没点儿智商，都不敢借钱了...

图：CTO小姐姐（保二爷版权，想转要钱）

1.

写奔驰的金融服务费，有这样一条留言：

看来很多人还是不太懂，再详细说说贷款利率怎么算。

最简化的例子：

二爷借100万，满一年还120万，那么利率就是：利息/本金=20%。

但很少有这么简单友好的借款方式。

一些老玩儿法，譬如民间借贷，或地下钱庄借钱，都会从本金里先把利息扣除，称为“砍头息”。

譬如二爷借100万，约定利率为20%，利息就是20万。

他们就先把利息扣除，也就是给我80万本金，但一年到期后，我还是还100万。

那么实际借款利率=20万利息/80万本金=25%，是高于约定利率20%的。

买车贷款时收的金融服务费，或信用卡分期的手续费，都类似于这个“砍头息”。

先收取一部分钱，你借到手的本金就减少了，实际借款利率就更高。

实际生活中，譬如车贷，消费贷，信用贷等，一般采用每月等额还款的方式，计算利率还会更麻烦。

因为每月都还一笔钱，相当于你借的本金一直在减少，就没法简单用利息/本金来计算。

2.

这时候要算“实际利率”，还得用二爷常说的：IRR。

怎么算呢？

以留言里的小L为例：贷款5万，服务费4000，说的是免息。

假设这5万块还一年，那么每月还款额就是：

50000/12=4166.666块

首先打开EXCEL，把借款本金，和每个月要还的钱，按顺序放在一列。

再找个空白格输入公式：=IRR（选中从上往下所有数字），即可得到实际利率。

二爷演示一下：

小L借5万，减去服务费4000，相当于借款本金是46000块，放入第一格。

然后每月还款4166.666块，相当于流出，前面加“-”号，还12个月放入一列。

找个空白格，输入=IRR括弧（鼠标选中B1至B13，再括弧回来），按回车键，即可得出答案。

结果是1.31%，但因为是按月还款，所以这个算出来的是实际月利率。

如果要算年利率，直接用月利率*12，是简单的单利算法，并不太准确。

考虑时间价值，还还得用公式：

实际年利率IRR=（1+月利率）^12-1

不用问什么...直接找个空白格，输入=（1+月利率）^12-1，就行了。

二爷算了一下，用这个公式得出的实际年利率=16.86%。

这个结果是复利的结果，跟简单的月利率*12还是有点差别的。

3.

最后得出结论：

这个小L贷款5万，手续费4000，无利息，分期1年还，

他的实际借款年利率是16.86%，吓人吧？

这年头真是没点智商，都不敢借钱了...

还好你们有本二爷呀...

以后任何贷款，借钱，只要是有规律的还款，譬如按月还，按年还，都可以用这个方法计算实际利率。

如果是按年还款，算出来就是年利率，不用再换算那么麻烦...

当然，能让你按年还债的，比较少吧？

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保二爷

这么写还看不懂，我可就没法子了