杀妻，骗保「3000万」
图：CTO小姐姐（保二爷原创图，勿转）
1.
天津男子杀妻骗保的事儿，这几天很多人关注。
大概梳理一下过程：
天津男子张轶凡去泰国旅行时，将妻子小洁杀害。
并伪造现场，对岳父母撒谎称妻子是溺亡。
据报道，“死者身上有明显外伤，肋骨骨折，肝脏撕裂“
随后警察调查发现：
张轶凡为妻子购买了至少16份寿险，身故保额超过3000万。
其中4份保单已经找到，受益人均为张逸凡。
保单显示投保时间为：2018年6月至9月。
找到的四份保单，来源：微信公号津云
涉及到四家保险公司，分别为：阳光保险保额666万；太平洋保险，保额100万；同方全球人寿，保额800万，复星保德信，保额150万。
四份合计保额为：1716万元。
除了这些，张轶凡还买了很多互联网保险产品。
不得不说，他挑的都算是极便宜，性价比极高的定寿。
譬如二爷写过的瑞泰瑞和，弘康大白，擎天柱定寿等...
张轶凡做的保险记录，来源：微信公号“津云”
2.
首先明确一点：
张轶凡杀妻骗保，是绝不可能获赔的。
随便翻开一份寿险合同，免责条款第一条就写着：
投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。
(华贵大麦定寿免责条款）
《保险法》第四十三条也明确规定：
投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任；
受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
就是说：这种主观预谋的故意骗保行为，保险公司都不会赔。
但是，大部分定寿合同都写明：发生这种情况，保险公司向被保人继承人退还保单现金价值。
所以这个案例中：
妻子的父母和孩子，可以拿回保单的现金价值。
虽然第一年，保单现金价值非常低。
3.
我们甚至可以来粗略估算一下：
张想骗保的3000万保额，保费需要多少？
从张轶凡做的表格来看，
购买定寿时，他的妻子应该是28岁，买弘康大白，保30年缴费30年，保额100万，年保费是1000块。
二爷查了弘康大白的现金价值表，第一年现金价值是30块。
以这个杠杆来假设，
3000万保额，保费就是3万块，现金价值就是900块。
这是比较粗略的估算：
不可能所有定寿保费都一致，另外每份保险的现金价值也可能不同。
但是我看到网上有很多讨论，说购买3000万保额，保费怎么也要花二三十万。
说这话的人，明显没有买过定寿，不知道杠杆比有多高...
而且杠杆比还可能更高。
上一篇文章：身价又提高了100万，二爷刚写过。
新上线的华贵大麦和弘康大白智能定寿，更便宜。
我自己买弘康大白智能定寿，28岁，100万保额，保30年，缴费30年，年保费是580元。
按这个杠杆比，如果我买3000万保额，其实保费只要1万7400块。
4.
为什么要强调保费很低...
因为这次热点事件，网上还有一种声音：认为保险公司故意纵容骗保。
保费收了，巨额赔偿一调查就不用赔。
（图片来源：公号慧保天下）
我负责任地告诉你：是不可能的。
容易发生骗保的险种，都是杠杆比极高的险种，有高收益，才会有人冒险。
譬如上文提到的定寿，3万块就可以博3000万；
又譬如意外险，杠杆比就更高了，不到1万块就可以博3000万。
这些产品，保费都极低。
保险公司大头的保费来源是各种年金险，不是这类保障型产品。
另外，
这个案件有其特殊性。
骗保人张轶凡极蠢，短期内投保大量高额定寿，出险时间又短，伪造意外的手法拙劣，所以很容易被人识破。
但不是所有的骗保案都这么好查，也有一些人骗保手段高明。
保险公司核赔也要花费大量的人力和时间成本，一旦没有核查到，就会面临巨额赔付。
所以，保险公司是骗保案的受害者。
他们主观上不希望有人骗保，这一点毋庸置疑。
5.
据报道，张轶凡在保险公司短暂待过。
但显然他除了选一些便宜的产品，什么都没学到。
如果他去理赔部门多聊聊，就不会去骗保。
保险公司的核赔人员，有一个自己的圈子，经常互通有无。
别看保险公司之间平时竞争激烈，遇到骗保，就会异常团结。
一些人短时间投保多家公司的高额保险，是有可能被一家保险公司标记骗保嫌疑大，然后周知其他保险公司的。
像张轶凡这种拙劣的骗保，在行业里就是一个笑话，基本能被核赔人员一眼看穿。
二爷跟一个做核赔的朋友聊过，
他说保险公司跟很多数据调查公司都有合作。
因为利益相关，他们会花很多时间和精力去核查。
有一些案件甚至可能被警察都判定为意外了，还能被保险公司查出是人为。
不止意外险和寿险，
包括重疾险，医疗险，保险公司要查医疗记录，体检记录，都不难。
按现在行业的发展，保险公司之间的数据共享和医疗记录全面联通，是迟早的事。
所以，没两把刷子，不要去骗保。
除了失败拿不到钱，还会面临牢狱之灾。
严重的保险诈骗，属于刑事犯罪。
《刑法》第198条第1款规定：
个人犯保险诈骗罪，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处，1万元以上10万元以下罚金；
数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金；
数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。
ps:
最怕有些人，不仅坏，而且蠢...
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