欠缴保费导致保单失效，还能补救吗？

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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「隔行如隔山」，买过保险的人就会发现，保险里的一些专有名词比较难理解。

螺丝钉挑选了一些在买保险时常见到的专有名词，用一个系列的文章详细介绍一下。

我们已经知道，一份保险合同，涉及到9个关键时点，之前我们已经了解了几个关键时点：

犹豫期：刚买完保险就后悔了，能退吗？

等待期：刚买完保险就生病了，能获得赔付吗？

缴费期：买保险，分多少年交保费更合适？

宽限期：买了保险忘记续费了，还能补交吗？

中止期：导致保险失效的两件事，千万要注意

今天就来详细介绍一下保险合同的「复效」。

01

  什么是复效？  

螺丝钉在《导致保险失效的两件事，千万要注意》中，介绍过效力中止的概念。感兴趣的朋友可以点击阅读。

我们知道了，投保了保险后，如果在宽限期结束后，仍未缴纳保费，合同效力就中止了。

在效力中止期间，如果发生保险事故，保险公司不承担赔付责任。

那万一保险中止了，是不是之前交的钱就全部打水漂了呢？

如果后面又有钱可以缴纳保费了，保险还能恢复吗？

也不用担心，保险公司也考虑到了这一点，所以在「中止期」过后，还设置了一个「复效期」。

为了让保险继续提供保障，可以申请效力恢复。

效力恢复，简称复效。复效之后，保险合同效力就恢复了。

如果在复效之后发生保险事故，保险公司会承担赔付责任。

01

  复效的时间要求  

申请恢复效力，通常有时间要求：

在保险合同效力中止后2年内，可以申请恢复；

但在保险合同效力中止满2年后：合同效力终止，无法恢复。

也就是相当于保险公司，额外又给了我们一个2年的时间窗口，可以缴纳保费。

具体怎么做呢？

02

  中止后2年内，可以恢复  

在效力中止后2年内，投保人可以向保险公司申请恢复效力，并补缴保费及利息。

经保险公司同意后，就可以恢复保单的效力了。

保单复效和重新投保差不多，通常需要重新审核被保险人的健康情况。

投保人需要提供健康声明书、体检报告和其他相关健康证明材料，给保险公司审核。

审核通过后，合同才能恢复效力。

合同恢复效力后，又要重新经过一段时间的等待期，保障责任才正式恢复。

这个保障责任，跟之前的是一样的。

不过这里有朋友会问：那保险中断了2年时间，保障责任恢复后，保障期限会不会给我延长2年呢？

比如，原本是保障到70岁，如今是不是可以保障到72岁呢？

其实，不会的。

恢复后，保障期限不变，并不会增加。

例如，小丽给自己投保了一份重疾险，保到70岁，期间效力中止了1年。这1年里，小丽不享有保障，申请恢复效力后，这份重疾险依然是保到70岁的。

需要注意的是，在效力中止期间，即使发生了保险事故，保险公司也是不承担赔付责任的。

要等合同恢复效力后，在复效日之后发生的保险事故，才能赔付。

03

  中止满2年后，无法恢复  

合同效力中止满2年后，就再也无法恢复了。

此后，保险公司有权解除合同，并退还现金价值。

合同效力终止后，如果发生保险事故，是无法得到赔付的。

04

  保险合同条款里是怎么说的？  

保险合同条款里，关于「效力恢复」的描述，我们可以用个例子来看看。

比如说，「芯爱2号重大疾病保险」这款重疾险，里面的描述是这样的：

3.4效力恢复   

自本合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力。经您与我们协商并达成协议，自您补交保险费及利息或其他未还款项之日起，合同效力恢复。

自合同效力中止之日起满2年您和我们未达成协议的，我们有权解除本合同，本合同自解除之日起终止。我们解除合同的，向您退还效力中止时本合同的现金价值。

  总结  

买了保险后，需要按时交保费。如果没有按时交，则会有宽限期。

如果在宽限期结束后，仍未缴纳保费，那么合同效力就中止了，进入到合同的中止期。

在效力中止期间，发生了保险事故，保险公司是不承担赔付责任的。要等合同恢复效力后，才能赔付。

在效力中止后2年内，可以申请恢复；

合同效力中止满2年后，就再也无法恢复效力了。

保单复效和重新投保差不多，通常需要重新审核被保险人的健康情况。

所以，大家一定要记得按时交保费。

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 买保险时常见的专用名词