So，我到底赚了多少？

保二爷版权图

因为停售潮，最近写理财险比较多。

很多新朋友表示看不太懂，

为啥算收益率是IRR？单利和复利又是个啥？

今天咱们再复习一下子...

我们都知道：

我借张三10万，一年后张三还我12万，利率怎么算。

年利率=利息/本金=20%，灰常简单。

但如果张三每年还1万块，12年才还完，收益率怎么算呢？

看起来我投入的本金还是10万，收回来还是12万，但想一想就知道利率≠20%。

因为中间隔着长长的时间。

现在的12万，和10年后的12万是一回事吗？

很明显不是。

因为钱有时间价值，我早拿到12万再进行投资，有机会再产生利息。

这种情况，我们一般用IRR计算收益率。

IRR，也叫内部收益率，是考虑了时间价值的情况下，投资中实际可达到的收益率。

IRR越高，说明你投入的成本越少，但获得的收益越高。

IRR的计算原理很复杂，但可以用Exel的IRR公式简单粗暴的计算。

譬如上面提到的我借张三10万，张三每年还1万，12年还清，实际收益率是多少呢？

很简单，在表格里输入投入的钱，投入为支出，所以为“-”，

再输入返还的钱，回报为+，不用标注。

像这样👇

选一个空格输入=IRR（从上到下选中金额）。

结果就出来了，IRR=2.92%。

所以你借出去10万，人家一年还你12万，收益率是20%。

如果12年，每年还1万，那实际收益率只有2.92%。

越早拿到手的越值钱，明白了吗？

IRR特别适合用来计算理财险的收益率。

因为年金险的投入周期一般都拉得特别长，而投入和领取又比较规律。

有了IRR，大家就不会被理财险套路。

销售吹得多牛逼都没用，自己算一下IRR就知道了。

不过IRR也有局限，只适合用来计算比较规律的投资，譬如就是按年投入，按年领取这种。

如果投资没有规律可寻，譬如很多人买股票，买基金，涨了就买一点，跌了就卖一点。

买卖看心情，喜欢骚操作，咋整呢？

就需要用另一个公式：XIRR来计算。

二爷前阵子清空了一支股票，叫：隆基股份。

半年时间频繁买入卖出，咋算收益率呢？

把买入卖出的金额和时间，同时计入表格。

如下图👇

左为时间列，右为现金流，

在任意空格输入=XIRR（先选中现金流列，再选中时间列），即可得出答案。

XIRR=94.16%。

说明我这笔投资，年化收益率是94%，算短期炒作比较成功的案例。

当然，我也有很多短炒失败的案例，所以不建议大家学习。

以后大家投资，不管买股票，买基金，买年金险，都可以用IRR或XIRR来计算。

这样我们的投资收益率，可以有一个清晰的标准。

而不是糊里糊涂的，我好想赚了，又好像没赚...我好像挺牛逼的，又似乎很平庸？

还有计算贷款或消费分期的利率，也可以用这俩工具，很实用。

可以复习：没点儿智商，都不敢借钱了...

再说说单利和复利，这个比较简单。

所谓单利就是只有本金计算利息，利息不算。

譬如银行存款和国债，一般是到期还本付息，这就是单利。

而复利，就是利滚利，利息也计算利息，理财险基本是复利计息。

同样的本金，存N年，利率为r，

单利计息，本息和=本金*(1+n*r)

复利计息，本息和=本金*（1+r）ⁿ

时间越长，两种计息方式差别越大。

以本金10万，利率4%，演示一下👇

可以看到，1年5年，两者差别不大。

如果时间拉长到50年，复利的本息和，已经是单利的2.36倍。

So，如果可以选，复利计息对咱们更有利。

复利和单利，还有一个转换公式👇

1+n*r=（1+i）^n（n是年限，r是单利，i是复利）。

我在写理财险时，经常用复利的结果，去倒推单利是多少，就是方便大家对比。

嗯，大概就这样...

今天是全面的小科普，收藏起来多复习，下回算收益率难不到你...

ps:

因为互联网保险新规，在售的产品都要下架。

年金险和增额终身寿，下了基本就不会再上线。

重疾险，定寿，医疗险，意外险等也需要重新备案再上线。

上线后价格会不会变化，中间有多长的空窗期，不太确定。

我统计了一个下架时间表，如果近期打算买的，自己注意时间。

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