六一儿童节将至，很多父母都想给孩子们送一份特殊的礼物。有的是带孩子去游乐园，有的是给孩子们买玩具，智慧的父母会给孩子送上一份保险。 给孩子办保险既能体现家长对孩子的爱与责任，呵护孩子健康成长，还能培养孩子的风险管理意识和财务管理能力。![]()
今天文章的主要内容是：
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刚出生的婴儿，抵抗力非常差，很容易咳嗽.感冒.发烧.拉肚子等去门诊或住院。甚至因为装修污染.环境污染.食品安全导致孩子出现重大疾病。孩子是父母的心头肉，在孩子成长的过程中，因为好奇心，也伴随很多意外风险。根据保险公司理赔数据来看，儿童保险的理赔率是成人保险理赔率的17倍。由此看来，儿童比成人疾病.意外风险更高。 同样一份重疾保险，保额和投保年限一样，儿童重疾保险的价格只有成人重疾的三分之一左右。孩子越小，价格越便宜，每大一岁保费都要贵几百元，几十年下来就几千上万元。保险越早买，我们就可以把孩子的保险锁定在最便宜的价格里，减轻家庭开支。 由于现在生活环境越来越差，孩子在这种环境中成长万一生病，买保险就麻烦了，有可能会某项责任除外（买保险之前的问题保），有可能加费/延期，甚至拒保。 在孩子结婚前给孩子买保险，属于婚前财产，不因婚姻关系变化而分割。同时还可以合理的将财产转移到孩子名下，节税避债。![]()
医保是国家给我们的福利，价格便宜，一般一年也就200元左右，甚至有的社区医保首年能免费。能报销50%的医疗费用。 家长就是孩子的保险，只有家长有了充足的保障，才能没有后顾之忧的为家庭奋斗。如果家长没有保障，万一发生风险，家庭就失去了经济来源，这样还怎么保证孩子的健康成长和接受良好的教育？ 很多家长在购买儿童保险的时候第一步就错了，总想着给孩子存上一笔钱而忽略了保障问题。我从业七年多，见过类似的例子很多，让我印象最深的一个家长，他每年给小孩买了十几万的理财险（教育金），一分钱保障类的保险都没买。可是当小孩患重病的时候，保险一分钱都没法理赔，只能选择退特别低的保单现金价值或是最后只能卖车卖房给孩子治病。惨痛的教训我们一定要吸取。 一般家长购买儿童保险的时候，很容易忽略了投保人豁免。投保人豁免就是在给孩子交费期间内，如果家长出现了豁免责任内的轻症/中症/重大疾病/全残或身故，后续保费就不用再缴了，由保险公司替您缴，孩子的保障依然有效。（孩子的豁免，一般是保险自带的，几家老牌大保险公司仍需要自己付费购买，我们买保险一定要注意这个问题，不要忘记加豁免功能。） 保额就是保险的额度，就保险公司对某一份保险的赔付上限，因为医疗费用的增长速度远大于GDP的增速，医疗科技和技术越来越发达，医疗费用也水涨船高，所以一定经济允许的条件下买更高的保额。买保险就是买保额，要花最少的前买到最高的保额。
保险返还，看似我们占了便宜，所交的保费都拿回来了，也恰恰掉进了保险公司给我们挖的坑里面了。加上两全，保费将近贵了一倍，等小孩六十岁的时候才能拿回我们所交的保费。这个钱还值钱吗？想想现在的一万块钱能和三十年前的一万块钱相比吗？同样的，现在的一万块钱，五六十年后，又能值多少钱？
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保险市场上的产品琳琅满目，不知道如何挑选,很多家长都无从下手。经过三十多年的发展，目前国内近200家保险公司，近千款保险产品可供选择。不同产品，保障范围，保障内容不同。保障差不多的产品，不同公司价格差异巨大，有些公司产品是其他同样产品两倍的价格。几十年缴费下来，可能让您多花几万或十几万的冤枉钱。保险产品很多，我们也不能武断的说哪款产品好，哪款产品不好。 不同家庭收入可以选择购买的保险也不一样。买保险一定要量力而行，买到最适合自己的，才是最好的。短期消费型的比较便宜，长期储蓄型的相对价格高一点。保障周期越长保费越贵，储蓄型的一般是消费性的价格几倍。2，不同家族遗传基因，不同生活习惯，建议配置不同。 家族有重大疾病遗传史的，要更加注重医疗和重疾保险的加强配置。比如，夫妻双方上一代或上上一代癌症/心脑血管等疾病史的家庭，建议在自己家庭经济条件允许的范围内，给孩子配置重疾多次赔付或癌症/心脑血管疾病多次赔付的重疾保险，医疗险也要加强，百万医疗是必备。或是家族有乙肝/糖尿病/高血压等有遗传可能的疾病，给孩子都应该加强健康险和医疗险的配置。 借此机会跟大家分享一下，目前市场上性价比较高的儿童保险有哪些？该如何搭配？以0岁或3岁的宝宝为例，我做了五个投保方案分享给大家。![]()
预算非常有限的情况可以这样选。重疾保险选择了瑞泰人寿（国家电网和南非耆卫集团耆卫人寿保险 合资寿险公司）的成长卫士，保障40种大疾病（保险协会和中国医学会共同制定的重大疾病标准只有28种），所以虽然40种不多，也基本涵盖了常见的重疾中的95%。
医疗险选择了平安的少儿住院万元护2020版，主要是在小额医疗中，保额相对较高，每年有五万的报销额度，价格也比同类产品便宜，还可以选择0免赔额。缺点就是社保内报销只能90%，自费药报销60%。 意外险选择平安保险的小顽童，十岁内意外保额不能超过20万，同类产品中，该款产品价格有绝对优势。报销也是0免赔额，100%报销。![]()
预算有限的情况下，重疾可以选择保障30年，虽然保障时间很短，但是眼下孩子的保障都做全了。复星联合妈咪保贝很大的优点就是在儿童保险中，保障非常全面，高发的少儿特定疾病双倍赔付，罕见疾病三倍赔付。妈咪保贝可以附加重疾第二次赔付，价格695元，贵了110元。但是保障三十年的话，发生第二次重疾的概率微乎其微，所以这个110块钱能省就省。（有人会问复星联合，这家保险公司没听过，安全吗？能买吗？
与第一个方案相比，普通版主要是加上了恒大保险至尊保百万医疗，这款产品是今年新出的，含质子重离子100万的保险金，治疗报销比例80%。保证六年续保（这个很重要，很多医疗保险出现的理赔后，下一年可能你最需要医疗报销时，保险公司却不让买了），价格也比同类产品便宜10%-20%。 小额医疗调整为1万的额度，因为百万医疗有一万的免赔额，所以小额医疗刚好补充百万医疗一万免赔额的空缺。如果住院费用花费在一万以上，就由百万医疗报销。![]()
如果预算足，可以把定期重疾改为终身重疾，这样就可以保障孩子的一生。终身重疾保障时间更长，所以加上重疾第二次赔付很有必要。其他保障不变。
储蓄型终身重疾（多次赔付）+百万医疗+小额医疗+意外险![]()
医疗险和意外险和前边的差不多，我们主要来看看这款重疾险。
因为这款是终身型（含寿险），并且寿险是赔保额的，前边的复兴联合的妈咪宝贝终身型的是身故赔所交保费的，保额50万，保费才几万元。所以两款保险价格差异巨大。几乎是前者的两倍。线下代理人基本卖的都是这种类型，90%的家庭也都是买的这种（有钱的，没钱的都买的这种）
这款产品是目前同类产品最具竞争力的之一。也是第三方平台（保险经代公司）线下卖的最多的重疾产品之一。
具体保障内容如下：
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保障范围之广，赔付次数之多，堪称一绝。被称为重疾险的5.0时代！
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价格只比单次赔付的重疾产品贵一点，但相比传统的老牌保险公司的产品要宜太多太便多。
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前边我们了解的重疾保险都是终身定额的，就是终身保额不变，不增长，但通货膨胀是永远存在的，终身固定的保额，如何抵御通货膨胀呢?
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五，保额会长大的保险。（至尊版）
年均保费7200元/年
（20年总保费14.4万）
会长的重疾险+百万医疗+小额医疗+意外险
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其他的和前边一样，这里不再赘述，这里我们一起看看会长大的重疾险。
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这个产品：
①轻症37种，70岁前，可赔三次，每次15万；
②中症20种，70岁前，可赔两次，每次25万。
③重疾保额50万起步，逐年递增，最高增长至314万。（具体每年对应的保额请查上表，合同也有白纸黑字写着）
④保单现金价值高，缴费第十年，保单现金价值已接近所交保费。现金价值会终身持续增长至314万。（具体每年对应的保额请查上表，合同也有白纸黑字写着）
⑤现金价值可以自由支取，支取后重疾保额等额减少。（降低/减少部分保额，可以释放该部分保额对应的现金价值）
6.保单现金价值，就是保单账户中的钱，也是退保可以拿到的钱，白纸黑字写在合同书上，安全.确定.保证。
写在最后：我们可以发现，其实儿童保险我们可以选择的空间很大，各种价位的都有。只要合理做好方案搭配，根据自己家庭实际情况出发，总能找到合适的产品。适合自己的，才是最好的！
重疾险种类这么多，该怎么选择？
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