想要买到好保险，先过核保这一关

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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「隔行如隔山」，买过保险的人就会发现，保险里的一些专有名词比较难理解。

螺丝钉挑选了一些在买保险时常见到的专有名词，用一个系列的文章详细介绍一下。

回顾下之前的介绍：

第一篇：「两年不可抗辩」是如何保护我们的？

第二篇：买保险前，你要先认识这「三个人」

第三篇：保险条款那么多，核心要看这2条

今天我们来聊聊「核保」。

01

  什么是核保？  

我们在买保险的时候，需要提供一些信息给保险公司，包括年龄、健康状况和职业等。

保险公司会根据这些信息，来综合判断被保险人的风险，并最终决定是否提供保障。

如果审核顺利通过了，我们就能购买保险了。

这个审核的过程，就叫「核保」。

02

  为什么需要核保？  

保险公司为什么要进行核保呢？

主要的目的有两个：防止逆选择风险和道德风险。

▼逆选择风险

一般指「带病投保」，就是已经生病了，还试图购买保险。

▼道德风险

一般指通过保险来骗取利益。

例如，一个吸烟的人谎称自己不吸烟，以此来获取更好的承保条件，以更低的保费购买保险。

保险公司正是通过核保流程，来识别风险，并据此对人群进行分类，防止逆选择风险和道德风险。

03

  核保的内容包括什么？  

保险公司，通常需要收集以下信息，来对被保险人进行核保。

▼基本情况

年龄、性别、职业、居住地等。

▼生活习惯

是否吸烟、饮酒等。

▼财务状况

个人收入、家庭负债、投保保额等。

以上这三项的信息，都是比较标准化的，我们在投保的时候，理解起来也很容易，所以填写的时候也比较容易，不会出错。

所以对我们的基本情况、生活习惯和财务状况等信息，保险公司的审核相对比较简单。

但是还有一项内容，就比较复杂了，那就是我们的健康状况。

▼健康状况

包括身高、体重、过往病史、家族病史、近期体检结果，是否在近2年内住院、是否吸烟等。

对健康状况的审核，是核保流程中最重要的一项内容。

如何填写、如何审核，都是比较复杂的。

（1）对投保人来说，在自己提交的健康信息中，涉及到很多医学专有名词，想要准确的理解问题，本身就很不容易了。

（2）对保险公司来说，每个人的健康状况千差万别，需要使用多种核保方式进行核保，有时甚至需要核保人员凭经验进行判断。

所以，有时候针对同一个人，不同的保险公司，会得出不同的核保结论。

04

  健康告知  

我们给保险公司上报我们健康信息的过程，就叫做「健康告知」。

因为健康告知广为人知，所以有时候，大家会把「核保」简单理解成「健康告知」。

其实，健康告知只是核保流程中的其中一环。

例如，下面是某互联网重疾险产品的健康告知。

健康告知采用的是问答的方式，保险公司提供一个固定的题目，里面的问题还是比较多的，涉及到和健康相关的各个维度。

投保人如实回答健康告知的所有问题之后，会得到什么结论呢？

有两种可能性。

▼都符合要求

结论是，已通过健康告知，可以正常承保。

那么，就可以正常去买这个保险了。

▼有一项或几项健康指标不符合要求

结论是，未通过健康告知，无法正常承保。

那怎么办呢？

无法通过健康告知，就需要进入到下一个核保环节了。

在下一篇文章中，螺丝钉会继续聊聊后面的核保环节，以及可能的核保结论。

  总结  

保险公司通过核保流程，来识别风险，并据此对人群进行分类，防止逆选择风险和道德风险。

「核保」通常需要收集被保险人的基本情况、生活习惯、财务状况和健康状况等信息。

针对健康状况的信息收集和审核，是最重要、也最复杂的流程。对健康状况审核的第一步，就是要做「健康告知」。

如果通过健康告知，就可以正常购买保险了。

如果没通过，还需要进入下一个核保环节。通过审核后，才能购买保险。

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