给，你们现在最想要的~

说说理财险吧...

知道许多人最近都想买点安稳理财，被折腾麻了。

以前银行存款利率高的时候，大家都看不上理财险。

但现在银行存款利率降低。

很多银行3年期的大额存单，利率只有2.9%。

而银行理财，都是净值化管理，亏本的也不少。

ei...大家就发现理财险越来越香，我自己今年也加仓了很多。

市面上比较火的理财险有两种：

1.增额终身寿

2.养老年金险

增额终身寿，收益率最高能接近3.5%。

买增额终身寿，就看一个点：现金价值。

现金价值的钱，就是你可以拿到的钱。

你可以选择部分拿，也可以退保一次性取出。

跟养老年金险比，增额寿的现金价值增长很快。

比较拔尖的产品，譬如弘康弘运增利终身寿（就是我常写的金满意足）

持有10年，IRR就能达到3.4%+。

其后一直保持稳定，收益率向3.5%靠拢。

我之前算过，不同年龄买的现金价值和收益率情况👇

你可以把增额终身寿，看作一个最好持有大于10年的长期理财，

IRR接近3.5%，复利计息。

你想持有20年，30年，50年，也都可以，非常自由。

想要用钱，可以减保取出部分，也可以退保全部取出。

跟银行存款比，两者安全性差不多。

增额寿，甚至更安全一些。

极端情况，保险公司破产，寿险保单也会被指定接管。

并且，收益也更高。

因为增额寿是复利计息，利息也算利息。

银行存款一般是单利计息，持有到期归还本息。

按持有30年算，复利3.5%，换算成单利，约等于6.02%。

持有50年，约等于单利的9.12%。

时间越长，复利的优势会更明显。

复利单利转换公式：

1+n*r=（1+i）^n（n是年限，r是单利，i是复利）。

但是呢，增额终身寿有个bug：

有一个很长的回本期。

现金价值累计到超过保费，需要一段时间。

增额终身寿算现金价值增长比较快的，回本期也需要5-8年。

要持有10年以上，才会有比较不错的收益。

所以，买增额终身寿老老实实持有，或不小心挂了，收益都有保证。

但买了没几年就退保，则会有本金损失。

再说养老年金险，

跟增额终身寿比，养老金就比较死板。

多少岁开始领钱，领多少，都是提前约定好的，不能变。

而且养老年金险，现金价值增长更慢，回本期也更长。

30岁买增额终身寿，40岁收益率就能达到3.4%+，并一直向3.5%靠拢，但不能更高。

买养老年金险，从30岁到70岁，收益率基本都比不上增额终身寿。

但如果活到80岁90岁，收益率可以达到3.8%，3.9%，甚至接近4%。

譬如，我比较推荐的养老年金险：光明慧选👇

30岁男，一年交1万，交30年，选60岁开始领钱，

有两个选择：

A.他可以选年金领取20年，

那么从60-79岁，他可每年领取29810元。

满80岁，一次性领取满期金：298100元。

算一下，IRR能达到3.84%。

换算成单利，约等于11.2%，还是很高的。

B.如果他选领终身，则一年可以领31250元，领一辈子。

活到90岁，IRR能达到3.93%；

活到100岁，IRR能突破4%。

所以，养老金的设计，就是把钱留你退休后养老用。

活得越久，收益率越高越划算。

在前期很长的时间里，你退保拿出都不划算。

但只要耐得住寂寞，就能拿到一个更高的收益率。

它和增额终身寿，很不一样。

如果你想用钱更自由灵活，持有10年左右，IRR就达到3.5%，买增额终身寿更好。

如果你对寿命比较有信心，就想存钱给自己养老用，追求一个更高的收益率，那买养老年金险更好。

但不管买啥，都需要长期持有，才能稳稳的幸福。

有多稳呢？

这是增额终身寿的收益走势，一路向上。

再瞄一眼我的某个基金的收益走势👇

啊摔！

我的眼泪，已经在眼眶里打转...

ps:

今年大家投资，一定要有底线思维。

把最糟糕最极端的情况，纳入考虑范围。

我上周写的村镇银行挤兑，线上存款不能提现的事儿，已经发酵一个多星期了，还没个官方回应。

很多人通过京东金融，度小满等平台买的，现在度日如年。

大家留意一下，最好回避注册资金低于10亿，经济不发达地区的小银行。

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