文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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之前螺丝钉在《我们真正需要的保险是什么？》里说过，配置好这四种保险：重疾险、寿险、医疗险和意外险。家庭成员的人身风险，就得到全面保障了。
今天，我们继续来聊聊，在挑选少儿重疾险的时候，有哪些注意事项呢？
如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。
所以，买保险第一步，是要把保额买够了。
有朋友问，给孩子买重疾险，保额是不是可以比成人的低一些呢？以儿童高发的白血病为例，治愈的概率虽然高，但治疗费金额也非常高。根据《中国贫困白血病儿童生存调查报告》，60-70%左右的白血病是可以治愈的，但治疗费最少需要30万。另外，重疾的治疗周期也比较长。通常来说，一旦孩子得了重疾，可能妈妈或者爸爸，就无法继续工作了，需要专门照顾孩子。没有工作，也就没有了收入，家庭容易因此而陷入困境。可见，无论是成人还是儿童，一旦罹患重疾，都可能会使家庭陷入困境。所以，给孩子购买重疾险时，也需要保证充足的保额，保额可以和大人的持平。重疾险保额，一般做到家庭年收入的3-5倍，保障就比较充足了；一线城市保额最好不低于50万元，其他城市最好不低于30万元。而储蓄型重疾险，是在「重疾保障」的基础上，增加了「身故保障」或者「返还保险金」。（1）带「身故保障」的重疾险，重疾责任和身故责任是共用保额的。简单理解，重疾和身故，哪个先发生，就先赔哪个。赔付其中一项之后，合同就终止了。先赔了重疾责任后，那么身故保障也就终止了。将来去世时，无法再得到赔付。对于成人来说，如果需要身故保障，可以考虑单独购买一份寿险。而少儿不需要承担家庭的经济责任，所以，一般也无需单独为少儿购买寿险。（2）带返还责任的重疾险，无论返还的是保额还是保费，其实返还部分的隐含收益率，大概都在3%上下的。螺丝钉常说「让基金做投资，让保险做保险」。对于掌握了基金投资技巧的朋友来说，任何带有理财功能的保险，都不要考虑。所以，给孩子买重疾险，一般来说，买消费型的就可以了。简单来说，单次赔付产品，价格便宜；多次赔付，保障更全面，但价格也更贵。一般来说，得过一次重疾后，再次罹患重疾的风险更高。如果不幸再次罹患了重疾，也会对家庭造成较大的经济负担。但是，得过一次重疾后，单次赔付的产品就责任终止了，将来也很难再买到重疾险了。那么，给孩子买重疾险时，到底买单次赔付好，还是多次赔付好呢？
这里有一个优先顺序。
首先，买重疾险，最重要的是买保额。
其次，再考虑赔付次数的问题。
因为如果重疾险的保额不够高，就不能很好保障第一次得重疾后的康复和日常生活质量，那么增加后续的赔付次数，意义不是很大。
因此，预算有限的情况下，优先选择保额高的单次赔付重疾险。
在保证了高保额的条件下，如果预算比较充足，也可以选择多次赔付的重疾险，获得更优的保障责任。
定期重疾险，保障期短，价格相对便宜；而终身型重疾险，可以保障孩子的一生，自然价格也会贵一些。预算有限的情况下，可以选择定期重疾险。0岁宝宝买50万保额，保30年的重疾险，每年只要几百块钱。如果预算比较充足，也可以一步到位，直接给孩子配置终身重疾险。简单理解，投保人保费豁免指的是，如果父母给孩子买了重疾险，一旦父母发生了轻症/中症/重疾/全残/身故这样的情况时，那么给孩子买的这份重疾险，就不用继续交钱了。这个条款很实用，家长在给孩子买保险时，不妨附加上「投保人保费豁免」责任。（1）买保险就是买保额，给孩子购买的重疾险保额要充足。重疾险保额，一般做到家庭年收入的3-5倍，保障就比较充足了；一线城市保额最好不低于50万元，其他城市最好不低于30万元。（2）给孩子买重疾险，一般来说，买消费型的就可以了。（3）预算有限的情况下，优先选择保额高的单次赔付重疾险。在保证了高保额的条件下，如果预算比较充足，则可以选择多次赔付的重疾险，获得更优的保障责任。如果预算比较充足，也可以一步到位，直接给孩子配置终身重疾险。（5）给孩子购买重疾险，不妨附加上投保人保费豁免责任。关注了这五个注意要点，相信大家都能挑选到最适合自己孩子的少儿重疾险产品。