以房养老，硬搞也要搞！
1.
以房养老试点了四年，没搞出什么大火花。
8月10号，银保监会通知“以房养老”推广到全国...
这个以房养老，很多人可能没弄懂，其实就是一款“养老险”。
操作流程是这样：
老人把房子抵押给保险公司，保险公司按月支付养老金。
一旦老人身故，保险公司就把房子卖了。
卖房的钱一部分做为保费自己收了，如果有剩余，剩余的钱分给继承人。
一般的养老险需要先交保费，到了约定时间每年领取养老金。
以房养老呢，略有不同：
是先领取养老金，待被保人身故后，再用房子的价值抵扣保费。
在被保人身故前，房子要自己住还是租出去，都没关系，保险公司也不管。
反正就等被保人死后，再处置他的房子。
2.
这个流程说起来简单，但实现起来略麻烦。
所以，没有多少保险公司愿意做这个事儿。
试点这四年，开展以房养老业务的只有一家保险公司：幸福人寿。
他家也只推出了一款产品：幸福房来宝。
60-85周岁可以买，犹豫期30天。
保费大概是什么水平呢？
二爷在一篇媒体报道中，找到了数据：
如果60岁投保，以房屋评估的有效价值100万算，
抵押这套房给保险公司，男性每月可以领取养老金：2514块。
同时，延期保费（被保人身故后需要缴纳的保费）为2544块/月，交费年度数为26年。
如果是女性，则低一些，每月可领取养老金：2082元。
延期保费为1622块/月，交费年度数为29年。
保险公司为了有效控制风险，房屋实际价值会高于评估的有效价值。
你可以理解为：
100多万的房子，60岁时抵押给保险公司，每月就可以领取2082/2514块。
你身故后，房子归保险公司所有。
保险公司把房卖了之后，扣除每年的保费和其他费用成本。
这里的成本还包括每年延期保费按照5.5%的年复利累计的利息。
还有其他费用，诸如50%的房屋评估费、抵押、公证、律师费和每年1000元的保单管理费等。
3.
一些人可能很快会反应过来：
这个以房养老拿到的养老金，还不如把房租出去划算呀。
价值100多万的房子，在很多城市，每月租金要达到2000块并不算太难。
国内主要城市的租金回报率，很多城市还是能达到2%以上。
（数据来源：wind, 长江证券研究所报告）
二爷在成都的房子，80万购买，每月租金是2800元。
至于一线城市，譬如北上深的房子，虽然租金回报率不算高。
但完全可以换一种操作方式：
譬如把北京的房子租出去，自己去环京区域，或者医疗还不错的二线城市养老，差价也可以满足需求。
所以，以房养老现阶段并不受欢迎。
除了房价波动的风险因素，传统观念和道德风险等原因，还有目前唯一可供选择的产品本身就很鸡肋。
幸福人寿自己给的数据是：3年一共承保了139单，99户家庭。
也就是说一年只有大概33户人，选择把房子抵押给保险公司养老。
这个数据还只是官方的说法，是不是真实的，谁也不知道。
4.
这个“以房养老”试点了四年，没搞出啥水花。
还要硬搞，只能说明国家的养老压力是真大呀。
来看几组数据：
到2017年底，我国60周岁及以上的老年人口有2.41亿，比2016年年底新增了1004万。
在2060年前后，中国65岁及以上老年人口数量将达到最高峰，占总人口33%左右。
也就是说，到2060年，每三个人里面就有一个老年人。
关键是2060年啊，朋友们，
算一算这个老人群体，有你也有我啊...
更惨的是，老人越来越多，年轻人却越来越少。
小孩子的生育率这两年都在下降，并且不容乐观。
很难找到真实的有参考价值的具体数据，但大家可以从媒体大力鼓励生二胎的舆论氛围中，感受一下。
当我们老了，就没啥年轻人了，可不可怕？
所以，不是我们的爸妈没人养老，而是我们自己没人养老...
5.
这个以房养老的政策，我们，你和我才是真正的目标用户！
所以认真想想：三十年后，你愿意以房养老吗？
而考虑这个问题的前提是：
你要有房，并且你的房要值钱。
如果你买的是三四五线城市的房子，房子不值钱，保险公司不愿意收，你连选择的机会都没有。
所以，多买两套一线城市的房子吧...
老了，你依然拥有选择权。
当然，按现在延迟退休的政策，也可能到2060年，你还在工作...
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保二爷
朋友们，形势很严峻呀..