文 | 银行螺丝钉 (转载请注明出处)
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「隔行如隔山」,买过保险的人就会发现,保险里的一些专有名词比较难理解。
螺丝钉挑选了一些在买保险时常见到的专有名词,用一个系列的文章详细介绍一下。
今天,我们就来聊聊「全残」。
我们在购买保险时,经常会看到「全残」这个词。
而且在保险中,「全残」往往和「身故」一样,会按照100%的保额进行赔付。
那么,到底多严重的残疾,才能称为全残呢?
全残,指身体发生严重残疾,并达到合同约定的严重程度。
以下八种情况都属于全残。
双目失明
双手缺失,或双腿缺失
缺失一手及一腿
单目失明及缺失一手
单目失明及缺失一腿
四肢不能活动
无法咀嚼和吞咽
身体机能严重障碍,需他人扶助才能维持生命
也就是说,任何一家保险公司的保险条款,对全残的定义都是一样的。被保险人的身体情况,符合保险条款中对全残的定义,才能获得全残赔付。感兴趣的朋友,可以在文章的第四小节中,看到保险条款中对于全残的具体约定。
「全残」可能涉及到的险种,目前主要有寿险、重疾险和意外险三类。
如果因疾病或意外导致全残,和寿险中的身故责任一样,也会按照保额得到全额赔付。有的重疾险产品除了重疾责任之外,还包含身故和全残责任。如果因疾病或意外导致全残,和重疾险中的身故责任一样,也会按照保额得到全额赔付。(1)针对意外导致的身故,通常意外险都会按照保额全额赔付;(2)但针对意外导致的伤残,通常不会全额赔付,会根据伤残等级评定结果,按约定的比例进行赔付。伤残等级越高,赔付的比例就越高,最高等级可以按照保额全额赔付。那么,意外险中的「伤残」,和「全残」有什么关系呢?意外险在赔付伤残责任前,需要先根据《人身保险伤残评定标准》,对被保险人的伤残等级进行评定。所以,全残也可以理解为是一级伤残,也就是伤残的最高等级。如果因意外导致了一级伤残(全残),和意外身故一样,也会按照保额得到全额赔付。虽然寿险、重疾险和意外险,对全残的认定标准是完全一样的。但是,需要特别注意的是,这几个险种在理赔时是有区别的:(1)因意外导致的全残,寿险、重疾险和意外险都能赔;(2)因疾病导致的全残,寿险和重疾险能赔,而意外险不能赔。
全残一般需要在治疗结束后,由医疗机构(或鉴定机构)进行鉴定。需要在发生意外事故或患病后,最长180天内进行鉴定。如果发生意外事故或患病180天后,还没有结束治疗,那么,就会按照第180天时的身体状况进行鉴定。无论是买了寿险、意外险,还是重疾险,只要合同中包含了全残责任,发生全残后,通常都可以一次性获得全额赔付。如果同时投保了含全残责任的寿险、意外险和重疾险,全残责任是可以叠加赔付的。如果这三项保险都是50万保额,那么总共可以获赔50万×3=150万。还要关注一点,如果投保了含全残和身故责任的重疾险产品,通常重疾、全残和身故是共用保额的。简单理解,重疾、全残和身故,哪个先发生,就先赔哪个。赔付其中一项之后,合同就终止了。先赔了全残责任后,那么重疾和身故保障也就终止了。如果将来得了重疾,或去世,都无法再得到赔付。
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保险合同条款里是怎么说的?
保险合同条款里,关于「全残」的描述,我们可以用个例子来看看。比如说,「国富人寿定海柱1号定期寿险」这款寿险,里面对全残的描述是这样的:
六、全残:本合同所定义的全残是指至少满足下列情形之一者:(1)双目永久完全失明的(注①、注⑤);(2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的;(3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的;(4)一目永久完全失明(注①、注⑤)及一上肢腕关节以上缺失的;(5)一目永久完全失明(注①、注⑤)及一下肢踝关节以上缺失的;(6)四肢关节机能永久完全丧失的(注②、注⑤);(7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的(注③、注⑤);(8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的(注④)。
注:①失明包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者,最佳矫正视力低于国际标准视力表0.02,或视野半径小于5度,并由有资格的眼科医师出具医疗诊断证明。②关节机能的丧失指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。③咀嚼、吞咽机能的丧失指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍,以致不能作咀嚼、吞咽活动,除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。④为维持生命必要之日常生活活动,全需他人扶助指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等,皆不能自己为之,需要他人帮助。⑤所谓永久完全系指自意外伤害事故或疾病诊断之日起经过180天的治疗,机能仍然完全丧失,但眼球摘除等明显无法复原之情况,不在此限。
总结
全残,指身体发生严重残疾,并达到保险合同约定的严重程度。也就是说,任何一家保险公司的保险合同中,对全残的定义,都是一样的。「全残」可能涉及到的险种,主要有寿险、重疾险和意外险三类。
需要先鉴定后理赔;
符合约定条件一次性赔付;
在重疾险中,重疾、全残和身故责任共用保额。
全残虽然发生概率不高,但是一旦发生,后果特别严重。不仅无法继续工作,甚至连基本的生活都需要他人照顾。