人傻钱多，才会买它！

保二爷版权图

前几天写了一个很棒的重疾险：达尔文6号，

保到70岁特划算，50万保额才3000多块。

于是，就有人问了，这不是消费型产品吗？

我到70岁没患重疾，钱不就白花了吗？

所谓消费型，简单粗暴理解，就是保障到期不退钱。

相对的，返还型就是到期没出事儿，也退钱。

大家观察一下菜单栏的优选保险，会发现基本都是消费型的产品。

我几乎从不推荐返还型。

为啥呢？因为不值得！

首先，买消费型产品，不代表你钱白花了。

好比我一个女生每晚走夜路下班很怕，我就请一个保镖小A护送我回家，一年付他1000块。

这一年我很幸运，平安无事，我可以说这一千块就百花了吗？

人家也付出了劳动，承担了风险呀...

可能有些人还是想不通...

这时候有个保镖小B跟你说：我可以护送你回家，并且到年底要是没出事，就把钱都退你。

不过钱要贵很多，要5万块。

很多人会想：虽然贵，但也划算啊。自己一分钱不出，还白得一年保障？

其实不然。

因为钱有时间价值。

这5万块我拿在手里，存个余额宝一年就能有1千块。

我要是买个一年期，4%的理财产品，一年利息就是2千块。

我请小A护送我一年，花1000块，我还能剩1000块。

所以，看明白了吗？

看起来小B更贴心，其实远不如小A实诚。

小B就像保险中的返还型产品，而小A约等于消费型。

乍一看，消费型产品其貌不扬，实际比买返还型划算很多。

再做一个具体的产品对比：

我在网上找到一个挺有代表性的返还型保险：FMF2021。

30岁，美男子小明买，50万保额，包含重疾+身故赔保额责任，30年交，

保到70岁，一年保费是10250元。

如果到70岁，小明没患重疾也没死，可以返还他全部保费。

10250✖️30=30.75万

同等情况下，买达尔文6号，选上身故责任，

一年是4375块。

同样患重疾或身故，可以赔50万。

不过，到了70岁，没出事，保障就结束，不返还保费。

两者的保费差距：10250-4375=5875块。

小明买达尔文6号，30年，可以每年省下5875块。

结果是2.14%，

只要投资收益率达到2.14%，小明到70岁时就能拿到30.75万。

超过2.14%，他可以拿到的钱更多，可以做一个开心的美男子。

这对大多数人并不难...

很多低风险理财，收益率都能到3%-4%。

我写过的增额终身寿，IRR也能接近3.5%。

So，买返还型产品，还不如把买消费型产品节约的钱，拿去买个理财险。

你能赚更多，还同样轻松和安稳。

总结一下：

大部分返还型产品，并不值得买。

他们看起来暖，实则是渣男。

普通打工人老老实实买定寿，买消费型重疾险，会更划算。

如果非要说谁适合买，

只有一种情况：人傻...钱多。

ps：

我手里还剩下4份保二爷日历，送给今天留言最快的小伙伴。

在留言里写清楚地址，姓名和电话即可（个人信息我不会放出来）

先到先得啦~

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