研究速递｜ 数字创业如何释放弱势群体潜力？

内容提要

数字创业具有超越商业意义的巨大社会影响。然而，我们对数字创业在释放弱势群体潜力方面的作用仍然没有深入认识，很少有研究超越对利润和财富创造的关注。本文研究了如何通过数字创业者的行动实现弱势群体的解放。通过对印度尼西亚弱势群体创业活动的实证研究，本文揭示了发展中经济体面临的限制以及数字技术在突破这些限制方面的作用。通过广泛的实地考察和深入的案例研究，本文明确了限制性社会规范和限制性实践，以及三种形式的数字赋能——模仿服务、聚合资本和平等机会。本文提出了一个框架，厘清了致力于社区包容性发展的解放型数字创业的内涵和作用。

数字创业的解放潜力：金融科技驱动的包容性增长研究

文献来源：Leong C , Tan F T C , Tan B ,et al.The emancipatory potential of digital entrepreneurship: A study of financial technology-driven inclusive growth[J]. Information & Management,2022, 59(3):103384.

1. 研究背景

数字创业除了被认为能够振兴全球市场和创造新就业机会外，其解放潜力也是重要的。印度的e-Choupal，肯尼亚的M-Pesa和中国的淘宝村展现了数字化有助于减轻贫困、赋权社区和促进包容性发展。尽管人们逐渐认识到数字创业在包容性发展方面的解放潜力，但对解放发生的精确机制和数字技术的作用仍然知之甚少。这可能是由于现有文献存在空白。其一，大多数关于数字创业的研究倾向于在以复杂的商业和技术环境为特征的发达经济背景下进行，解放和包容通常不那么受关注。其二，大多数研究强调通过盈利机会来创造财富，而解放运动本身很少是数字创业研究的焦点。为了弥补这些差距，我们的研究问题是：数字创业如何带来解放？本研究将为解放型数字创业提供见解，我们将其定义为一种克服社会约束的数字化创业行动形式，并阐明技术在实现数字创业的社会价值中的作用。

2.创新之处——数字创业的解放视角

解放是为了抵制和挑战潜在的限制性结构，这些结构使人们受到社会不必要的限制、剥削、异化和支配，并抑制他们对自主和自我导向的追求。由于数字创业不光发生在发达经济体，更好地理解这些限制性结构，包括社会规范、限制性实践和规则，可能是释放数字创业全部社会价值的关键。

创业约束是解放文献中讨论的约束结构的一种形式。为了克服创业限制，研究者被敦促考虑解放性的努力。我们认为，解放是由寻求自主权所奠定的，因为它强调了在追求自由和自治的过程中消除个人环境中的约束。

寻求自主权包括两种机制：脱离（Break free）和拆分（Break up）。在创业的背景下，脱离（BF）涉及摆脱以前对企业家拥有权力的力量。这是实现自主权的关键。拆分（BU）涉及到利用和潜在地放大特定创业企业的转型潜力。一些研究表明，如果被解放群体的参与能力不能得到维持或增强，创业活动的解放潜力就会受到限制。

3.研究设计与研究过程

3.1 案例背景：印度尼西亚新兴的金融科技行业

印度尼西亚是一个发展中国家和新兴经济体，尽管近年来经济快速增长，但不平等现象日益严重。性别不平等、缺乏获得技术培训的机会以及其他社会经济、种族和宗教因素被列为主要原因。据报告，虽然经营微型企业的妇女多于男子，但妇女往往缺乏基本的职业技能、金融知识和获得信息技术的机会，因此她们的企业往往规模有限，局限于传统的手工业部门。

缺乏获得机构融资机会被认为是微型企业发展的主要障碍。印尼约有60万家银行、信用社、合作社和非银行小额信贷机构，但大多数是未注册和不受监管的，无法满足国内对金融服务的巨大需求。在这种背景下，金融科技成为一种潜在的解决方案，旨在改变金融机构之间的关系和互动，开发新市场并接触尚未开发的客户。

3.2 数据收集

数据收集工作从2015年11月初到2016年12月底，进行了44次访谈，有8次访谈因相关性较低而被删除（如表1）。

4.研究结果和讨论

4.1 Kanopi Asia：向没有银行服务的社区提供小额融资

印度尼西亚各地许多经营微型企业的企业家没有银行账户，这是由于他们在家庭中的角色和社会中的主导价值观。例如，宗教和家庭规范规定，家庭成员应将其收入的很大一部分用于支持家庭。此外，现有的借贷规则不利于家庭中的潜在企业家。例如，大多数贷款人要求借款人为他们的贷款提供抵押品。

Kanopi Asia认识到农村企业家是一个尚未开发且有利可图的细分市场，因此成立了数字小额信贷解决方案提供商，模仿社区储蓄和贷款模式，帮助村民创办家庭企业，并最终实现个人财务安全和自主权（BF）（见表3中的I）。Kanopi的创业行动具有解放努力的效果，即允许印度尼西亚农村社区的企业家打破社会规范（BF）。Kanopi IT平台使企业家能够打破限制性做法和行业规则，允许他们建立信用记录（BU）（见表3中的II）。

4.2 iGrowPlatform：在线众筹可持续农业

印度尼西亚许多微型企业的问题不是缺乏所需资源的提供者，而是缺乏与他们联系的知识和能力。一个关键因素是，社会规范往往将农民置于社会等级制度的底层。这些规范成为一种创业约束形式，助长了农民是贫穷劳动者的观念。另一个阻碍资本获取的因素是现有的商业（农业）做法缺乏成熟度。在印度尼西亚社会，农业传统上是一种生存活动。大多数农民并不觉得有必要或希望优化生产。

iGrow是一个在线众筹平台，连接了农民、土地所有者、消费者和投资者。除了从投资者那里众筹资金外，iGrow还充当“代理人”，帮助土地所有者管理农民，以及帮助农民解决销售问题。通过其运营模式，iGrow已经成为一种解放性努力。首先，iGrow允许农民打破社会规范，将农民的观念从生计劳动者转变为可以获得资本的企业主（BF）（见表3中的III）。第二，iGrow允许农民分享和传播专业知识，通过IT平台（BU）打破现有的农业实践（见表3中的IV）。

4.3 Xendit平台：分期点对点支付

印度尼西亚经营微型企业的企业家，特别是没有信用记录和财产所有权的妇女，在获得金融服务方面面临着固有挑战。特别是在农村地区，由于伊斯兰教的规范具有很强的影响力，妇女不能自由地离家很远。这种文化上根深蒂固的性别规范影响了女性作为企业家的观念，并阻碍了平等获得创业所需的金融服务。

为应对传统交易手段（RP）的局限性，Xendit建立了一个基于WhatsApp即时通讯的P2P支付平台，允许小企业主和女性企业家摆脱限制他们开展业务和获得金融服务（BF）的无效商业实践（见表3中的V）。此外，Xendit使微型企业能够打破现有的交易规则，不仅创造而且鼓励提供更实惠和更灵活的收款和汇款服务（BU）（见表3中的VI）。

4.4 数字创业的制定和形式

我们发现，数字使能者-利用数字技术实现变革的能力实体-制定旨在克服限制并促进发展中社区微型企业的创业努力。我们揭示并描绘了三种形式的数字赋能——模仿服务、聚合资本和平等机会。

首先，数字使能者可以通过技术模仿微型企业所需的基本服务。例如，Kanopi Asia为受传统规则限制的印度尼西亚无银行农村社区提供储蓄和融资解决方案。第二，数字使能者可以聚合和匹配正在寻找资源的微型企业家和投资者。例如，iGrow通过众筹平台将农民与潜在投资者联系起来。第三，数字使能者平衡或创造跨性别和微型企业的平等机会。例如，Xendit在全国范围内提供支付基础设施，支持创业事业，为社区中的所有实体创造公平机会。

4.5.解放型数字创业框架

从实证调查中，我们得出了一个解放型数字创业的框架，并在表3中列出。为了克服由环境社会规范和限制性实践导致的创业限制，可以通过三种不同类型的解放性努力来实现解放型性数字创业。每一种解放性努力都包括脱离（BF）和拆分（BU）机制。

微型企业的发展可能受到宗教规则、习惯以及限制性贷款和机构规则的制约。这些规范和限制性做法阻碍他们获得这些资源。我们的框架表明，在这种情况下，数字使能者的解放性努力可以实现社区金融模式，涉及加强社区融资和企业信贷安全。

数字使能者为聚合资本所做的解放性努力使微型企业能够改变社会等级观念和传统生产技术的社会化水平。参与的微型企业数量增加可以带来累积的知识共享和资源汇集，从根本上改变微型企业的商业实践。我们的框架表明，在这种情况下，数字使能者的解放性努力增强了资源和活动的生产。

最后，数字使能者为机会均等所做的解放性努力使微型企业能够解决性别规范带来的创业限制。平台为社区提供的新支付网关使微型企业能够克服制约性的社会规范和限制性做法，为男女创业创造平等机会。我们的框架表明，在这种情况下，数字使能者的解放性努力增强了机构交易的桥接，涉及增加获得替代金融服务的机会和扩大社区的灵活服务。

5.理论与实践意义

首先，拓宽了数字创业的研究背景。我们的研究结果从解放的角度阐明了环境因素与数字创业机会之间的关系。

其次，本文从解放的角度研究这一现象，扩展了数字创业作为财富创造活动的当前概念。我们的研究提出了解放式数字创业的概念，并阐述了潜在的变革创造机制。通过揭示数字使能者如何在实现商业收益的同时提供社会价值，来重新审视数字创业的经济和社会视角。

第三，关于数字创业的社会影响研究大多是概念性的。我们的研究不仅提供了一个基于印度尼西亚金融科技行业现实的实证框架，而且还通过揭示特定形式的IT如何在该行业中发挥作用来补充概念性工作。

本研究还具有一定的现实意义。我们的研究结果和框架有助于指导数字创业事业，特别是那些旨在影响社会变革的事业。对于寻求经济增长或社会包容的决策者来说，我们的研究表明，一项关键任务是要确定施加在个人和社区上的关键限制。决策者需要对情境敏感，以便更好地设计基于IT的发展举措和政策。

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-编辑：陆亮亮 | 审核：孙孟子-

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