经济危机，该买点啥保命？

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1.

今天，又是股市大跌的一天。

美国放了个大招救市，结果把股市给救崩了。

昨天下午，美联储宣布降息：

把联邦基准利率目标区间降至0-0.25%，并启动7000亿美元量化宽松计划。

直接降到0利率，还有大量的钱投入市场。按道理，这是史无前例的大利好。

结果...跟剧本走向完全相反：

市场不仅没涨，还跌得更猛了。

美股的三大股指期货，持续下跌，跌幅都超过4%。

连10年期国债收益率，都下跌了28%，利率连1%都不到。

因为美联储给的子弹太大，太密集。

市场反而觉得，这是美国进入经济衰退的实锤。

举个例子，如果咱们的房价下跌，政府救市。

一个月内，先是首付2成，大家会觉得：嗯，是利好，快买。

再过一周：首付一成，贷款利率5折，你会犹豫：是不是还会降？

再过一周：0首付买房，贷款利率1折，

大家反而会觉得楼市要崩了，不仅不敢买了，还要赶紧卖。

美国救市，大概就是这么个意思。

我们受连累，也跌得很惨（二爷今天都不想打开账户看）。

虽然咱们的利率，还有下降空间，也还有刺激经济的手段可以使。

但是，也不容乐观。

未来A股震荡起伏，会是常态。

上周也写过：是...是金融危机了吗？

这种情况，可以考虑增加一些低风险的固收类投资。

2.

譬如，二爷写过的银行存款：

一个月，利率约4.2%；

一年期，利率约4.8%。

保本保息，长期，短期都可以选。

即便不考虑任何加息活动，这类银行存款，也是最优选。

并且，随着利率下调，这类高息的银行存款会变得越来越稀缺。

第二类，就是年金险。

银行存款，一般最长期限不超过5年。

年金险的好处，就是可以锁定长期的二十年，三十年，五十年的利率。

不管未来存款利率怎么下调，他的收益率都是确定的。

大家也要明确一点：

随着经济发展放缓，利率降低，是必然规律。

美国和日本，都进入0利率时代，而欧洲一些国家，甚至是负利率。

目前收益率最高的年金险，实际收益率IRR能到4%左右。

现在跟银行存款比，不觉得利率高。

但过上个五年十年，存款利率就2%，3%的时候，

你就会发现：年金险4%的收益，也算很高了。

3.

年金险有两类，一类是教育金。

可以看做，持有二三十年的定期存款，到期分批领取。

一般是给孩子用，当然你自己想用也可以。

目前，收益率最高的是他：这个教育金，让我想要个孩子。

还有就是持有四五十年，甚至一辈子的养老金。

之前写过俩不错的，都停售了。

今天再介绍一个：招商信诺的自在人生年金险。

收益率，二爷都给大家算好了：

假设，小明30岁开，买这个养老金，每年交5万，交10年。

到了60岁，他可以每年领取75800块，可以领取一辈子。

如果死了呢，有几种情况：

A.

在年金领取前死了，只返还保费或现金价值，哪个多给哪个。

B.

如果到了年金领取日死亡，

这个养老金有个保底设计，可以保证领取20年年金。

譬如，小明很悲催，60岁才领取一年75800块，就死了。

也会赔给他剩下19年的年金，共计144万200块。

实际收益率IRR也有4.25%。

C.

如果他活到80岁，领取20年年金后死了，就没钱了。

但是呢，80岁后退保，保单还有现金价值。

就是说，领取年金满20年后，自己退保，收益率会更高。

假设小明活到85岁，共领取了（60-85岁）26年年金，合计197万800块。

他领取年金后去退保，还能拿到现金价值38万8067块，

实际收益率IRR也有4.06%。

这基本代表着同类年金险，最高的收益水平。

要知道IRR是复利的结果，而银行存款，都是单利计息。

复利和单利的转换公式，是这样：

1+n*r=（1+i）^n

注：n是持有年限，r是单利，i是复利。

短期看，单利和复利没啥差别。

但时间越长，复利和单利的差距越大。

持有30年，irr4%，约等于单利的7.5%。

大家可以感受一下。

4.

简单总结：

高息的银行存款，门槛低，可选期限多。

提前取出，也有活期利率，没啥损失，所有人都可以买。

年金险，可以锁定超长期的收益。

但需要长期持有，才能达到较高收益。

短期内如果退保，只返还现金价值，会有损失。

所以，最好手里有闲钱，拿出一部分配置即可。

没啥闲钱的人，不建议考虑。

5.

银行存款戳：7.9%的银行存款，拿好不谢，有详细介绍。

招商信诺自在人生年金险，点阅读原文就能找到。

大家按需选择即可。

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保二爷

嗯，只要不看，我就没亏~

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