浦发、中信、兴业、平安、华夏、广发、浙商等9家银行。
但是打印征信出来之后，发现上面显示已使用额度和6个月平均使用额度为0。
我们社群里就有学员给出了答案，也给出了效果。
他个人对0账单的看法：就是要有一个长期的规划，他在某个时间段会去做0账单，减少月均负债率。
若你在半年之内或者一个季度之内，有计划要去买房，或者去做银行的一些大额贷款，就可以去做一下。
但是，个人的持卡量也是一个重要的因素，因为卡多，周转得多，就会影响个人的总负债。
若是负债过高，银行就非常介意这个，你去申请贷款时，就很难批得下来。
我学员就是在去年按揭贷款买房的，他就在一个季度之前就做了0账单，结果降低了负债，房贷就很快办下来了。
另外，还有人在办理贷款时，银行对征信的要求是：2年内不超过3次逾期，信用卡使用额度不超过80%，征信上网贷不超过一千块。
他个人持卡11行，其中一半的卡是做了一期0账单的，打印征信显示使用额度为总额度的一半左右，在网点提交资料后，系统马上秒过秒下卡，贷款额度达到30万。
对于他在哪个银行申请贷款不得而知，不同的银行肯定会有不同的政策。
斗胆可以肯定的是，你在进行申请银行贷款之前，提前一个季度或者半年之内做下0账单，对降低个人总负债和顺利通过银行审批，就起到非常关键的作用。
从另外的层面上看，若后期有计划按揭买房或者申请银行大额贷款的，记住一点就是征信不要逾期，控制好总负债，不要撸网贷，这是最重要的。
以上就是我对征信上五级分类数值，对0账单的“有用论”和“无用论”的一些看法，当然也会参照别人的很多观点。
当然，信用卡的0账单有用论和无用论，并非绝对说哪个好与不好，关键在于个人如何使用，如何去准确拿捏好一个时间，在适当的时间，做正确的操作，才能收到非常大的好处。
若你对于以上问题，也有不同的见解和看法，欢迎你们也一起参与进来讨论讨论吧。