单次赔付和多次赔付重疾险，哪种更适合自己？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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我们会用一系列文章，给每一种保险做详细的介绍。了解了这些内容，后面在给自己和家人挑选保险时，就更得心应手了。
回顾下「重疾险」这个重量级险种的介绍：
第二篇：重疾险，保障的是哪些疾病？
我们进入到「手把手教你买重疾险」的环节，通过这些文章，大家可以迅速掌握购买重疾险的技巧。
目前市面上的重疾险产品，按照重疾的赔付次数，可以分为两大类。一类是单次赔付重疾险，一类是多次赔付重疾险。
最早，重疾险是单次赔付的，后来有越来越多的保险公司，开始推出带多次赔付的产品。
今天，我们就来聊聊，重疾险选单次赔付好，还是多次赔付好，选择时各需要注意些什么。
▼单次赔付
只要被保险人得了一次重疾，获得赔付之后，合同就终止了。
其实一个人得过一次重疾后，将来得重疾的概率会更高，更需要重疾险的保障。
但在现实中，一旦得过重疾之后，通常身体情况很难再符合健康告知的要求了，也就再也买不到重疾险了。
所以如果买的是单次赔付重疾险，那么患病赔付之后，就没有保障可以享受了。
并且随着人均寿命的延长和医疗技术的进步，越来越多的人，在一生当中，可能会得多次重疾。
因此，单次赔付就显得不太够用了，人们更需要的是多次赔付重疾险。
为了满足用户的需求，保险公司也不断创新，开发出了种类繁多的多次赔付重疾险产品。
▼多次赔付
顾名思义，被保险人得了一次重疾，获得赔付，之后再次得了重疾，仍然可以获得赔付，赔付次数以保险合同约定为准。
并且，被保险人获得第一次重疾的赔付之后，后续的保费也不用交了，继续享有保障。
从保障责任可以看出，多次赔付比单次赔付的保障更优。
不过，赔付的次数更多了，保费自然也会贵一些。每增加一次赔付，保费通常会提升5%-15%不等。
需要注意的一点是，其实保险公司在设计多次赔付的重疾险产品时，并不只是简单地增加赔付次数。
保险公司通常还会设置两个条件，只有符合条件的情况下才能得到多次赔付。
这两个条件包括「重疾分组」和「重疾时间间隔」。
有的多次赔付的产品，会涉及到重疾分组。
重疾分组，就是保险公司把重疾险保障的重疾，按不同病种进行分组。
第二次赔付的重疾和第一次赔付的重疾必须在不同的分组里，否则就不能赔付。
例如，小丽买了二次赔付的重疾险，这份重疾险把保障的100种重疾分成了4组。这里用英文字母代替重疾名称。
第1组：A、B、C、D、E、F等25种
第2组：G、H、I、J、K、L等25种
第3组：M、N、O、P、Q、R等25种
第4组：S、T、U、V、W、X等25种
小丽第一次得了第1组里的A重疾，获得了赔付。当她第二次得重疾时，分两种情况：
情形一：小丽得了第一组里的B重疾。
由于B重疾和第一次得的A重疾在同一个组里，因此第二次无法获得赔付。
情形二：小丽得了第二组中的G重疾。
由于G重疾和第一次得的A重疾不在同一个组里，因此第二次可以获得赔付。
挑选的原则是：
第二个影响重疾险多次赔付的因素就是，「重疾时间间隔」的规定。
多次赔付的重疾险，一般会要求两次重疾之间有一定的时间间隔。
情形一：小丽在第一次重疾后，180天内得了重疾B。
由于两次重疾的时间间隔没有超过180天，因此第二次无法获得赔付。
情形二：小丽在第一次重疾后，180天后得了重疾B。
由于两次重疾的时间间隔超过了180天，因此第二次可以获得赔付。
所以，挑选多次赔付的重疾险时，要关注是否有时间间隔。
挑选的原则是：
▼没有时间间隔的要求最好；
▼如果有时间间隔，则间隔期越短越好。
那么，到底买单次赔付好，还是多次赔付好呢？
这里有一个优先顺序。
首先，买重疾险，最重要的是买保额。一般来说，重疾险保额是家庭年收入的3-5倍。
其次，再考虑赔付次数的问题。
因为如果重疾险的保额不够高，就不能很好保障第一次得重疾后的康复和日常生活质量，那么增加后续的赔付次数，意义不是很大。
因此，
预算有限的情况下，优先选择保额高的单次赔付重疾险。
在保证了高保额的条件下，如果预算比较充足，则可以选择多次赔付的重疾险，获得更优的保障责任。
总结
目前市面上的重疾险产品，分单次赔付和多次赔付两种。多次赔付的保障更优，不过价格也贵一些。
要关注多次赔付的重疾分组：不分组最好；其次，分组越多越好；最高发的6种重疾最好分布在不同的组里。
要关注多次赔付的时间间隔：没有时间间隔的要求最好；其次，时间间隔越短越好。
预算有限的情况下，优先选择保额高的单次赔付重疾险。
在保证了高保额的条件下，如果预算比较充足，则可以选择多次赔付的重疾险，获得更优的保障责任。
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