保额买多少，才能更好的保障我们？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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越来越多的人，开始用保险来为自己和家人提供保障。
在购买保险前，我们需要先「武装好大脑」，避免踩坑。
让我们一起来了解一下购买保险的原则和注意事项。
螺丝钉把这些内容整理成一个系列。了解了这个系列，我们在购买保险时，就能少走很多弯路了。
在《保额的大小，是买保险最重要的事》中，我们介绍过保额的概念和影响保额的要素。
今天，我们就继续来聊聊，家庭最需要配置的四大保障型险种（重疾险、寿险、意外险和医疗险），分别需要配置多少保额呢？
01
重疾险
我们在《为何重疾险，是其他保险都无法替代的？》里说过，
人在一生当中，有72%的概率，会至少患一次重疾。
随着医疗技术的迅猛发展，重疾的治愈率也越来越高。
虽然重疾本身对我们的生命威胁越来越小了，但它会给我们带来「两高一多」的困境，即：治疗费用高、康复费用高、收入损失多。
重疾险，就是在被保险人符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后赔付一笔钱。
这笔钱的作用，可以用于：支付医疗费、支付康复费、弥补收入损失。
医疗费可以由医疗险来保障，但康复费和收入损失，只能靠重疾险来保障。
尤其是对收入损失的弥补，是重疾险最重要的作用，也是其他任何险种，都无法替代的。
得了重疾之后的3-5年时间，可能都处于康复期，相应的，收入也会锐减，生活可能陷入困境。
重疾险的保额，正好可以用来弥补这段时间的收入损失。
重疾险保额，一般做到家庭年收入的3-5倍，保障就比较充足了； 一线城市保额最好不低于50万元，其他城市最好不低于30万元。
一旦家庭的经济支柱身故，家里老人和孩子的生活将失去保障，对整个家庭的打击是巨大的。
所以，家庭经济支柱，是非常有必要配置寿险的。
寿险，会在被保险人身故/全残后，赔付一大笔钱。这笔钱可以用来补贴家用、偿还房贷、支付孩子教育费等。
寿险保障的是身故/全残的这样的极端情况，所以，对保额的要求也是最高的。
寿险保额，一般做到「家庭年收入的10倍＋未还完的房贷等负债」，保障就比较充足了； 对于收入较高的朋友，按上面方式计算出来的保额太高的话，可以参考「家庭年支出的10倍+未还完的房贷等债务」计算； 一线城市最好不低于300万元，其他城市可以酌情减少。
生活中难免会遇到意外。
意外导致的身故和伤残，也会严重影响家庭收入。如果投保了意外险，意外险就会赔付一大笔钱。
意外险的保额，一般是家庭年收入的3-5倍。
大多数人有社保。不过社保覆盖小病的支出还可以，大点的医疗支出就比较难覆盖了。
我们需要有一个医疗险，来覆盖超出社保部分的医疗费用。
医疗险一般按实际医疗费用来报销，所以保额买的高，也不一定赔得多。
目前市面上流行的百万医疗险，保额都在100万以上，是足够用的。
那么，要配置上面四种保险，并确保保额足够，家庭一年的保费预算多少比较合适呢？
每个人情况不同，预算也不同。
通常来说，家庭一年的保费预算可以是家庭年收入的5%-10%。
买保险时，需要综合自己的预算、家庭的具体情况，来确定每一种保险的保额。
总结
买保险，就是买保额。
如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。
所以，买保险第一步，是要把保额买够了。
通常来说，参考本文中的方式，把家庭最重要的四种保险（重疾险、寿险、意外险和医疗险）配置好后，家庭的风险都能得到较好的保障了。
而家庭一年的保费预算，控制在家庭年收入的5%-10%，是比较合理的。
我们需要在这个保费预算内，购买到适合的保险产品，并配置足够的保额，就需要我们认真挑选产品，合理做好搭配了。
螺丝钉在之后的文章里，会逐一给大家介绍各种保险的挑选方法的。