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文章于 2018年12月14日 被检测为删除。
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“欲火焚身”!1500万年轻人为网贷输血

诸位 凤凰网财经 今天

这篇文章,并不是在曝光什么所谓的行业内幕,也不想教育你要怎样生活,我只是想以个人的经历告诉你,没有克制的消费,也代表着没有希望的未来。

当大大小小的消费金融平台在你的生活中扮演着救急,分期,预支的角色时,不是他们在帮你的生活输血,而是赤裸裸的游走在法律边缘向你吸血。

如果你在消费这条道路上连最基本的自控力都没有,那么你终将在透支未来的海浪中挣扎,再也无法上岸。


来源:诸位 so-zhuwei,已获授权转载,不代表凤凰网财经立场




NO.1 

裸贷



2016年6月,大学生“裸条”借贷现象开始被媒体报道,2个月后,一部叫做《裸贷风云》的网络大电影在大连开机拍摄,网大的套路多数是通过热点话题或者沾性的题材来吸睛赚取流量,这部在豆瓣连一个评分都没有的电影,却在2个月后爆发的“借贷宝裸贷”事件后,讽刺的成为了一个具有前瞻性的深刻预示。



2016年11月30日,有人将10个G的“裸条”照片及视频打包并在百度网盘发布,一经流出就引爆了舆论热点,161女大学生的私密照片及个人信息遭到泄露。这些年龄段多集中于17岁到23岁之间的女孩,一时间成为了网友们关注的对象,可能连她们自己都不知道,自己已经暴露在万千网友的目光之下,不知多少人正在疯狂的寻找这10个G的“资源”。



在这次网络流出的不雅视频中,不少文件夹都标记为“借贷宝”,于是大学生借贷这一问题,终于在2016年被推上了风口浪尖,成为了社会,媒体,政府关注的重大社会问题。


2016年8月,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布,11月,《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》颁布,明确了个体网络借贷的12条红线,让网贷行业处于前所未有的管理从紧力度。2017年6月,《关于对互联网平台与各类交易所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》颁布,预示着一场更加严格的规范化整治已经开始。


裸贷事件的爆发,推动了中国网络借贷规范化的进程,让网络借贷对于人们似乎不再充满危险。但事实真相绝没有这么简单,网贷的风波与隐患也绝不会在此画上句号。



NO.2

增长&陷入



也正是事件带动的网贷行业规范化整治,中国网贷行业平台数由2016年的2448家,降到了2017年的1931家,当然,这也包含了经营不善导致关停的平台数。但网贷市场的交易额却从2016年的4294.7亿一下增长至2017年的7029.5亿


2014-2018中国网贷市场交易规模(亿元)


回望中国网贷近11年的发展历史,网贷行业累计平台数量已经达到了6426家(含停业及问题平台),其中累计停业及问题平台达到5245家,目前网贷行业正常运营平台数量下降至2018年的1181家。随便在手机应用商店搜索,就能搜到不下500个借贷的app。


当网贷行业进入规范化发展的时候,2016年的裸贷事件影响的也不止是网贷平台,互联网的普及,事件的扩散,也变相让更多年轻人知道了资金的来源原来不是只有信用卡和花呗。


外加受限额政策的影响,不少平台向消费金融等小额业务转型,还有部分平台对接了现金贷资产,此类业务的共性是小额分散、涵盖的借款人多。于是他们开始在消费金融的红海里不遗余力的广告投放,不断扩大着自己的认知度,不断收割着越来越多年轻人的未来。



2017年网贷借款人数由2016年的876.0万,迅速飙升至了2243万,较2016年增加了156.05%,接下来,一个年轻人们透支未来的时代才真正到来,噩梦已然开始,踏入的人再难脱身。



NO.3

透支的1500万年轻人



虽然国家对于网贷市场的规范化一直在推动,但也阻挡不了这些网贷平台疯狂收割年轻人们的未来。获得巨大收益,利润与日俱增的互联网金融公司以良好的盈利能力给了投资人以更大的信心,却让更多的年轻人陷入绝望。2017年趣店(原趣分期),信而富拍拍贷和信贷相继成功赴美上市。


裸贷事件过去的2年后,中国有1500万年轻人踏入了网贷这个黑暗无边的深坑,所谓的年轻就是“花呗”,快成了这个时代年轻人消费意识的主旋律,可是,没有多少人能意识到,当下对于未来的透支到底有多可怕,信用卡,花呗,借呗,各种消费金融产品让年轻人们如同在做一场迷幻又狂欢的梦,一场不计后果的梦,消费成了一件完全没有心理负担的行为,手指在手机home键上一按,指纹一识别。嘀一下,就付款成功了,再也没有当初从裤兜里掏出现金一张张数的实际感。


工具无罪,人们却也不能被工具绑架,当它带来便利的同时,背后借助科技疯狂追求资本,疯狂收割的商人才不会考虑你现在过的有多差,生活多满目疮痍。



NO.4

消费贷



这些动辄一年成交量就几十亿甚至几百亿的互联网金融公司,盈利的手段85%都是靠消费贷——一种无担保无抵押无场景的信用贷款产品。目前的主流产品有两类,现金贷消费分期


他们通过高利率的现金贷和消费分期来获得高额收益,年轻人在急于用钱或者需要分期购物时,所谓的利息已经不在他们考虑的范围内了。1万元的iphone一口气买下你觉得像是大出血,可是告诉你每月分期只需586元的时候,你会轻易的产生一种可以轻松负担的幻觉,可是你却忘了,人们的欲望是无限的,当你看好那瓶CHANEL的香水,那台新出的Macbook,那条想送女朋友的项链时,透支消费的泥沼已经彻底将你吞噬。


虽然明知道年轻人的负债能力有限,却还是在利益的驱使下不断给他们放贷。即使较高的违约风险会让很多互联网金融公司发生坏账,但只要有较高的利率去覆盖,高利率 (高手续费=变相的高利率)这条护城河就会一路护送这些公司飞黄腾达。


就像业内人士爆料的那样,这个行业普遍的坏账率在20%以上,但依然暴利,有些公司甚至坏账率接近50%,但是每个月还可以挣3千万,基数大,服务费高,让这些公司真是躺着也能来钱。


如今的互联网金融公司在消费贷领域的收割方式,无非是靠直接高利息低利息+高服务费,或者捆绑购物这几种方式,这里面的每一种方式都是羊毛出在羊身上,无论你精明的怎样仔细对比,最后付出高额利息的人一定是你。


方式1:高利息


贷之家发布的2017年网贷平台百强榜中排名第四的拍拍贷,平台借款1万,期限一年,利息要3596元。也就是说年利息已经高达35.96%




而拍拍贷也熟知国家对于借贷的规定红线是不得高于36%所以,完美的将年利息控制在了36%以内。


在2015年最高人民法院出台了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,明确了民间借贷年利率超过36%的利息约定无效。到2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,其中明确规定各类金融机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷的规定。这就意味着,不管是民间借贷,还是持牌金融机构的“现金贷”利率均不得超过36%。


你以为你火眼金睛,可以分辨出哪家利息高哪家利息低,然后作出明智的选择,但也逃不过互联网金融产品低利息率,高手续费+高服务费的圈套,最后,你依旧会毫不知觉的成为他们完美收割的对象。


方式2:低利息+高服务费


胡军代言的拥有12年历史的玖富集团,旗下玖富万卡产品,用的就是典型的低利息高手续费的借贷套路。


在玖富万卡app中,点击“额度分期”进入借款通道。



当你选择借款1万元,期限12个月后,你会看到玖富为你规划的详细的还款计划。每月只需还款873.12元,一年共计还款10477.44元,掐指一算,看似一年只有477.44元的超低利息,这比拍拍贷3596元的年利息可要低到不知道哪里去了。



可是当你仔细看整个还款计划时就发现,实际借款的下面,还有一项附加费用,包括所谓的900元保险费,704元信息技术服务费,1056元贷后服务费,以及下面又出现的一个263.08元保险费,共计2923.08元。贴心的玖富知道你也算不明白,所以这部分分期还款的计划都替你省略了,直接按他们的计划一算,告诉你12个月后,这些乱七八糟的服务费保险费算上利息,总共应还3122.50元


这样你仔细一算,在玖富借了10000元,结果一年后实际要还10477.44+3122.50=13599.94元,年利息一下变成了3599.94元,打着低利率的幌子,实际上通过额外的服务费来提高变相利息,这就是这个行业的惯用手段。不愧是拥有十几年历史的老牌金融公司,年利息都能控制的这么逼近但又不触碰国家红线(36%),35.9994%的年利率真是一个刺激的数字。


当你心存疑惑,想点开借款服务协议看看时,多达36项各种协议和授权书,足以像天书一样让你懵的死去活来,没有三五个小时的耐心你能看完?就算你真的一字一句读完了这些协议,恐怕你自己都不知道这些东西到底在要求什么。于是你可能心一横,点下了“我已知晓并确认”的按钮。