别中了「多次赔付」的毒...
图：二爷家的CTO小姐姐
1.
越来越多人，中了「多次赔付」的毒。
好像不买能多次赔付的重疾险，风险缺口就多大似的...
市面上的多次赔付重疾险，也越来越多。
前有弘康哆啦A保，后有守卫者1号，复星加倍保...
最近又出了一个信泰完美人生...
一跃成为：多次赔付型重疾险里，性价比最高的一个。
把这些重疾险放一块儿，对比一下：
前三个重疾险：信泰完美人生，华夏常青树多倍版，弘康哆啦A保，
都既有重疾多次赔付，又包含寿险责任。即没患重疾，身故也赔付保额。
复星康乐一生加倍保，
为单纯的多次赔付重疾险，无寿险责任。
身故并不赔付保额，而是返还保费。
它有个特色是：可附加癌症额外赔付两次。
不管癌症持续，复发，还是转移，间隔期3年。
其他重疾险的多次赔付，都是重疾分几组。
癌症被分在一个类别，不能多次赔付。
复星B呢，则单纯为含寿险责任的重疾险。没有重疾多次赔付责任。
综合对比，
信泰完美人生不仅保障责任最全：含寿险责任，重疾多次赔付，
且轻症保额高达45%，比一般重疾险都高出15%。
保费还最为便宜。
比华夏常青树，复星康乐一生加倍保，便宜20%以上。
比弘康哆啦A保，也便宜5%左右。
比之前最受追捧，已经下线的百年守卫者1号也便宜～
跟复星B保费倒差别不大，
但考虑信泰完美人生轻症保额更高，还是更有优势。
2.
信泰完美人生，
已经是多次赔付，含寿险责任的重疾险里，最便宜的。
我们把身故和重疾责任拆开，跟买：纯重疾险+定寿组合，对比一下。
两个方案：
同样买50万保额，组合买保费一年要便宜2000多块。
方案一的好处是：
不管重疾或者身故，一辈子一定可以赔一次，
缺点是：重疾或身故，只能赔其中一项。
方案二的好处是：
患重疾可以赔保额，如果身故还可以再赔付定寿保额，可以赔两次保额。
缺点是：身故责任保到60岁终止。
二爷个人倾向于，买方案二。
身故责任，保障自己做为家庭主要劳动力的年龄段，足够了...
3.
再说「多次赔付」，
一个精算师朋友，做过香港重疾险的「疾病多次理赔发生概率表」。
我们可以参考：
（本图来源：精算视觉，感谢授权）
可以看到：重疾理赔里，癌症占大头，占比75.2%。
跟咱们的理赔数据基本一致。
患癌症之后生存，3年后复发（3年内复发不行），才能拿到第二次理赔，概率是8.03%；
第二次癌症没有死亡，再一个三年后，再次复发，才能拿到第三次理赔，概率仅为2%。
这已经是发生率最高的癌症多次理赔。
其他重疾险，第二次理赔的概率就低到了3%左右。
第三次理赔的概率几乎可以忽略不计。
所以，不要迷恋「多次赔付」。
买重疾险，保额才是最重要的。
多买几份重疾险，优于你买一份多次赔付的重疾险。
因为两者成本差不了多少...
看表格一，
买50万保额的复星康乐一生加倍保，一年一万多。
已经可以买两份百年康惠保旗舰版，保额100万。
如果患癌症，前者只赔你50万，
你得在3年内不死亡，不复发，三年后的某一天再复发，才能再给你50万...
而后者一次性就可以拿到100万...并且轻症保额也翻倍。
你选哪个？
4.
这么说，大部分人都会选后者。
但真的有人中了多次赔付的毒，被带进了死胡同。
有不少于三个读者，曾问我：
二爷，我有两份重疾险，我可以先理赔一份，以后患重疾再理赔一份吗？
且不说能不能这么操作...
你明明可以一次性拿到100万，为什么只要50万，还有50万放着以后拿。
钱不会贬值吗？
并且以后能不能拿到不确定，拿到的概率很低的呀...
时刻要记住：
越早拿到手的钱，越值钱。
一次性拿到越多钱越好。
5.
不知道哪里吹来的妖风。
线上保险，渐渐也走上了线下的老路。
产品设计越来越复杂，追求大而全...
但不管啥时候，越简单的重疾险越不会骗你。
保障责任越多的重疾险，越容易出幺蛾子。
ps:
虽然我不太喜欢，
但如果你要买「多次赔付」的重疾险，
或者买含寿险责任的重疾险（没患重疾，身故也赔保额那种）。
信泰完美人生，目前算是首选。
点阅读原文，可以找到。
相关阅读：