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文章于 2021年10月19日 被检测为删除。
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编辑/编译：shelley
美西时间8月11日，据《洛杉矶时报》报道，近几年来，可以先买后付款（ buy now pay later）的应用程序如雨后春笋般出现，它分期付款、无利息且不用审查信用评级的特点受到了美国年轻一代人的欢迎。然而，这些新服务缺乏传统的行业监管，且存在潜在的消费陷阱。
其中一款先买后付软件
先买后付软件广受欢迎 Alana Voechting是一名27岁的护理专业学生，当她在Sephora网站上购买165美元的护肤品时，她注意到了Klarna的亮粉色标志时，她从未听说过这个名字。
Voechting面临资金问题：慢性疾病导致她的医疗债务不断累积，所以当她得知Klarna这个应用程序可以让她分期付款——在六周内将总价分成四期支付，且没有利息、费用或信用查询来影响她已经不高的信用评分时，她感到非常兴奋。
她说：“你会认为，‘我以便宜的价格买到了这个产品，’因为你只注意到第一笔付款，之后你就会忘记它。它让你产生了一种其实你没花多少钱的心态。”
很快，Voechting不仅开始定期使用Klarna，而且还使用类似的服务，包括Quadpay和Affirm，来购买化妆品、服装、机票和昂贵的休闲服，她承认，如果没有这些分期付款软件，她不会花钱。
Voechting是数以百万计的年轻美国人中的一员，他们的信用记录很少或处于次要地位，现在每月都在使用所谓的先买后付的应用程序。
这种基于智能手机的服务是旧的分期付款计划的升级版，只是用户可以在他们的手机上完成，而且最吸引人的是，他们可以立即得到他们想买的商品，而不是等到他们付完全款之后。
这些应用程序公司充当零售商和消费者之间的中间人，通过向商家收取购买价格的2%至8%来赚取大部分利润，这与信用卡公司征收的零售商费用类似。
这些应用程序在千禧一代和Z世代的消费者中正在起飞，这些消费者被可以不用信用卡的这点所吸引，而且还可以延迟付款，没有利息。
梅西百货和H&M等零售商已经与这些服务合作，这些服务在疫情期间人气飙升。根据Credit Karma 2月份的一项调查，大约42%的美国人表示至少使用过一次这些应用程序。
到目前为止，美国监管机构正在采取观望态度，说他们不想扼杀一种新的金融产品，这种产品可以帮助那些否则可能会陷入掠夺性借贷计划的消费者。
但在许多公司首次推出地区，包括欧洲和澳大利亚的监管机构越来越担心这些应用程序会不负责任地向人们提供信贷。
消费者权益保护者警告说，这些应用程序利用A$AP Rocky和Keke Palmer等名人，将这些服务描述为替代信用卡的时髦替代品，可能会加剧已经在高额债务和不良信用中挣扎的一代人的过度借贷行为。
尽管这些程序声称用户的信用评级不会受到影响，也没有隐藏的费用，但专家说，消费者仍然可能面临滞纳金、透支费和追债。一些应用程序，如Quadpay，对每笔付款收取1美元的交易费，无论金额多少。
这些应用程序提供不同的还款方式，但最常见的是与用户的借记卡相连接，每两周自动提款。当账户中没有足够的钱时，问题很快就会出现，可能会导致用户的银行和应用程序收取费用。
Voechting说，在大多数情况下，她能够控制她的支出，并跟踪她被扣款的时间，在处理多种购买和多个应用程序时，这是一个挑战。
但是今年，她错过了一次用Quadpay支付Beautycounter的120美元订单的付款，因为她在收到新的借记卡后忘记在应用程序中更改她的付款信息。
60天后，她被告知，除非她付清54美元的全部余额，再加上10美元的滞纳金，否则这笔分期付款将被催收。Voechting立即还了这笔钱，担心对她的信用造成更多损害。
这些应用程序公司一直称，用户的活动和债务不会定期报告给主要信用机构。这对面临压力或已经与传统贷款无缘的消费者来说很有吸引力。但是，不报告按时付款也意味着用户不会看到他们的信用评分随着他们良好的借贷记录而增加，这对年轻消费者来说是一个障碍。
根据埋藏在Quadpay、Affirm和Klarna的条款和条件协议中的一个条款，这些应用程序可能会报告某些付款计划的漏付或迟付，这可能会损害用户的信用评分。
Credit Karma的调查发现，大约38%的 "先买后付 "用户至少错过了一次付款，其中72%的用户报告说他们的信用评分在之后下降，尽管许多因素会导致波动。
消费者缺乏保护措施 先买后付的用户也不能从适用于信用卡的许多保护措施中受益。例如，如果一家信用卡公司拒绝向潜在客户借款，它必须披露申请被拒绝的原因。目前没有这样的规则适用于这些应用程序，它们根据具体情况授权每笔购买。这意味着用户无法保证交易会被批准。
弗吉尼亚州汉普顿市31岁的安吉拉亨特（Angela Hunt）说：“他们不知道问题出在哪里。”她是一个专门讨论Klarna的Facebook小组的成员，该小组成员经常抱怨他们的购买被拒绝批准，而且似乎是随机的。
应用程序用户也不享有与其他支付方式相同的账单纠纷保护，因此退货、解决欺诈性收费和要求退款都很困难。
今年1月，30岁的布列塔尼康恩(Brittany Conn)搬到佛罗里达州墨尔本市的一个新公寓，并在Wayfair网站上用Klarna购买了一个床架、床头板和书柜，价格为450美元。
她一直没有收到书柜，所以她联系了Klarna，希望能得到部分退款。多名代理承诺会有一名主管与她联系，但她从未接到电话。她说，当她试图在Klarna的Facebook页面上公开请求帮助时，她的评论被删除。
如果康恩是用信用卡购买的，贷款人将被迫立即作出反应，展开调查，并在两个账单周期内解释他们的最终决定。在这一过程中，她有权扣留有争议的金额的付款。
康恩花了近两个月的时间，通过发了数封电子邮件和在线聊天才把钱要回来。她向商业促进局提出了投诉。
根据美国商业促进局的数据，Klarna——美国最大的先买后付应用程序，在2020年有1500万客户——在过去12个月中收到了676起投诉。Quadpay收到979份。Affirm有227起，Afterpay和Sezzle各收到100多起投诉。
相比之下，拥有超过5500万客户的老牌信用卡品牌Discover在同一时期在美国商业促进局收到了532宗投诉。
审查与监管兴起 不过，由于用户的增加以及投诉的增加，这些应用程序受到了更多的审查。信用卡巨头Capital One去年以缺乏消费者保护为由，禁止其全球客户将其信用卡与“先买后付”的购买行为挂钩。
加州、康涅狄格州和纽约的集体诉讼称，原告因自动提款、未披露的滞纳金和欺骗性营销而遭受大量银行透支费用。
消费者的投诉促使其他国家的监管机构进行了打击。瑞典去年颁布了一项法律，禁止在线结账门户将这些应用程序作为默认支付选项。
澳大利亚金融专家在11月撰写了一份报告，发现20%的受访应用程序用户为按时付款而 减少或不使用必需品。英国在2月发布了一份近70页的报告，结论是需要紧急和及时的监管变革。
美国监管机构表示，他们注意到了这些服务，但正在保持谨慎。7月，消费者金融保护局(CFPB)发布了一篇题为“你是否应该现买后付”的博文，警告消费者，这些应用程序可以收取滞纳金，向信用局报告，并且不提供与其他信贷产品一样的保护。
CFPB负责管理分期贷款项目的Laura Udis说，这些应用程序受《多德弗兰克法案》（Dodd-Frank Act）的约束，该法案在2010年次贷危机后通过，旨在防止贷款人的不公平、欺骗性和滥用行为。她说，该法应该有足够的灵活性，以适用于任何特定的信贷情况，包括现购后付这样的创新产品。
但是，这些服务已经发现了现有法规的漏洞。
例如，要求贷款服务披露服务条款和费用的《贷款实情法》（Truth in Lending Act）规定，只要避免某些条款，少于五期的付款计划不受披露要求的限制。消费者权益保护者说，这就解释了为什么许多应用程序让消费者分四期付款。这些公司还积极帮助商家避免使用会引发更多披露的词语。
Affirm为其商户合作伙伴提供了一份指南。Quadpay有各种预制的促销活动供商户下载，这些促销活动不会引发披露。
Affirm的一位发言人说，该公司在结账时向用户提供信息，包括《贷款实情法》要求的披露，以确保他们的客户了解情况。Quadpay发言人说，该公司“尽一切努力帮助消费者，提供公平、灵活和透明的支付条款”。
全国消费者权益保护协会(National Assn. of Consumer Advocates)的执行董事Ira Rheingold说，监管机构可能需要时间来理清当前的借贷法律如何适用于这些服务，以及是否需要新的法律。
到目前为止，立法者没有显示出参与的迹象。多个国会委员会的发言人表示，他们没有考虑对这些应用程序进行监管。
加州的监管机构是美国少数几个对这些服务采取实质性行动的监督机构之一。2019年，加州的商业监督部，即现在的金融保护和创新部（DFPI），起诉了Sezzle、Afterpay、Quadpay和Klarna的非法贷款行为。每家公司最终都达成了和解，被要求取得许可证，也退还从加州人那里收取的费用并支付罚款。
DFPI发言人Maria Luisa Cesar说：“现在，加州获许可的现购后付公司被要求考虑借款人的还款能力，并受到严格的利率和费用上限的约束。”
随着监管机构和立法者决定如何最好地跟上这些应用程序的增长，它们的受欢迎程度经久不衰。Voechting、亨特和康恩都说，他们将继续使用这些应用程序。
在使用这些程序之前，康恩会花几个星期的时间攒钱，而这些应用程序使她能够立即获得心仪的东西。
“买不就好了吗？”她说。
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促举债, 缺监管 “先买后支付”软件正在“收割”美国年轻一代
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Voechting面临资金问题：慢性疾病导致她的医疗债务不断累积，所以当她得知Klarna这个应用程序可以让她分期付款——在六周内将总价分成四期支付，且没有利息、费用或信用查询来影响她已经不高的信用评分时，她感到非常兴奋。
她说：“你会认为，‘我以便宜的价格买到了这个产品，’因为你只注意到第一笔付款，之后你就会忘记它。它让你产生了一种其实你没花多少钱的心态。”
很快，Voechting不仅开始定期使用Klarna，而且还使用类似的服务，包括Quadpay和Affirm，来购买化妆品、服装、机票和昂贵的休闲服，她承认，如果没有这些分期付款软件，她不会花钱。
Voechting是数以百万计的年轻美国人中的一员，他们的信用记录很少或处于次要地位，现在每月都在使用所谓的先买后付的应用程序。
这种基于智能手机的服务是旧的分期付款计划的升级版，只是用户可以在他们的手机上完成，而且最吸引人的是，他们可以立即得到他们想买的商品，而不是等到他们付完全款之后。
这些应用程序公司充当零售商和消费者之间的中间人，通过向商家收取购买价格的2%至8%来赚取大部分利润，这与信用卡公司征收的零售商费用类似。
这些应用程序在千禧一代和Z世代的消费者中正在起飞，这些消费者被可以不用信用卡的这点所吸引，而且还可以延迟付款，没有利息。
梅西百货和H&M等零售商已经与这些服务合作，这些服务在疫情期间人气飙升。根据Credit Karma 2月份的一项调查，大约42%的美国人表示至少使用过一次这些应用程序。
到目前为止，美国监管机构正在采取观望态度，说他们不想扼杀一种新的金融产品，这种产品可以帮助那些否则可能会陷入掠夺性借贷计划的消费者。
但在许多公司首次推出地区，包括欧洲和澳大利亚的监管机构越来越担心这些应用程序会不负责任地向人们提供信贷。
消费者权益保护者警告说，这些应用程序利用A$AP Rocky和Keke Palmer等名人，将这些服务描述为替代信用卡的时髦替代品，可能会加剧已经在高额债务和不良信用中挣扎的一代人的过度借贷行为。
尽管这些程序声称用户的信用评级不会受到影响，也没有隐藏的费用，但专家说，消费者仍然可能面临滞纳金、透支费和追债。一些应用程序，如Quadpay，对每笔付款收取1美元的交易费，无论金额多少。
这些应用程序提供不同的还款方式，但最常见的是与用户的借记卡相连接，每两周自动提款。当账户中没有足够的钱时，问题很快就会出现，可能会导致用户的银行和应用程序收取费用。
Voechting说，在大多数情况下，她能够控制她的支出，并跟踪她被扣款的时间，在处理多种购买和多个应用程序时，这是一个挑战。
但是今年，她错过了一次用Quadpay支付Beautycounter的120美元订单的付款，因为她在收到新的借记卡后忘记在应用程序中更改她的付款信息。
60天后，她被告知，除非她付清54美元的全部余额，再加上10美元的滞纳金，否则这笔分期付款将被催收。Voechting立即还了这笔钱，担心对她的信用造成更多损害。
这些应用程序公司一直称，用户的活动和债务不会定期报告给主要信用机构。这对面临压力或已经与传统贷款无缘的消费者来说很有吸引力。但是，不报告按时付款也意味着用户不会看到他们的信用评分随着他们良好的借贷记录而增加，这对年轻消费者来说是一个障碍。
根据埋藏在Quadpay、Affirm和Klarna的条款和条件协议中的一个条款，这些应用程序可能会报告某些付款计划的漏付或迟付，这可能会损害用户的信用评分。
Credit Karma的调查发现，大约38%的 "先买后付 "用户至少错过了一次付款，其中72%的用户报告说他们的信用评分在之后下降，尽管许多因素会导致波动。
弗吉尼亚州汉普顿市31岁的安吉拉亨特（Angela Hunt）说：“他们不知道问题出在哪里。”她是一个专门讨论Klarna的Facebook小组的成员，该小组成员经常抱怨他们的购买被拒绝批准，而且似乎是随机的。
应用程序用户也不享有与其他支付方式相同的账单纠纷保护，因此退货、解决欺诈性收费和要求退款都很困难。
今年1月，30岁的布列塔尼康恩(Brittany Conn)搬到佛罗里达州墨尔本市的一个新公寓，并在Wayfair网站上用Klarna购买了一个床架、床头板和书柜，价格为450美元。
她一直没有收到书柜，所以她联系了Klarna，希望能得到部分退款。多名代理承诺会有一名主管与她联系，但她从未接到电话。她说，当她试图在Klarna的Facebook页面上公开请求帮助时，她的评论被删除。
如果康恩是用信用卡购买的，贷款人将被迫立即作出反应，展开调查，并在两个账单周期内解释他们的最终决定。在这一过程中，她有权扣留有争议的金额的付款。
康恩花了近两个月的时间，通过发了数封电子邮件和在线聊天才把钱要回来。她向商业促进局提出了投诉。
根据美国商业促进局的数据，Klarna——美国最大的先买后付应用程序，在2020年有1500万客户——在过去12个月中收到了676起投诉。Quadpay收到979份。Affirm有227起，Afterpay和Sezzle各收到100多起投诉。
相比之下，拥有超过5500万客户的老牌信用卡品牌Discover在同一时期在美国商业促进局收到了532宗投诉。
加州、康涅狄格州和纽约的集体诉讼称，原告因自动提款、未披露的滞纳金和欺骗性营销而遭受大量银行透支费用。
消费者的投诉促使其他国家的监管机构进行了打击。瑞典去年颁布了一项法律，禁止在线结账门户将这些应用程序作为默认支付选项。
澳大利亚金融专家在11月撰写了一份报告，发现20%的受访应用程序用户为按时付款而 减少或不使用必需品。英国在2月发布了一份近70页的报告，结论是需要紧急和及时的监管变革。
美国监管机构表示，他们注意到了这些服务，但正在保持谨慎。7月，消费者金融保护局(CFPB)发布了一篇题为“你是否应该现买后付”的博文，警告消费者，这些应用程序可以收取滞纳金，向信用局报告，并且不提供与其他信贷产品一样的保护。
CFPB负责管理分期贷款项目的Laura Udis说，这些应用程序受《多德弗兰克法案》（Dodd-Frank Act）的约束，该法案在2010年次贷危机后通过，旨在防止贷款人的不公平、欺骗性和滥用行为。她说，该法应该有足够的灵活性，以适用于任何特定的信贷情况，包括现购后付这样的创新产品。
但是，这些服务已经发现了现有法规的漏洞。
例如，要求贷款服务披露服务条款和费用的《贷款实情法》（Truth in Lending Act）规定，只要避免某些条款，少于五期的付款计划不受披露要求的限制。消费者权益保护者说，这就解释了为什么许多应用程序让消费者分四期付款。这些公司还积极帮助商家避免使用会引发更多披露的词语。
Affirm为其商户合作伙伴提供了一份指南。Quadpay有各种预制的促销活动供商户下载，这些促销活动不会引发披露。
Affirm的一位发言人说，该公司在结账时向用户提供信息，包括《贷款实情法》要求的披露，以确保他们的客户了解情况。Quadpay发言人说，该公司“尽一切努力帮助消费者，提供公平、灵活和透明的支付条款”。
全国消费者权益保护协会(National Assn. of Consumer Advocates)的执行董事Ira Rheingold说，监管机构可能需要时间来理清当前的借贷法律如何适用于这些服务，以及是否需要新的法律。
到目前为止，立法者没有显示出参与的迹象。多个国会委员会的发言人表示，他们没有考虑对这些应用程序进行监管。
加州的监管机构是美国少数几个对这些服务采取实质性行动的监督机构之一。2019年，加州的商业监督部，即现在的金融保护和创新部（DFPI），起诉了Sezzle、Afterpay、Quadpay和Klarna的非法贷款行为。每家公司最终都达成了和解，被要求取得许可证，也退还从加州人那里收取的费用并支付罚款。
DFPI发言人Maria Luisa Cesar说：“现在，加州获许可的现购后付公司被要求考虑借款人的还款能力，并受到严格的利率和费用上限的约束。”
随着监管机构和立法者决定如何最好地跟上这些应用程序的增长，它们的受欢迎程度经久不衰。Voechting、亨特和康恩都说，他们将继续使用这些应用程序。
在使用这些程序之前，康恩会花几个星期的时间攒钱，而这些应用程序使她能够立即获得心仪的东西。
“买不就好了吗？”她说。
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