康惠保2.0，含独家前症责任，单次赔重疾险的性价比之王

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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保险是我们家庭资产配置里必不可少的一个环节，之前螺丝钉也通过一篇长文，详细介绍了一个家庭如何更划算地配置保险。想了解保险基础知识的朋友，可以回复公众号「保险」查看最新详情。

在我们需要配置的四大保险中，重疾险是非常重要的一种。

重疾险为我们解决的问题就是：得大病不能工作，收入怎么办？

重疾险有一个好处，在被保险人符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以马上得到一大笔赔付。

这一大笔钱，是直接给到银行账户里，我们可以自由支配，可以用来治疗重疾，也可以用来保证家庭的生活质量。

这就是重疾险非常显著的一个特点。

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  极致性价比重疾险——康惠保2.0  

康惠保系列重疾险产品，一直以来都是高性价比产品的代名词。

• 2017年，康惠保横空出世，刷新了中国互联网消费型重疾险的「价格底线」，成为极致消费型重疾险的典范；
• 2018年，康惠保旗舰版在行业中率先新增中症、特定疾病，赔付比例更是大幅度提升；
• 2019年年末，康惠保2020版升级，重疾额外赔付、重疾/中症/轻症保额提升。

2020年5月，康惠保2.0再次来袭。螺丝钉就带大家看看，这次的新品有哪些新的突破？

康惠保2.0是一款极致性价比的单次赔付型重疾险，还首创「前症责任」，保障更全面，适合大多数中青年人配置。

它的核心亮点有3个：

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有需求的朋友，可以长按识别下面二维码，查看康惠保2.0的详情。

我们在下文中，也会给大家做详细的解读。

（长按识别二维码即可查看购买康惠保2.0）

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  主要保障责任  

以下是主要的保障责任。大家可以点击图片放大后查看：

（点击图片，放大查看）

下面，螺丝钉来逐条分析一下康惠保2.0的核心亮点。

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  亮点1：重疾额外赔  

重疾赔付高，60岁前首次重疾额外赔60%基本保额。

平安人寿2019年理赔报告数据显示，重疾理赔占比最高的人群主要集中在41-60岁，占比高达60%。

60岁之前，是一个人家庭责任最重的时期。一般都「上有老、下有小」，可能还有房贷、车贷等。

设置这样的额外理赔金，对大多数中青年来说，可以算是雪中送炭了。

在自己家庭责任最重时赠送，发挥的作用最大。

康惠保2.0保障的100种重疾，可以赔1次。60周岁前首次确诊符合合同约定的重疾，赔付160%基本保额；60周岁之后赔付100%基本保额。

比如买50万保额，在60周岁前首次确诊重疾，能获赔：50万+50万×60%=80万。

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  亮点2：首创「前症责任」  

保障齐全，涵盖重疾/中/轻症保障，还首创「前症责任」，及「前症豁免」。

前症可以理解为比轻症更「轻」的疾病。前症治好了，可以预防轻症、中症和重疾的发生，减轻治疗成本。

合同约定了12种前症，比如肺结节手术、II型糖尿病酮症酸中毒等，赔付15%基本保额，可以赔1次。也就是买50万保额，可以获赔50万×15%=7.5万。

而且，这项责任是自带的，不需要另外花钱就可以享受到。

这款产品创新性地加入了「前症责任」，赔付门槛更低，疾病获赔的可能性高了，对消费者也更有利。

而且，一旦被保险人得了前症，也和重疾/中/轻症一样，都能豁免后续未交的保费。

PS：如果不知道什么是保费豁免的朋友，大家可以阅读《重疾险的这项保障，能让你免交保费》。

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  亮点3：癌症和心脑血管保障优秀  

平安人寿2019年理赔报告数据显示，癌症、急性心肌梗塞和脑中风，占据高发重疾的前三位，分别占理赔总件数的67.5%、9.9%和4.9%，合计占比超过80%。

所以，针对这几种高发重疾的二次赔保障，是非常有必要的，能起到事半功倍的效果。

康惠保2.0，癌症和心脑血管疾病的保障也比较优秀，癌症和心脑血管特疾都能二次赔付。

原本，单次赔付的重疾险，在赔付一次后，保单就失效了。包含了特定重疾二次赔责任之后，第二次重疾如果得的是符合合同约定的特定重疾，还能再次得到赔付，而且能赔保额的120%。

▼自带癌症二次赔责任

癌症是最高发的重疾，随着医学技术不断进步，患癌症后的生存率在不断提高。

但治疗癌症的费用非常高，提前做好针对癌症的保障，很有必要。

康惠保2.0自带「第二次恶性肿瘤保险金」，也就是癌症二次赔付的责任。这项责任是自带的，不需要另外花钱就可以享受到。

这款产品将癌症二次赔责任加入基本保障责任中，使保险保障更加全面，也省去了大家选择的麻烦。

癌症二次赔付的金额，是基本保额的120%。也就是买50万保额，可以获赔50万×120%=60万。

• 若首次确诊的重疾是非癌症，间隔期180天；
• 若首次确诊的重疾是癌症，间隔期3年，癌症状态包括新发、复发、转移和持续。

PS：如果不知道什么是间隔期的朋友，可以阅读《单次赔付和多次赔付重疾险，哪种更适合自己？》。

▼可选心脑血管特疾二次赔责任

除了恶性肿瘤，还有心脑血管疾病，也是买重疾险时要重点关注的保障责任。

这二者合计理赔率占所有重疾的八成以上，是人类健康的两大杀手。

现代生活，压力大、高强度加班、过度焦虑、作息不规律、缺乏运动。

这些因素，都导致年轻人患心脑血管疾病的几率在增加。

康惠保2.0可附加「第二次心脑血管特疾保险金」，也就是心脑血管特疾二次赔付的责任。

这款产品保障的心脑血管特疾多达12种，市面上其他同类产品大多都是保障几种。对单次赔付型重疾险来说，心脑血管特疾的保障范围越大越好，康惠保2.0在这一点上有很大的优势。

像这款产品保障范围内的急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、主动脉手术等，都属于高发的重疾，而且再次发生的概率也很高。

比如急性心肌梗塞，中国北京地区防治冠心病协作组的调查表明，再梗的发生率约15%左右。

心脑血管特疾二次赔付的金额，是基本保额的120%。也就是买50万保额，可以获赔50万×120%=60万。

• 若首次确诊的重疾非约定的心脑血管特疾，间隔期180天；
• 若首次确诊的重疾为约定的心脑血管特疾，再次患上该种疾病，间隔期1年。

PS：如果不知道什么是间隔期的朋友，可以阅读《单次赔付和多次赔付重疾险，哪种更适合自己？》。

康惠保2.0无论是涵盖的心脑血管特疾种类，还是间隔期长度，都领先于同业水准。

心脑血管特疾以附加责任的形式出现，很适合我们给自己做个性化配置，能够针对高发的心脑血管重疾，实现更精准的保障。

比如30岁男生买50万保额，保障终身，那么在基础责任上每年只需要加660元，就能享受到60万的心脑血管二次赔付的保障，很划算。

从事金融、互联网、医生等长期高压行业工作，或者有心脑血管疾病家族史的朋友，心脑血管疾病发生概率高于一般人群。

在预算允许的情况下，建议附加上这项保障责任，保障全面，更安心。

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  还有哪些优势？  

康惠保2.0还有以下5个独特优势：

（点击图片，放大查看）

PS：

如果不知道什么是职业类别的朋友，可以阅读《为什么买保险时，还要看职业？》。

如果不知道什么是智能核保和人工核保的朋友，可以阅读《没通过健康告知，还能买到保险吗？》。

很多保险公司针对医保卡外借的态度，都是一刀切拒保的，而康惠保2.0却可以支持医保卡外借核保，这一点比较宽松。

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  有哪些不足？  

硬币总是有两面，一款产品没办法满足所有个性化需求。下面，螺丝钉就来扒一扒康惠保2.0有哪些不足：

▼健康核保较严格

如果投保时存在以下情况中的任一种，都无法通过健康告知，需要进入智能核保。

如果智能核保通不过的朋友，还可以试试人工核保。核保通过后才能正常购买。

• 体格指数（BMI）BMI≥28（即肥胖）

• 血压升高（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg）

• 连续服药超过7天（感冒和流感除外）

• 正在等候身体检查/调查的结果

PS：BMI=体重（公斤）÷身高（米）÷身高（米）

▼最高可投保年龄是50周岁

超过50岁的朋友，就没法购买康惠保2.0了，可以看看其他重疾险产品。

PS：更多重疾险产品介绍，可以在公众号底部对话框里回复「重疾险」查看。

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  关于康惠保2.0的常见问题  

▼问：这是哪家保险公司的产品？

百年人寿是一家全国性人寿保险公司，于2009年6月3日正式开业，总部设在大连，分支机构200余家。公司注册资本77.948亿元人民币。

百年人寿一直在稳定发展，创新理念。公司高度重视产品转型和创新，在设计理念、服务配套上不断创新，创新开发完成了多款具有市场引导力、竞争力和话题性的产品，其系列产品更是荣获「重疾保险创新奖」。这些优质产品为保险消费者带来重大利好，让更多人可以享受到保险带来的保障。

▼问：医疗险和重疾险有什么区别？

这两个险种的保障重心不一样：

• 重疾险是符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付。并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。主要作用是弥补因疾病而导致的家庭收入减少，跟医疗费用开支没有很大的关系。
• 医疗险则是报销制的，主要作用是减少医疗费用的开支（主要是超过社保报销的那部分）。

螺丝钉在下图中标出了这两个险种的主要差异：

（点击图片，放大查看）

想深入了解医疗险和重疾险差异的朋友，可以阅读《重疾险VS医疗险，一个拿钱看病，一个看病再报销》哦。

  总结  

康惠保2.0是一款极致性价比的单次赔付型重疾险，首创「前症责任」，保障更全面，适合大多数中青年人配置。

它的3大核心亮点是：

• 重疾赔付高，60岁前首次重疾额外赔60%基本保额
  
• 首创「前症责任」，疾病保障更充分
  
• 癌症和心脑血管保障优秀，癌症和心脑血管特疾都能二次赔
  

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PS：关于重疾险如何挑选的内容，可以在公众号底部对话框里回复「重疾险」查看。

大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询，会有专业的顾问老师进行指导。

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