四个购买重疾险的好时机，千万别错过了
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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我们会用一系列文章，给每一种保险做详细的介绍。了解了这些内容，后面在给自己和家人挑选保险时，就更得心应手了。
回顾下「重疾险」这个重量级险种的介绍：
第二篇：重疾险，保障的是哪些疾病？
从今天开始，我们进入到「手把手教你买重疾险」的环节，帮助大家迅速掌握购买重疾险的技巧。
今天，我们先来聊聊重疾险的购买时机。
对于重疾险来说，在不同年龄段买，保费是不同的。
▼年龄越大，保费越贵
例如，某款重疾险，选择保额50万，保障到70岁，分30年缴纳保费。
下面的表格，展示了不同年龄的人，能获得的保障年限和保费金额。
同样的保险保障，35岁购买比20岁购买，保障年限短了15年，每年需要缴纳的保费却多了1850元。
▼35岁后，分期时间变短
一些重疾险产品规定，购买时年龄超过35岁，就无法选择分30年缴纳保费了，需要在20年或更短的时间内缴完。
我们知道，缴费年限越短，每期缴费金额就越高。
所以，对于35岁以上的人来说，要想获得同样的保障，每年需要缴纳的保费就比20岁的人贵更多了。
▼55岁后，很难买到重疾险
即使愿意多缴保费，一旦购买时，年龄超过55岁，也很难买到重疾险了。
即便有少数产品的投保条件较宽松，还能买到，通常性价比也很低。
甚至存在保费倒挂的情况，即需要缴纳的总保费金额会超过保额。
那么，为什么年龄越大，保费就越贵呢？
因为随着年龄增长，罹患重疾的风险会越来越高，保险公司赔付的概率也会随之提高。所以，需要的风险补偿就越高。
所以，购买重疾险，年龄越小，保费越低。
越早买，越便宜；越早买，也越早得到保障。
重疾险，不是想买就能买到的。还需要符合健康告知要求，才可以。
我们在购买保险时，通常第一步都是要完成「健康告知」。
也就是向保险公司提供个人健康状况，比如过往病史、家族史、近期体检结果，以及是否在近2年内住院等。
如果每一项都符合健康告知要求，就能正常购买保险了；
如果有一项或几项不符合要求，就无法通过健康告知，也就无法正常购买保险了。
如果还想购买这款产品，那就需要进入后面的核保环节，需要进行智能核保或人工核保。核保的结论通常有以下几种。
▼正常购买
身体状况完全符合保险公司的要求，可以正常购买保险。
▼可以购买，但需要多交保费，或者减少保障责任
这种情况，通常是目前没有严重疾病，但存在一些健康指标的异常，可能会增加未来患严重疾病的风险。
比如，针对甲状腺结节，保险公司可能会加费承保（即，让你多交保费，来保障甲状腺结节的风险），或者除外承保（即，不承担甲状腺癌及其转移癌的赔付责任）。
▼延期购买，或者不能购买
保险是一个需要不断完善配置的过程。随着年龄的增长，家庭责任也会增加，相应的，也需要增加保险的配置，来为家庭做更全面的保障。
例如，结婚前已经买了一份重疾险。当组建了新的家庭，有了孩子以后，家庭责任明显增加，这时就要考虑增加保险配置。
首先是给自己和配偶提高重疾险保额。
因为自己和配偶是家庭经济支柱。如果不幸得了重疾，重疾险能赔付一大笔钱，维持家庭生活质量。
这笔钱不限制使用范围，不仅可以用于治疗支出，也可以用来弥补治疗过程中的家庭财务损失，帮助家庭度过难关。
重疾险保额通常要达到家庭年收入的3-5倍。
重疾险是「给付型」险种，可以购买多份。如果之前的保额不够了，可以考虑再买一份，叠加保障。
其次是给孩子购买少儿重疾险。
因为孩子年龄小，保费低，而且保障时间很长，非常划算。
所以，当家庭责任增加的时候，也是我们需要考虑增加保险配置的时候。
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2个购买小技巧
在购买重疾险的时机选择上，有2个小技巧。
▼体检之前买
在重疾险的「健康告知」环节，需要如实提供自己的健康情况。如果体检发现了问题，可能会影响到购买保险。
所以，我们尽量选择在体检之前购买重疾险。
▼生日之前买
赶在生日之前买，可以让自己「小一岁」，保费可能会便宜一些。
总结
综上所述，在购买重疾险的时机上：
越早买重疾险，价格越便宜，也可以越早得到保障；
身体越健康，越容易买到合适的重疾险；
家庭责任增加时，可以考虑增加重疾险的配置；
尽量选择在体检之前、在过生日之前购买重疾险。
人生海海，总有起伏。
越早为自己配置重疾险这个「安全卫士」，就能给自己更多的安全感。
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