消费型和储蓄型重疾险，买哪个更划算？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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我们会用一系列文章，给每一种保险做详细的介绍。了解了这些内容，后面在给自己和家人挑选保险时，就更得心应手了。
回顾下「重疾险」这个重量级险种的介绍：
第二篇：重疾险，保障的是哪些疾病？
今天，我们继续进行「手把手教你买重疾险」的环节，来看看，重疾险到底买消费型，还是储蓄型。
例如，小丽在保障期间确诊了癌症，可以得到一笔重疾赔付。
▼身故保障
一旦被保险人在保障期间身故，（受益人）可以得到身故赔付。
例如，小丽在保障期间，没有赔付过重疾责任，因交通事故身故后，（受益人）可以得到身故赔付。
▼返还保险金
如果被保险人生存到合同约定的某个时点，可以返还一笔保险金。
例如，小丽活到了70岁，也就是合同约定返还保险金的时点，可以得到一笔「生存金」。
只含有重疾保障的重疾险，是消费型重疾险。
消费型重疾险的特点是：
（1） 如果符合合同约定的条件（例如确诊癌症），可以得到重疾赔付。
（2）如果没有发生合同约定的重疾，在保险合同到期时，保险公司不返还所交的保费。
按照保障时间的不同，消费型重疾险可以分成三类：
▼一年期重疾险
保障期限为一年。
▼定期重疾险
通常可以保障固定的时间长度，例如保障20年或30年；也可以保障到某个年龄，例如保障到70岁或80岁。
▼终身重疾险
一直保障到身故为止。
在「重疾保障」基础上，加上「身故保障」或者「返还保险金」，就成了储蓄型重疾险。储蓄型重疾险又称返还型重疾险。
▼「重疾保障」+「身故保障」
带身故保障的重疾险，是比较常见的储蓄型重疾险。
带身故责任的重疾险，特点是：
（1） 如果符合合同约定的条件（例如确诊癌症），可以得到重疾赔付。
（2）如果没有发生合同约定的重疾，在保障期间身故的，可以得到身故赔付。
▼「重疾保障」+「返还保险金」
带返还责任的重疾险，也是储蓄型重疾险。
这一类型的重疾险，就是人们常说的「有病治病，没病返钱」的保险。
带返还责任的重疾险，特点是：
（1） 如果符合合同约定的条件（例如确诊癌症），可以得到重疾赔付。
（2）如果没有发生保险合同约定的重疾，到了约定的年龄时，可以得到保险公司返还的一笔保险金，即「生存金」。
储蓄型重疾险一般都会保障终身。
我们知道了，消费型重疾险和储蓄型重疾险，最重要的差异在于保障内容。
简单总结就是：
消费型重疾险=重疾保障
储蓄型重疾险=重疾保障+身故保障
储蓄型重疾险（返还）=重疾保障+返还保险金
这三种类型的重疾险，因保障内容不同，价格差异也不小。
一般来说，价格从低到高的排序是这样的：
消费型重疾<储蓄型重疾<储蓄型重疾（返还）
那么，他们的价格，到底差多少呢？
举个例子。
30岁男性，购买保额50万的重疾险，保障终身，保费分30年交。每年要交纳的保费区间大致为：
只有「重疾保障」的消费型重疾险：5000-7000元
含「重疾保障」和「身故保障」的储蓄型重疾险：8000-13000元
含「重疾保障」和「返还保险金」的储蓄型重疾险（返还）：10000-16000元
消费型重疾险和储蓄型重疾险无论是保障内容还是价格，都有明显的差异。那么，我们应该选哪种类型呢？
买重疾险，最重要的就是重疾保障，其他保障都只是锦上添花。
通常来说，选择消费型重疾险就可以了。这是为什么呢？
总结
重疾险产品，常见的保障责任有重疾保障、身故保障和返还保险金。
只含有重疾保障的重疾险产品，是消费型重疾险。
在「重疾保障」基础上，加上「身故保障」或者「返还保险金」，就是储蓄型重疾险。
重疾险按价格从低到高排序是，消费型重疾<储蓄型重疾<储蓄型重疾（返还）。
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