挑选保险产品的四个原则

前面的文章中，我们了解了，对于普通家庭而言，我们需要的保险不外乎以下四类：重疾险、寿险、医疗险、意外险。

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需要的保险种类

这四种配置好了，基本上一个家庭就有了不错的保障了，能够应对一些突如其来的意外。

比如说，重疾险能够帮助我们在得了重大疾病之后，还能有保险公司赔付的一笔资金用于缓解家庭生活、疾病治疗等方面的压力。可以参考《手把手教你重疾险挑选的四个要点》

再比如说寿险，能够支持着家庭里的其他成员在亲人意外去世后，仍然能够正常的生活，可以参考《小心！买寿险不知道这一点，你可能已经错失了几百万》

而医疗险，则帮助我们减少由于看病治病带来的经济上的开销，是一种经济上的补偿，可以参考《为什么有了社保，还要买百万医疗险？》

意外险，则主要是保障意外情况下出现的身故或者伤残，可以参考《意外险，总有一款适合你》

以上，是家庭里要配置的保险品种。那么，具体在挑选保险产品的时候，要么需要注意些什么呢？

这里有几个原则。

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选消费型保险

纯消费型保险保费就是一种支出，不会返还保费。

纯消费型的保险只需要比较少的钱就可以保障比较高的保额，我们省下来的钱，稍微买点低估的指数基金，最后积累的财富都会远超过保险的理财收益的。

同样的道理，所有带有返还的保险也都不需要。

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 优先选定期型

像重疾险、寿险等可以选择交费期限。比如说交10年、20年、30年。

设置30年的话，就是30年里每年都交费。

期限越短，每期缴纳的费用越高。

这里有一个原则，就是选期限的时候越长越好。

这样每期缴纳费用可以降到最低，省下的资金，可以用来投资低估的指数基金。

比如说某款重疾险，同样的保额，终身重疾险要比定期重疾险贵出1600元／年左右。交30年，那就是48000元左右。

这48000元，如果是投资低估的指数基金，这笔差额长期投资下来，能获得的保障是比终身险要高得多的。

所以我们只需要在退休前做好保障就好。省下钱，多多去投资低估值的指数基金，这样退休后实际上得到的保障会多很多。

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控制保费支出

家庭里所有保险费用加起来，应该不超过家庭总收入的10%。

并且优先给家庭劳动力做保障。

对于很多家庭来说，收入减去支出，剩下的不会太高。如果保险费用占比太高，可能会受很多其他必要的家庭支出的影响，万一中间没钱缴纳保费，那损失就很多了。

所以，保险的保费占比不要太高，以不超过家庭总收入的10%为宜。

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做好理财投资

重疾险和寿险这两个费用比较高的保险，保障到财务自由或者退休就好。

一来，年纪大的时候这两个险非常的不划算，二来，我们已经通过几十年的定投积累了大量的财富，对保险的保额需求不大了。

综合下来，其实核心就是：「用尽可能少的费用来买足对应额度的保险，省下的钱去投资低估的指数基金。」

这样既可以获得更好的长期收益，又能给自己充足的保障。

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