年入15-25万的家庭，如何给孩子买保险？

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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经常有读者留言，希望螺丝钉能根据自己家庭的具体情况，给一些保险配置建议。

螺丝钉会把其中一些有代表性的保险方案，分享给大家。

情况差不多的朋友，也可以直接参考。

读者来信：

钉大，我最近想给6岁的儿子买保险，希望能给一些建议。

我们家的情况是这样的：

我叫Lisa，今年35岁，在南方某二线城市的医院工作，收入稳定，年收入12万左右。

我老公从事互联网行业，收入不太稳定，目前差不多10万一年。

家里有两套自住的房子，30万房贷，目前家里有20多万的存款。

我和老公都是独生子女，两边有3位老人需要我们赡养。

有个6岁的儿子，今年刚发现怀了二胎，感觉生活压力一下子大了起来。

很担心家人生病或发生意外，怕家里的钱不够花。

所以想给家人都买上性价比高一些的保险。

想先给儿子买，请钉大给点建议，看看怎么买比较好？

螺丝钉的建议：

Lisa家庭的人员结构，非常有代表性。

两个家庭经济支柱，需要赡养老人，抚养小孩，家里7口人，任何一个人发生意外或者生了大病，都可能会拖垮这个家庭。

所以，给家人配置保险，是非常有必要的。

根据Lisa描述的家庭情况，螺丝钉给6岁男孩定制了一套保险方案。

在这里，也把配置保险的思路，和一些要注意的地方，都和大家分享一下。

01

  给孩子买什么保险？  

给孩子买的保险，一般有这几类：

（点击图片，放大查看）

购买的顺序，通常是这样的：

• 首先应该参加当地的医保；

• 之后，最重要的是配置重疾险、医疗险、意外险这3类保障型保险；
• 预算充足的话，再考虑给孩子买教育金等理财险。

根据Lisa的需求和家庭情况看，需要确保孩子有了医保后，然后再配置上高性价比的重疾险、医疗险、意外险就可以了。

02

  2个注意事项  

给孩子买保险，对于绝大多数朋友，先记住这句话：

「先大人后孩子，高保额低保费」。

▼先大人后孩子

家长是孩子最大的保障和依靠，是家里的顶梁柱，一旦家长出事，对孩子和家庭的打击都很大。

所以，一定要先给大人买好保险，再考虑给孩子买。

▼高保额低保费

买保险，最重要的就是买保额。

保险除了要支付孩子的治疗费、康复费以外，还需要弥补父母的收入损失。

保额可以这样买：

（点击图片，放大查看）

全家人的保费预算，一般可以控制在家庭年收入的5%-10%左右。

减去大人的保险费用后，剩下的预算就是给孩子的了。

• 如果预算有限，考虑优先购买消费型保险，保障时间也可以短一点，但保额最好买够；
• 如果预算充足，则可以考虑升级保障。

回到Lisa家的具体情况，

由于她的家庭年收入是22万，那么全家的保费预算可以是1.1万元-2.2万元左右。

由于家庭经济支柱是夫妻俩，应该优先给自己配上完备的保险，再考虑给老人和孩子买。

PS: 

给自己买保险，可以阅读公众号菜单栏的「精选保险-年轻人保险」内容；

给父母买保险，可以阅读公众号菜单栏的「精选保险-老年人保险」内容。

03

  保险方案  

针对孩子可能遇到的意外和疾病风险，通过重疾险、医疗险、意外险这3类保险的搭配，来给6岁孩子配置了一份保险方案。

（点击图片，放大查看）

这份保险方案，力求在保障充足的情况下，兼顾性价比。

35岁的Lisa作为投保人，给6岁儿子买保险，一年下来保费是1854元。

下面是方案的主要内容：

（点击图片，放大查看）

Lisa的家庭，一年花1854元，6岁儿子的大病、小病、意外伤害的保障，都很齐全了。

（1）大病治疗费可以报销

孩子如果不幸生了严重的病，住院治疗，医保报销之后，1万元以内住院费，可以用少儿门诊医疗险「暖宝保」报销；

超过1万元的钱，可以用百万医疗险「e生保」报销，最高可以报销400万。

（2）重疾可以得到赔偿

如果病情严重，符合了重疾险合同约定的情况，重疾险「晴天保保超越版」会至少赔50万元。

这样，孩子的康复费、以及家长照顾孩子造成的收入损失，都能得到弥补了。

（3）意外情况可以得到赔偿和报销

 如果孩子发生摔伤、烫伤这样的意外情况，「暖宝保」也是可以报销2万元的意外医疗费的，意外导致了身故/伤残，可以得到10万元赔偿。

（4）小病治疗费可以报销

如果是感冒发烧的小病，医保报销后，可以用「暖宝保」的门诊医疗险报销，一年的额度是5000元。

04

  保险方案里的具体产品  

方案里的保险产品包括这3款：

▼重疾险：晴天保保超越版

方案选择了单次赔付型重疾险，保额50万元，保障30年。

1年保费是750元，给孩子买，是非常划算的。

而且，这款保险的「保额会长大」。

从投保后第3年开始，重疾保额每2年增加20%，最高可增加至重疾保额的200%。

例如，给0岁宝宝，买50万保额，保30年。

到孩子3岁时，保额每年增加20%，到孩子10岁以后，保额就一直固定在最高的100万了。

PS：更详细的产品介绍，可以在公众号底部对话框里回复「晴天保保」查看。

长按识别下图中二维码即可查看介绍、购买：

（长按识别二维码购买晴天保保超越版）

▼百万医疗险：e生保（保证续保版2020）

这款百万医疗险，性价比高，孩子出生满28天后就可以投保了。

6年保证续保，是它最大的亮点。

目前市面上的百万医疗险基本都是一年期的，买一年保一年。建议宝爸宝妈优先选择「6年保证续保」的产品，以免由于孩子健康状况的变化，而导致下一年无法正常投保。

e生保可以保高达401万的住院、特殊门诊医疗费和恶性肿瘤津贴，自费药、进口药都能报销，性价比很高：

• 0岁（有社保）宝宝，年保费是1094元；

• 6岁（有社保）宝宝，年保费是444元。

PS：更详细的产品介绍可以在公众号底部对话框里回复「e生保」查看。

长按识别下图中二维码即可查看介绍、购买：

（长按识别二维码购买e生保）

▼医疗险：少儿门诊暖宝保2020

有了e生保百万医疗险之后，再用暖宝保来搭配，是非常不错的选择。

暖宝保可以报销小额的门诊医疗费，孩子每次门急诊医疗费，只要符合条件，都可以进行报销的，不过是限制在社保范围内的费用。

这种门诊医疗保障目前在国内还是比较稀缺的。而且这款产品同时包括了意外、门诊和住院医疗三项责任：

• 意外身残/身故保额10万元；
• 意外医疗最高报销2万元，社保报销后100%可报；
• 疾病门诊最多报销5000元，社保范围剩余部分按80%报销；
• 疾病住院最多报销1万元，社保范围剩余部分按90%报销；

暖宝保能给孩子提供全方位的保障，整体性价比较高，能满足孩子日常看病报销的需求。

这款产品，0-17岁的孩子都可以买，年保费统一为660元。

长按识别下图中二维码即可查看介绍、购买：

（长按识别二维码购买暖宝保）

  总结  

孩子出生后，父母总想着把最好的都给孩子。

像Lisa一样，在配置保险时，都会先想着给孩子买。

还有很多家庭，甚至早早给孩子配置很多教育金。

其实，在家庭保险规划这件事上，我们要保持理性，遵循「先大人后孩子，高保额低保费」原则。

针对孩子可能遇到的意外和疾病风险，通过重疾险、医疗险、意外险这3类保险的搭配，来给孩子配置保险方案就够用了。

如果预算充足的话，还可以考虑教育金等理财险。

对于年收入20万左右的家庭，给孩子配齐这3类保险，每年的保费支出不到2000元，性价比非常高。

PS：为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总，可以点击公众号菜单栏「精选保险」查看。

大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询，会有专业的顾问进行指导。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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