为何百万医疗险都有1万元免赔额？

 文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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「隔行如隔山」，买过保险的人就会发现，保险里的一些专有名词比较难理解。

螺丝钉挑选了一些在买保险时常见到的专有名词，用一个系列的文章详细介绍一下。

回顾下之前的介绍：

第一篇：「两年不可抗辩」是如何保护我们的？

第二篇：买保险前，你要先认识这「三个人」

第三篇：保险条款那么多，核心要看这2条

今天我们来聊聊「免赔额」。

免赔额，指的是在一定额度以内的损失或费用，保险公司不承担赔偿责任，需要被保险人自己承担。

只有超出免赔额部分的费用，保险公司才能进行赔付。

01

  为什么要设免赔额？  

免赔额内的费用无法得到赔付，可能会影响客户感受，可是保险公司为什么还要设置免赔额呢？

其实，设置免赔额，不是为了和投保人过不去。相反，对投保人是有好处的。

设置免赔额，能让我们以较低的价格买到相对更高的保险保障。

我们购买保险的目的，就是为了抵御生活中造成较大损失的各种风险。

一般小额的花费，对大部分家庭来说是可以承担的。免赔额内不能报销的金额，通常对我们生活影响不大。

通过设置免赔额，能够降低保险公司的赔付金额；也能减轻理赔工作量，降低保险公司的运营成本。

这些也会最终反应到保险产品的定价上，能让高保额的保险产品变得更便宜，也就提升了保险的杠杆。

例如，目前市面上的百万医疗险，通常会设置1万元免赔额。

正是有了一万元免赔额的的门槛，才能让我们用几百元的保费，获得了几百万的医疗保障，杠杆非常高。

如果没有免赔额，购买同样的保障需要多花几倍的保费。

所以，设置一定的免赔额是必要的。

这样做，对投保人和保险公司都有利，最终让保险更好地发挥保障作用。

02

  哪些保险里有免赔额？  

一般来说，免赔额通常会出现在商业医疗险和意外险的合同条款中。

▼医疗险

不同的医疗险，免赔额的规定也不同。

（1）市面上的百万医疗险产品，免赔额通常是1万元。

（2）也有一些小额医疗险产品，保额1万元-5万元之间，就没有免赔额，或者只有几百元的免赔额。

   ▼意外险

一般来说，意外险中的「意外医疗」责任，会有免赔额。

03

  绝对免赔额 vs 相对免赔额   

免赔额，分为「绝对免赔额」和「相对免赔额」两种类型。

市面上大多数医疗险产品，用的是「绝对免赔额」。

▼绝对免赔额

保险公司仅赔付超出免赔额的部分，免赔额以内的部分需要被保险人自己承担。

比如，小丽买了百万医疗险A，赔付比例是100%，绝对免赔额是1万元。

也就是说，

如果小丽看病花了不到1万元，保险公司是不赔付的。

如果小丽看病花了超过1万元，那么小丽需要自己承担1万元，剩下的钱由保险公司赔付。

举个例子，

小丽因病住院花费3万元，超出了1万元的免赔额。因此，要小丽自己承担免赔额1万元，超出免赔额的部分。

即3万元-1万元=2万元，则可以全部得到赔付。

▼相对免赔额

只要超出免赔额，保险公司就赔付全部金额，免赔额以内的部分也无需被保险人自己承担。

比如，小丽买了百万医疗险B，赔付比例是100%，相对免赔额是1万元。

也就是说，

如果小丽看病花了不到1万元，保险公司是不赔付的。

如果小丽看病花了超过1万元，那么保险公司是全部赔付的。

举个例子，

小丽因病住院花费3万元，超出了1万元的免赔额。

因此，花费的3万元费用，可以全部得到赔付。

可以看到，在上述例子中，由于免赔额的规定不同，百万医疗险B比百万医疗险A能多赔付1万元。

相比于「绝对免赔额」，「相对免赔额」的规定更宽松，也更有利于投保人。

04

  年度免赔额  vs 共用免赔额  

免赔额，也可以分为「年度免赔额」和「共用免赔额」两种类型。

市面上大多数的一年期医疗险产品，用的是「年度免赔额」。

 ▼年度免赔额

投保后一年内发生的所有医疗费用，可以累计相加之后，再从中减去免赔额。

到了第二年再重新计算，也就是第二年内发生的所有医疗费用，累计相加之后，再从中减去免赔额。

 ▼共用免赔额

市面上也有一些百万医疗险产品，采用的是「共用免赔额」。

这样的产品通常规定了6年保证续保，且6年共用1万元免赔额。

也就是说，在这6年中发生的所有医疗费用，都可以累计相加之后，再从中减去1万元的免赔额。

举个例子，来看看「年度免赔额」和「共用免赔额」的区别。

2018年全年，小丽因病住院，一共花费5万元，社保可以报销3万元，自己需要承担2万元。

2019年全年，小丽因病住院，一共花费6万元，社保可以报销3.5万元，自己需要承担2.5万元。

情形一：小丽在2018年买了百万医疗险C，2019年续保了。

百万医疗险C：保障时间1年，扣除社保报销后的赔付比例是100%，年度免赔额是1万元。

那么，

2018年，小丽自己承担的2万元，扣除1万元的免赔额后，可以报销1万元。

2019年，小丽自己承担的2.5万元，扣除1万元的免赔额后，可以报销1.5万元。

也就是说，买百万医疗险C，小丽在两年里看病一共花了11万，其中社保报销了6.5万，百万医疗险报销了2.5万元，自己承担了2万元。

情形二：小丽在2018年购买了百万医疗险D，2019年续保了。

百万医疗险D：保障时间是1年，扣除社保报销后的赔付比例是100%，保证续保6年，且6年共用1万元免赔额。

那么，

2018年，小丽自己支付的2万元，扣除1万元的免赔额后，可以报销1万元。

2019年，小丽自己支付的2.5万元，可以全部报销2.5万元。

也就是说，买百万医疗险D，小丽在两年里看病一共花了11万，其中社保报销了6.5万，百万医疗险报销了3.5万元，自己承担了1万元。

可以看到，在上述例子中，由于免赔额的规定不同，百万医疗险D比百万医疗险C能多赔付1万元。

相比于「年度免赔额」，「共用免赔额」的规定更宽松，也更有利于投保人。

05

  保险条款里，免赔额是怎么说的呢？  

保险合同条款里，关于免赔额的描述，我们可以用个例子来看看。

比如说，「平安e生保（保证续保版）」这款医疗险，里面对免赔额的描述是这样的：

年免赔额：指一个保单年度内须先由被保险人自行承担的医疗费用金额。年免赔额余额：指本保单年度内经本次理赔的“医疗费用的有效金额”抵扣剩余的免赔额。

年免赔额：1万元。

举例如下（单位：人民币元）：

被保险人从基本医疗保险或公费医疗获得的费用补偿不能用于抵减免赔额，从其他途径获得的费用补偿可以用于抵减免赔额。

  总结  

免赔额，指的是在一定额度以内的损失或费用，保险公司不承担赔偿责任，需要被保险人自己承担。

设置免赔额，能让我们以较低的价格买到相对更高的保险保障。

通常医疗险和意外医疗险，会设置免赔额。

比较常见的免赔额类型是「绝对免赔额」和「年度免赔额」。

我们在挑选保险时，要留意一下免赔额的约定，找到适合自己的保险产品。

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